Kalkulačka dôchodkových úspor

Ako používať kalkulačku dôchodkových úspor

1. Zadaj svoj Aktuálny vek, Vek odchodu do dôchodku a Plánovať do veku (vek, do ktorého majú peniaze vystačiť, napríklad 95).
2. Zadaj Aktuálne úspory, Mesačný vklad a Ročné zvyšovanie vkladov (%), napríklad 2 %, ak zvyšuješ sporenie spolu s platom.
3. Nastav Ročný výnos pred dôchodkom (%), Ročný výnos počas dôchodku (%) (často nižší, s opatrnejším portfóliom) a Inflácia (%).
4. V časti Výbery vyber Zistiť udržateľný ročný výber alebo Vyskúšať ročný výber; v druhom prípade zadaj aj Ročný výber (v dnešných peniazoch).
5. V poli Hodnoty v grafe vyber, ako graf zobrazuje hodnoty: Nominálne (budúce doláre) alebo Reálne (v dnešných peniazoch).

Výsledky ukazujú Úspory pri odchode do dôchodku, To isté v dnešných peniazoch, Vklady celkom, Ročný výber a to, ako dlho Úspory vystačia. Graf zobrazuje zostatok na konci každého roka, modro vo fáze sporenia a oranžovo počas dôchodku. Tabuľka Projekcia rok po roku uvádza vklady, rast investícií, výbery a zostatok v nominálnych aj reálnych hodnotách; cez Stiahnuť CSV ju exportuješ.

Ako projekcia funguje

Kalkulačka simuluje každý mesiac:

• Ročný výnos sa prepočíta na ekvivalentnú mesačnú sadzbu: i = (1 + r)^(1/12) − 1, takže výnos 5 % dá za celý rok presne 5 %.
• Vklady sa pripisujú na konci každého mesiaca. Raz ročne sa zvýšia o zvolené percento.
• Výbery sa zadávajú v dnešných peniazoch a každý rok sa indexujú infláciou, takže si zachovávajú rovnakú kúpnu silu. Odoberajú sa na začiatku každého mesiaca dôchodku.
• Budúca suma sa na dnešné peniaze prepočíta vydelením (1 + inflácia)^roky.

Pri Zistiť udržateľný ročný výber nástroj nájde výber indexovaný infláciou, ktorý privedie zostatok presne na nulu vo veku Plánovať do veku. Pri Vyskúšať ročný výber ukáže vek, v ktorom sa úspory minú, alebo „Nad 120 rokov“.

Príklad s predvolenými hodnotami

Vo veku 35 rokov, s úsporami 25 000 $, vkladom 500 $ mesačne rastúcim o 2 % ročne, výnosom 5 % pred dôchodkom, 3,5 % po ňom a infláciou 2 % budeš mať vo veku 65 rokov približne 621 570 $, teda asi 343 150 $ v dnešných peniazoch. Celkovo vložíš približne 243 410 $. Z tohto kapitálu možno financovať približne 14 245 $ ročne v dnešných peniazoch do veku 95 rokov, čo je po zohľadnení inflácie asi 25 800 $ v prvom roku dôchodku. Výber 40 000 $ ročne v dnešných peniazoch by úspory vyčerpal približne vo veku 74 rokov.

Nominálne vs. reálne hodnoty: prečo na tom záleží

Nominálne sumy sú doláre, ktoré uvidíš na budúcich výpisoch. Reálne sumy odstraňujú infláciu a hovoria, čo by sa za tie doláre dalo kúpiť dnes. Po 30 rokoch pri inflácii 2 % kúpi jeden dolár len asi 55 % toho, čo dnes, takže vysoký nominálny zostatok môže byť zavádzajúci. Výdavky si plánuj podľa reálnych hodnôt.

Obmedzenia tohto odhadu

Ide o vzdelávací odhad, nie finančné poradenstvo. Výnosy a inflácia sú tu konštantné, kým skutočné trhy sa z roka na rok menia a poradie dobrých a zlých rokov má po začatí výberov veľký význam. Dane sa nemodelujú: výbery z RRSP alebo RRIF sú zdaniteľný príjem, výbery z TFSA nie, a od veku 72 rokov platia minimálne výbery z RRIF. Štátne dôchodky (CPP/QPP, OAS), zamestnanecké penzie a poplatky za investície sú tiež vynechané; poplatky odpočítaj od výnosu, ktorý zadáš.