Pensioensparen berekenen

Met deze calculator zie je hoeveel spaargeld je tegen je pensioen kunt opbouwen en hoe lang je er daarna van kunt leven. Hij werkt in elke valuta (standaard de euro) en rekent met je eigen aannames voor inleg, rendement en inflatie.

Zo gebruik je de pensioencalculator

1. Vul je Huidige leeftijd, je Pensioenleeftijd en Plannen tot leeftijd in (de leeftijd tot wanneer je geld moet reiken, bijvoorbeeld 95).
2. Vul je Huidig spaargeld, je Maandelijkse inleg en de Jaarlijkse verhoging van de inleg (%) in, bijvoorbeeld 2% als je meer spaart naarmate je salaris stijgt.
3. Stel het Jaarlijks rendement vóór pensioen (%), het Jaarlijks rendement tijdens pensioen (%) (vaak lager, met een voorzichtiger portefeuille) en de Inflatie (%) in.
4. Kies bij Opnames voor Houdbare jaarlijkse opname berekenen of Een jaarlijkse opname testen, en vul in het tweede geval de Jaarlijkse opname (in geld van nu) in.
5. Kies bij Waarden in de grafiek hoe de bedragen worden getoond: Nominaal (toekomstig geld) of Reëel (in geld van nu).

De resultaten tonen je Spaargeld bij pensioen, Hetzelfde, in geld van nu, de Totale inleg, de Jaarlijkse opname en hoe lang je Spaargeld reikt. De grafiek toont het saldo aan het eind van elk jaar, in blauw tijdens de spaarfase en in oranje tijdens het pensioen. De tabel Prognose per jaar toont inleg, beleggingsgroei, opnames en het saldo, nominaal en reëel; met CSV downloaden exporteer je hem.

Hoe de prognose werkt

De calculator simuleert elke maand:

• Het jaarrendement wordt omgerekend naar een gelijkwaardig maandrendement: i = (1 + r)^(1/12) − 1, zodat 5% rendement over een heel jaar precies 5% oplevert.
• De inleg wordt aan het eind van elke maand bijgeschreven en één keer per jaar verhoogd met het gekozen percentage.
• Opnames vul je in geld van nu in; ze worden elk jaar aan de inflatie aangepast, zodat ze dezelfde koopkracht houden. Ze worden aan het begin van elke pensioenmaand opgenomen.
• Een toekomstig bedrag wordt naar geld van nu omgerekend door het te delen door (1 + inflatie)^jaren.

Met Houdbare jaarlijkse opname berekenen zoekt de tool de geïndexeerde opname waarmee het saldo precies op nul uitkomt bij Plannen tot leeftijd. Met Een jaarlijkse opname testen zie je op welke leeftijd het geld op is, of “Langer dan tot 120 jaar”.

Voorbeeld met de standaardwaarden

Op je 35e, met € 25.000 gespaard, € 500 per maand die elk jaar 2% stijgt, 5% rendement vóór je pensioen, 3,5% erna en 2% inflatie, heb je op je 65e ongeveer € 621.570, of zo’n € 343.150 in geld van nu. Je hebt dan ongeveer € 243.410 ingelegd. Met dat kapitaal kun je tot je 95e ongeveer € 14.245 per jaar in geld van nu opnemen; inclusief inflatie is dat ongeveer € 25.800 in het eerste pensioenjaar. Een opname van € 40.000 per jaar in geld van nu maakt het spaargeld rond je 74e op.

Nominaal of reëel: waarom het uitmaakt

Nominale bedragen zijn de euro’s die op je toekomstige afschriften staan. Reële bedragen halen de inflatie eruit en laten zien wat je er vandaag mee zou kunnen kopen. Na 30 jaar met 2% inflatie koop je met een euro nog maar ongeveer 55% van wat je er nu mee koopt, dus een hoog nominaal saldo kan misleidend zijn. Plan je uitgaven met reële bedragen.

Beperkingen van deze schatting

Dit is een educatieve schatting, geen financieel advies. Rendement en inflatie zijn hier constant, terwijl echte markten van jaar tot jaar schommelen, en de volgorde van goede en slechte jaren maakt veel uit zodra je begint op te nemen. Belastingen zijn niet meegenomen, en ook het staatspensioen (zoals de AOW of het Belgische wettelijk pensioen), een pensioen via je werkgever en beleggingskosten zitten er niet in; trek kosten af van het rendement dat je invult.