Kalkulator priuštivosti hipoteke (Kanada)

Kako koristiti kalkulator priuštivosti hipoteke

1. Unesi Bruto prihod domaćinstva (godišnje): ukupan prihod prije poreza svih osoba koje će biti na hipoteci.
2. Unesi Ostale otplate dugova (mjesečno): krediti za auto, studentski krediti, alimentacija i oko 3 % stanja na kreditnim karticama i linijama kredita.
3. Unesi Raspoloživo učešće u dolarima.
4. Upiši Ugovorena kamatna stopa (%) koju očekuješ, na primjer 4,5, i odaberi Period amortizacije.
5. Dodaj Porez na nekretninu (godišnje), Grijanje (mjesečno) i, za stan u zgradi, Troškovi održavanja stana u zgradi (mjesečno).
6. Označi Kupac prve nekretnine ili novogradnja (dozvoljava osiguranu amortizaciju od 30 godina) ako se odnosi na tebe: kad je hipoteka osigurana, to dozvoljava amortizaciju od 30 godina.
7. Ako zajmodavac koristi druge granice, otvori Granice omjera otplate duga i promijeni Maksimalni GDS omjer (%) i Maksimalni TDS omjer (%).

Rezultati se ažuriraju tokom unosa: Maksimalna kupovna cijena, Hipoteka (s osiguranjem), tvoje Učešće u postocima, CMHC premija osiguranja, Kvalifikacijska stopa (stres test), Rata po kvalifikacijskoj stopi, Rata po tvojoj stopi, Mjesečni trošak stanovanja po tvojoj stopi te tvoj GDS omjer i TDS omjer. Poruka ti kaže šta ograničava cijenu: prihod, učešće ili pravilo o amortizaciji. Kako je izračunato prikazuje svaki korak. Alat je namijenjen kanadskom tržištu i računa u kanadskim dolarima.

Kako zajmodavci odlučuju koliko možeš posuditi

Kanadski zajmodavci koriste dva omjera otplate duga. Omjer bruto otplate duga (GDS) je dio tvog bruto mjesečnog prihoda koji odlazi na stanovanje: glavnica i kamata, porez na nekretninu, grijanje i 50 % troškova održavanja stana u zgradi. Omjer ukupne otplate duga (TDS) dodaje sve tvoje ostale otplate dugova. CMHC ih za osigurane hipoteke ograničava na 39 % (GDS) i 44 % (TDS), a ovaj alat te granice koristi kao zadane.

Oba omjera računaju se po minimalnoj kvalifikacijskoj stopi, takozvanom „stres testu“: veća vrijednost od tvoje ugovorene stope uvećane za 2 % ili 5,25 %. Primjenjuje se na osigurane hipoteke (pravilo Ministarstva finansija Kanade, na snazi od 1. juna 2021.) i na neosigurane hipoteke kod federalno regulisanih zajmodavaca (smjernica OSFI B-20). Pravilo je provjereno na web stranicama OSFI i CMHC u septembru 2026.

Formule

Uz mjesečni prihod I, troškove stanovanja H = porez / 12 + grijanje + 50 % troškova održavanja stana i ostale dugove D:

• maksimalna rata = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• maksimalna hipoteka M = rata × (1 − (1 + i)^−n) / i, gdje je i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 mjesečna stopa za kvalifikacijsku stopu q uz polugodišnje ukamaćivanje (kanadska konvencija za fiksne stope), a n = amortizacija × 12.

Alat zatim traži najvišu cijenu u cijelim dolarima koja zadovoljava sva pravila: minimalno učešće (5 % od prvih 500.000 $, 10 % od dijela do 1,5 miliona $, 20 % iznad toga), CMHC premiju koja se dodaje na kredit kad uplatiš manje od 20 % (2,80 % do 4,00 %, plus 0,20 % za amortizaciju dužu od 25 godina) i hipoteku koja nije veća od M. Ova pravila o učešću i premiji ista su kao u kanadskom kalkulatoru hipoteke.

Primjer sa zadanim vrijednostima: prihod 120.000 $, dugovi 400 $, učešće 60.000 $, 4,5 % na 25 godina, porez 4.000 $ i grijanje 100 $. Kvalifikacijska stopa je 6,5 %, a ograničavajući faktor je GDS: 3.900 $ − 433,33 $ ostavlja 3.466,66 $ mjesečno, što podržava hipoteku od 517.548 $. Maksimalna cijena je oko 561.986 $, uz premiju od 3,10 % i ratu od oko 2.864 $ po stopi od 4,5 %.

Sve su to procjene zasnovane na objavljenim pravilima i tvojim unosima, a ne savjet niti odobrenje kredita. Radi u tvom pregledniku, a ništa što upišeš ne šalje se na server.