Kalkulator zmožnosti za hipoteko (Kanada)

Kako uporabljati kalkulator zmožnosti za hipoteko

1. Vnesi Bruto dohodek gospodinjstva (na leto): skupni dohodek pred obdavčitvijo vseh, ki bodo na hipoteki.
2. Vnesi Druga mesečna plačila dolgov: avtomobilska posojila, študentska posojila, preživnine in približno 3 % stanja na kreditnih karticah in kreditnih linijah.
3. Vnesi Razpoložljiva lastna udeležba v kanadskih dolarjih.
4. Vpiši Pogodbena obrestna mera (%), ki jo pričakuješ, na primer 4,5, in izberi Doba amortizacije.
5. Dodaj Davek na nepremičnine (na leto), Ogrevanje (na mesec) in, če gre za stanovanje v večstanovanjski stavbi, Stroški etažne lastnine (na mesec).
6. Obkljukaj Kupec prve nepremičnine ali novogradnja (dovoljuje 30-letno zavarovano amortizacijo), če to velja zate: pri zavarovani hipoteki omogoča 30-letno amortizacijo.
7. Če posojilodajalec uporablja drugačne omejitve, odpri Omejitve razmerij obremenitve z dolgom in spremeni Največje razmerje GDS (%) ter Največje razmerje TDS (%).

Rezultati se posodabljajo med vnosom: Največja nakupna cena, Hipoteka (z zavarovanjem), tvoja Lastna udeležba v odstotkih, Premija zavarovanja CMHC, Kvalifikacijska mera (stresni test), Obrok pri kvalifikacijski meri, Obrok pri tvoji meri, Mesečni stroški bivanja pri tvoji meri ter Razmerje GDS in Razmerje TDS. Sporočilo pove, kaj omejuje ceno: dohodek, lastna udeležba ali pravilo o amortizaciji. Kako je bilo izračunano prikaže vse korake.

To orodje se nanaša izključno na Kanado: uporablja kanadska pravila o hipotekah, zavarovanje CMHC in kanadske dolarje.

Kako posojilodajalci odločajo, koliko si lahko izposodiš

Kanadski posojilodajalci uporabljajo dve razmerji obremenitve z dolgom. Razmerje GDS (gross debt service) je delež tvojega mesečnega bruto dohodka, ki gre za bivanje: glavnica in obresti, davek na nepremičnine, ogrevanje in 50 % stroškov etažne lastnine. Razmerje TDS (total debt service) doda še vsa druga plačila dolgov. CMHC ju pri zavarovanih hipotekah omejuje na 39 % (GDS) in 44 % (TDS); to orodje privzeto uporablja ti vrednosti.

Obe razmerji se izračunata z najnižjo kvalifikacijsko mero, torej »stresnim testom«: višja vrednost od tvoje pogodbene mere, povečane za 2 odstotni točki, ali 5,25 %. Velja za zavarovane hipoteke (pravilo kanadskega ministrstva za finance, v veljavi od 1. junija 2021) in za nezavarovane hipoteke pri zvezno reguliranih posojilodajalcih (smernica OSFI B-20). Pravilo je bilo preverjeno na spletnih straneh OSFI in CMHC septembra 2026.

Formule

Pri mesečnem dohodku I, stroških bivanja H = davek / 12 + ogrevanje + 50 % stroškov etažne lastnine in drugih dolgovih D velja:

• največji obrok = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• največja hipoteka M = obrok × (1 − (1 + i)^−n) / i, pri čemer je i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 mesečna mera za kvalifikacijsko mero q z polletnim obrestovanjem (kanadska konvencija za fiksne mere) in n = amortizacija × 12.

Orodje nato poišče najvišjo ceno v celih dolarjih, ki izpolnjuje vsa pravila: najmanjšo lastno udeležbo (5 % prvih 500 000 $, 10 % dela do 1,5 milijona $, 20 % nad tem), premijo CMHC, ki se pri lastni udeležbi pod 20 % doda posojilu (od 2,80 % do 4,00 %, plus 0,20 % pri amortizaciji nad 25 let), in hipoteko, ki ni večja od M. Ta pravila o lastni udeležbi in premiji so enaka kot v kanadskem kalkulatorju hipotek.

Primer s privzetimi vrednostmi: dohodek 120 000 $, dolgovi 400 $, lastna udeležba 60 000 $, 4,5 % na 25 let, davek 4 000 $ in ogrevanje 100 $. Kvalifikacijska mera je 6,5 %, omejitev pa je GDS: 3 900 $ − 433,33 $ pustita 3 466,66 $ na mesec, kar zadošča za hipoteko 517 548 $. Največja cena je približno 561 986 $, s premijo 3,10 % in obrokom okoli 2 864 $ pri 4,5 %.

Orodje deluje v tvojem brskalniku. Nič, kar vneseš, se ne pošlje na strežnik. Rezultati so ocene in ne finančni nasvet.