Calculadora de capacidad hipotecaria (Canadá)

Cómo usar la calculadora de capacidad hipotecaria

Esta calculadora está pensada para comprar vivienda en Canadá: aplica las reglas canadienses de préstamo hipotecario (CMHC, prueba de esfuerzo) y trabaja en dólares canadienses.

1. Escribe los Ingresos brutos del hogar (al año): el total antes de impuestos de todas las personas que figurarán en la hipoteca.
2. Escribe los Otros pagos de deudas (al mes): préstamos de auto, préstamos estudiantiles, pensiones de alimentos y alrededor del 3 % del saldo de tus tarjetas y líneas de crédito.
3. Indica el Pago inicial disponible (la entrada) en dólares.
4. Escribe la Tasa de interés del contrato (%) que esperas conseguir, por ejemplo 4,5, y elige el Periodo de amortización.
5. Añade el Impuesto predial (al año), la Calefacción (al mes) y, si es un condominio, las Cuotas de condominio (al mes).
6. Marca Primer comprador o vivienda de obra nueva si es tu caso: permite una amortización de 30 años cuando la hipoteca está asegurada.
7. Si tu prestamista usa otros límites, abre Límites de los ratios de endeudamiento y cambia el Ratio GDS máximo (%) y el Ratio TDS máximo (%).

Los resultados se actualizan mientras escribes: el Precio de compra máximo, la Hipoteca (seguro incluido), tu Pago inicial en porcentaje, la Prima del seguro CMHC, la Tasa de calificación (prueba de esfuerzo), la Cuota a la tasa de calificación, la Cuota a tu tasa, el Costo mensual de vivienda a tu tasa y tus ratios GDS y TDS. Un mensaje te indica qué limita el precio: tus ingresos, tu pago inicial o la regla de amortización. Cómo se calculó muestra cada paso.

Cómo deciden los prestamistas cuánto puedes pedir

Los prestamistas canadienses usan dos ratios de endeudamiento. El ratio GDS (gross debt service) es la parte de tus ingresos brutos mensuales que se destina a la vivienda: capital e intereses, impuesto predial, calefacción y el 50 % de las cuotas de condominio. El ratio TDS (total debt service) suma además todos tus otros pagos de deudas. La CMHC los limita al 39 % (GDS) y al 44 % (TDS) para las hipotecas aseguradas, y esta herramienta usa esos límites por defecto.

Ambos ratios se calculan con la tasa mínima de calificación, la llamada «prueba de esfuerzo» (stress test): la mayor entre tu tasa del contrato más un 2 % y el 5,25 %. Se aplica a las hipotecas aseguradas (norma del Departamento de Finanzas de Canadá, vigente desde el 1 de junio de 2021) y a las no aseguradas de los prestamistas regulados a nivel federal (directriz B-20 de la OSFI). La regla se comprobó en los sitios web de la OSFI y de la CMHC en septiembre de 2026.

Las fórmulas

Con unos ingresos mensuales I, unos gastos de vivienda H = impuesto / 12 + calefacción + 50 % de las cuotas de condominio, y otras deudas D:

• cuota máxima = mín(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• hipoteca máxima M = cuota × (1 − (1 + i)^−n) / i, donde i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 es la tasa mensual para una tasa de calificación q con capitalización semestral (la convención canadiense para tasa fija), y n = amortización × 12.

A continuación, la herramienta busca el precio más alto, en dólares enteros, que cumple todas las reglas: el pago inicial mínimo (5 % de los primeros 500 000 $, 10 % de la parte hasta 1,5 millones y 20 % por encima), la prima CMHC que se suma al préstamo si aportas menos del 20 % (del 2,80 % al 4,00 %, más un 0,20 % por encima de 25 años) y una hipoteca no mayor que M. Estas reglas de pago inicial y de prima son las mismas que en la calculadora de hipotecas para Canadá.

Ejemplo con los valores por defecto: 120 000 $ de ingresos, 400 $ de deudas, 60 000 $ de pago inicial, 4,5 % a 25 años, 4000 $ de impuesto predial y 100 $ de calefacción. La tasa de calificación es del 6,5 % y el límite es el GDS: 3900 $ − 433,33 $ dejan 3466,66 $ al mes, lo que permite una hipoteca de 517 548 $. El precio máximo ronda los 561 986 $, con una prima del 3,10 % y una cuota de unos 2864 $ al 4,5 %.