Hipotēkas pieejamības kalkulators (Kanāda)

Kā lietot hipotēkas pieejamības kalkulatoru

1. Ievadiet Mājsaimniecības bruto ienākumi (gadā): visu to personu ienākumi pirms nodokļiem, kuras būs hipotēkas ņēmējas.
2. Ievadiet Citi parādu maksājumi (mēnesī): auto un studiju kredīti, uzturlīdzekļu maksājumi un aptuveni 3 % no kredītkaršu un kredītlīniju atlikumiem.
3. Ievadiet Pieejamā pirmā iemaksa Kanādas dolāros.
4. Ierakstiet Līguma procentu likme (%), ko cerat saņemt, piemēram, 4,5, un izvēlieties Amortizācijas periods.
5. Pievienojiet Nekustamā īpašuma nodoklis (gadā), Apkure (mēnesī) un, ja tas ir dzīvoklis kondominijā, Kondominija maksājumi (mēnesī).
6. Atzīmējiet Pirmreizējais pircējs vai jaunbūve (ļauj 30 gadu apdrošināto amortizāciju), ja tas uz jums attiecas: apdrošinātai hipotēkai tas ļauj 30 gadu amortizāciju.
7. Ja kreditors izmanto citus ierobežojumus, atveriet Parādu apkalpošanas attiecību ierobežojumi un mainiet Maksimālā GDS attiecība (%) un Maksimālā TDS attiecība (%).

Rezultāti atjaunojas, kamēr rakstāt: Maksimālā pirkuma cena, Hipotēka (ar apdrošināšanu), jūsu Pirmā iemaksa procentos, CMHC apdrošināšanas prēmija, Kvalificēšanās likme (stresa tests), Maksājums pēc kvalificēšanās likmes, Maksājums pēc jūsu likmes, Mēneša mājokļa izmaksas pēc jūsu likmes un jūsu GDS attiecība un TDS attiecība. Ziņojums parāda, kas ierobežo cenu: ienākumi, pirmā iemaksa vai amortizācijas noteikums. Sadaļā Kā tika aprēķināts redzams katrs solis.

Rīks ir paredzēts Kanādas noteikumiem, un visas summas ir Kanādas dolāros. Tas darbojas jūsu pārlūkprogrammā, un nekas, ko ievadāt, netiek sūtīts uz serveri.

Kā kreditori nosaka, cik daudz varat aizņemties

Kanādas kreditori izmanto divas parādu apkalpošanas attiecības. Bruto parādu apkalpošanas (GDS) attiecība ir jūsu bruto mēneša ienākumu daļa, kas aiziet mājoklim: pamatsumma un procenti, nekustamā īpašuma nodoklis, apkure un 50 % no kondominija maksājumiem. Kopējā parādu apkalpošanas (TDS) attiecība papildus ietver visus jūsu citus parādu maksājumus. CMHC apdrošinātām hipotēkām nosaka augšējo robežu 39 % (GDS) un 44 % (TDS), un šis rīks pēc noklusējuma izmanto tieši tās.

Abas attiecības tiek aprēķinātas ar minimālo kvalificēšanās likmi, ko sauc par „stresa testu“: lielāko no jūsu līguma likmes plus 2 % vai 5,25 %. Tā attiecas uz apdrošinātām hipotēkām (Kanādas Finanšu departamenta noteikums, spēkā kopš 2021. gada 1. jūnija) un uz neapdrošinātām hipotēkām federāli regulētos kreditoros (OSFI vadlīnija B-20). Noteikums tika pārbaudīts OSFI un CMHC tīmekļa vietnēs 2026. gada septembrī.

Formulas

Ja mēneša ienākumi ir I, mājokļa izmaksas H = nodoklis / 12 + apkure + 50 % no kondominija maksājumiem, bet citi parādi ir D:

• maksimālais maksājums = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• maksimālā hipotēka M = maksājums × (1 − (1 + i)^−n) / i, kur i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 ir mēneša likme kvalificēšanās likmei q ar pusgada kapitalizāciju (Kanādas fiksēto likmju hipotēku konvencija), bet n = amortizācija × 12.

Pēc tam rīks meklē augstāko veselu dolāru cenu, kas atbilst visiem noteikumiem: minimālā pirmā iemaksa (5 % no pirmajiem 500 000 CAD, 10 % no daļas līdz 1,5 miljoniem, 20 % virs tā), CMHC prēmija, kas tiek pieskaitīta aizdevumam, ja iemaksājat mazāk nekā 20 % (no 2,80 % līdz 4,00 %, plus 0,20 % pie amortizācijas virs 25 gadiem), un hipotēka, kas nav lielāka par M. Šie pirmās iemaksas un prēmijas noteikumi ir tādi paši kā Kanādas hipotēkas kalkulatorā.

Piemērs ar noklusētajām vērtībām: ienākumi 120 000 CAD, parādi 400 CAD, pirmā iemaksa 60 000 CAD, 4,5 % uz 25 gadiem, nodoklis 4000 CAD un apkure 100 CAD. Kvalificēšanās likme ir 6,5 %, un ierobežojošais faktors ir GDS: 3900 CAD − 433,33 CAD atstāj 3466,66 CAD mēnesī, kas atbilst 517 548 CAD hipotēkai. Maksimālā cena ir aptuveni 561 986 CAD ar 3,10 % prēmiju un maksājumu aptuveni 2864 CAD pie 4,5 %.