Calculator capacitate de creditare ipotecară Canada

Cum folosești calculatorul de capacitate de creditare ipotecară

1. Introdu Venitul brut al gospodăriei (pe an): totalul înainte de impozitare al tuturor celor care vor figura în creditul ipotecar.
2. Introdu Alte plăți de datorii (pe lună): credite auto, credite pentru studii, pensii de întreținere și aproximativ 3% din soldul cardurilor de credit și al liniilor de credit.
3. Introdu Avans disponibil în dolari.
4. Scrie Rata dobânzii din contract (%) pe care te aștepți să o primești, de exemplu 4,5, și alege Perioada de amortizare.
5. Adaugă Impozite pe proprietate (pe an), Încălzire (pe lună) și, pentru un apartament în condominiu, Taxe de condominiu (pe lună).
6. Bifează Prim cumpărător sau locuință nou construită dacă este cazul: permite o amortizare de 30 de ani când creditul este asigurat.
7. Dacă o bancă folosește alte limite, deschide Limitele ratelor de îndatorare și modifică Raportul GDS maxim (%) și Raportul TDS maxim (%).

Rezultatele se actualizează pe măsură ce scrii: Prețul maxim de achiziție, Credit ipotecar (inclusiv asigurarea), Avans exprimat în procente, Prima de asigurare CMHC, Rata de calificare (stress test), Plata la rata de calificare, Plata la rata ta, Costul lunar al locuinței la rata ta, precum și Raport GDS și Raport TDS. Un mesaj îți spune ce limitează prețul: venitul, avansul sau regula de amortizare. Cum s-a calculat arată fiecare pas. Instrumentul este despre piața imobiliară din Canada, iar sumele sunt în dolari canadieni.

Cum stabilesc băncile cât poți împrumuta

Creditorii canadieni folosesc două rate de îndatorare. Raportul GDS (gross debt service) este partea din venitul brut lunar care merge pe locuință: capital și dobândă, impozite pe proprietate, încălzire și 50% din taxele de condominiu. Raportul TDS (total debt service) adaugă toate celelalte plăți de datorii. CMHC le limitează la 39% (GDS) și 44% (TDS) pentru creditele ipotecare asigurate, iar instrumentul folosește implicit aceste limite.

Ambele rapoarte se calculează cu rata minimă de calificare, adică „testul de stres”: valoarea mai mare dintre rata din contract plus 2% și 5,25%. Regula se aplică creditelor ipotecare asigurate (norma Department of Finance Canada, în vigoare din 1 iunie 2021) și celor neasigurate de la creditorii reglementați la nivel federal (Ghidul OSFI B-20). Regula a fost verificată pe site-urile OSFI și CMHC în septembrie 2026.

Formulele

Cu un venit lunar I, costuri de locuință H = impozite / 12 + încălzire + 50% din taxele de condominiu și alte datorii D:

• plata maximă = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• creditul maxim M = plata × (1 − (1 + i)^−n) / i, unde i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 este rata lunară pentru o rată de calificare q capitalizată semestrial (convenția canadiană pentru ratele fixe), iar n = amortizarea × 12.

Apoi instrumentul caută cel mai mare preț în dolari întregi care respectă toate regulile: avansul minim (5% din primii 500 000 $, 10% din partea până la 1,5 milioane $, 20% peste), prima CMHC adăugată la credit când dai un avans sub 20% (de la 2,80% la 4,00%, plus 0,20% peste 25 de ani) și un credit care nu depășește M. Aceste reguli pentru avans și primă sunt aceleași ca în calculatorul de credit ipotecar pentru Canada.

Exemplu cu valorile implicite: venit de 120 000 $, datorii de 400 $, avans de 60 000 $, 4,5% pe 25 de ani, impozite de 4 000 $ și încălzire de 100 $. Rata de calificare este 6,5%, iar limita este GDS: 3 900 $ − 433,33 $ lasă 3 466,66 $ pe lună, ceea ce susține un credit de 517 548 $. Prețul maxim este de aproximativ 561 986 $, cu o primă de 3,10% și o plată de circa 2 864 $ la 4,5%.