Kalkulator pristupačnosti hipoteke (Kanada)

Kako se koristi kalkulator pristupačnosti hipoteke

1. Upiši Bruto prihod domaćinstva (godišnje): ukupan prihod pre oporezivanja svih koji će biti na hipoteci.
2. Upiši Ostale otplate dugova (mesečno): krediti za auto, studentski krediti, alimentacija i oko 3% stanja na kreditnim karticama i linijama kredita.
3. Upiši Raspoloživo učešće u dolarima.
4. Upiši Ugovorena kamatna stopa (%) koju očekuješ, na primer 4,5, i izaberi Period amortizacije.
5. Dodaj Porez na nekretnine (godišnje), Grejanje (mesečno) i, za stan u zgradi, Troškovi zgrade (mesečno).
6. Označi Kupac prve nekretnine ili novogradnja ako se odnosi na tebe: to dozvoljava amortizaciju od 30 godina kada je hipoteka osigurana.
7. Ako kreditor koristi druga ograničenja, otvori Ograničenja koeficijenata otplate duga i promeni Maksimalni GDS koeficijent (%) i Maksimalni TDS koeficijent (%).

Rezultati se ažuriraju dok kucaš: Maksimalna kupovna cena, Hipoteka (uključujući osiguranje), tvoje Učešće u procentima, CMHC premija osiguranja, Kvalifikaciona stopa (stres test), Rata po kvalifikacionoj stopi, Rata po tvojoj stopi, Mesečni trošak stanovanja po tvojoj stopi i tvoji GDS koeficijent i TDS koeficijent. Poruka ti kaže šta ograničava cenu: prihod, učešće ili pravilo o amortizaciji. Kako je izračunato prikazuje svaki korak.

Kako kreditori odlučuju koliko možeš da pozajmiš

Kanadski kreditori koriste dva koeficijenta otplate duga. Koeficijent bruto otplate duga (GDS) je deo tvog mesečnog bruto prihoda koji ide na stanovanje: glavnica i kamata, porez na nekretnine, grejanje i 50% troškova zgrade. Koeficijent ukupne otplate duga (TDS) dodaje sve tvoje ostale otplate dugova. CMHC ih za osigurane hipoteke ograničava na 39% (GDS) i 44% (TDS), a ovaj alat te vrednosti podrazumevano koristi.

Oba koeficijenta računaju se po minimalnoj kvalifikacionoj stopi, takozvanom „stres testu“: veća od dve vrednosti, tvoje ugovorene stope uvećane za 2% ili 5,25%. Pravilo važi za osigurane hipoteke (propis kanadskog Ministarstva finansija, na snazi od 1. juna 2021.) i za neosigurane hipoteke kod federalno regulisanih kreditora (smernica OSFI B-20). Pravilo je provereno na sajtovima OSFI i CMHC u septembru 2026.

Formule

Za mesečni prihod I, troškove stanovanja H = porez / 12 + grejanje + 50% troškova zgrade i ostale dugove D:

• maksimalna rata = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• maksimalna hipoteka M = rata × (1 − (1 + i)^−n) / i, gde je i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 mesečna stopa za kvalifikacionu stopu q sa polugodišnjom kapitalizacijom (kanadska konvencija za fiksne stope), a n = amortizacija × 12.

Alat zatim traži najvišu cenu u celim dolarima koja ispunjava sva pravila: minimalno učešće (5% prvih 500.000 $, 10% dela do 1,5 miliona $, 20% iznad toga), CMHC premiju koja se dodaje na kredit kada uplatiš manje od 20% (od 2,80% do 4,00%, plus 0,20% za amortizaciju preko 25 godina) i hipoteku koja nije veća od M. Ova pravila o učešću i premiji ista su kao u kanadskom kalkulatoru hipoteke.

Primer sa podrazumevanim vrednostima: prihod 120.000 $, dugovi 400 $, učešće 60.000 $, 4,5% na 25 godina, porez 4.000 $ i grejanje 100 $. Kvalifikaciona stopa je 6,5%, a ograničava GDS: 3.900 $ − 433,33 $ ostavlja 3.466,66 $ mesečno, što podržava hipoteku od 517.548 $. Maksimalna cena je oko 561.986 $, uz premiju od 3,10% i ratu od oko 2.864 $ po stopi od 4,5%.