Калькулятор доступності іпотеки (Канада)

Як користуватися калькулятором доступності іпотеки

1. Введіть Валовий дохід домогосподарства (на рік): сумарний дохід до сплати податків усіх, хто буде вказаний в іпотеці.
2. Введіть Інші платежі за боргами (на місяць): автокредити, студентські позики, аліменти та приблизно 3% від балансу кредитних карток і кредитних ліній.
3. Укажіть Доступний перший внесок у доларах.
4. Введіть Договірна відсоткова ставка (%), яку ви очікуєте отримати, наприклад 4,5, і виберіть Період амортизації.
5. Додайте Податок на нерухомість (на рік), Опалення (на місяць) і, якщо це квартира в кондомініумі, Внески кондомініуму (на місяць).
6. Поставте позначку Перша купівля житла або новобудова, якщо це вам підходить: для застрахованої іпотеки це дозволяє амортизацію на 30 років.
7. Якщо кредитор застосовує інші ліміти, відкрийте Ліміти коефіцієнтів обслуговування боргу та змініть Максимальний коефіцієнт GDS (%) і Максимальний коефіцієнт TDS (%).

Результати оновлюються під час введення: Максимальна ціна купівлі, Іпотека (зі страхуванням), ваш Перший внесок у відсотках, Страхова премія CMHC, Кваліфікаційна ставка (стрес-тест), Платіж за кваліфікаційною ставкою, Платіж за вашою ставкою, Місячні витрати на житло за вашою ставкою, а також ваші Коефіцієнт GDS і Коефіцієнт TDS. Повідомлення підкаже, що саме обмежує ціну: ваш дохід, перший внесок чи правило амортизації. Розділ Як це розраховано показує кожен крок.

Калькулятор присвячений саме Канаді: суми в канадських доларах, правила CMHC та федеральні вимоги до іпотеки в Канаді. Працює у вашому браузері. Нічого з того, що ви вводите, не надсилається на сервер.

Як кредитори вирішують, скільки вам можна позичити

Канадські кредитори використовують два коефіцієнти обслуговування боргу. Коефіцієнт валового обслуговування боргу (GDS) – це частка вашого валового місячного доходу, що йде на житло: основна сума й відсотки, податок на нерухомість, опалення та 50% внесків кондомініуму. Коефіцієнт загального обслуговування боргу (TDS) додає всі ваші інші платежі за боргами. CMHC обмежує їх на рівні 39% (GDS) і 44% (TDS) для застрахованих іпотечних кредитів, і цей інструмент типово застосовує саме ці ліміти.

Обидва коефіцієнти розраховуються за мінімальною кваліфікаційною ставкою, тобто «стрес-тестом»: це більше з двох значень – ваша договірна ставка плюс 2% або 5,25%. Правило діє для застрахованої іпотеки (норма Міністерства фінансів Канади, чинна з 1 червня 2021 року) і для незастрахованої іпотеки у федерально регульованих кредиторів (настанова OSFI B-20). Правило перевірено на сайтах OSFI та CMHC у вересні 2026 року.

Формули

Для місячного доходу I, витрат на житло H = податок / 12 + опалення + 50% внесків кондомініуму та інших боргів D:

• максимальний платіж = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• максимальна іпотека M = платіж × (1 − (1 + i)^−n) / i, де i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 – місячна ставка для кваліфікаційної ставки q з піврічним нарахуванням (канадська конвенція для фіксованих ставок), а n = амортизація × 12.

Далі інструмент шукає найвищу ціну в цілих доларах, що відповідає всім правилам: мінімальний перший внесок (5% від перших 500 000 $, 10% від частини до 1,5 млн $, 20% від суми понад це), премія CMHC, яка додається до кредиту, якщо перший внесок менший за 20% (від 2,80% до 4,00%, плюс 0,20% за амортизацію понад 25 років), і розмір іпотеки, що не перевищує M. Правила першого внеску й премії такі самі, як в іпотечному калькуляторі для Канади.

Приклад зі стандартними значеннями: дохід 120 000 $, борги 400 $, перший внесок 60 000 $, ставка 4,5% на 25 років, податок 4 000 $ і опалення 100 $. Кваліфікаційна ставка становить 6,5%, а обмежує ціну коефіцієнт GDS: 3 900 $ − 433,33 $ залишає 3 466,66 $ на місяць, що відповідає іпотеці в 517 548 $. Максимальна ціна – приблизно 561 986 $, премія 3,10%, а платіж за ставкою 4,5% – близько 2 864 $.