Kalkulator penzijske štednje

Kako se koristi kalkulator penzijske štednje

1. Upiši Trenutne godine, Godine odlaska u penziju i Planiraj do godine (starost do koje treba da ti traje novac, na primer 95).
2. Upiši Trenutna ušteđevina, Mesečna uplata i Godišnje povećanje uplata (%), na primer 2% ako povećavaš štednju uz platu.
3. Podesi Godišnji prinos pre penzije (%), Godišnji prinos tokom penzije (%) (često niži, uz oprezniji portfolio) i Inflacija (%).
4. U Podizanje sredstava izaberi Pronađi održivo godišnje podizanje ili Testiraj godišnje podizanje, a u drugom slučaju upiši Godišnje podizanje (današnji novac).
5. U Vrednosti na grafikonu izaberi kako grafikon prikazuje vrednosti: Nominalne (buduće vrednosti) ili Realne (današnji novac).

Rezultati prikazuju tvoju Ušteđevina u penziji, Isto, u današnjem novcu, Ukupne uplate, Godišnje podizanje i koliko dugo Ušteđevina traje. Grafikon prikazuje stanje na kraju svake godine, plavo u fazi štednje i narandžasto u penziji. Tabela Projekcija godinu po godinu navodi uplate, rast ulaganja, podizanja i stanje i u nominalnom i u realnom iznosu; Preuzmi CSV je izvozi.

Kako funkcioniše projekcija

Kalkulator simulira svaki mesec:

• Godišnji prinos se pretvara u ekvivalentnu mesečnu stopu: i = (1 + r)^(1/12) − 1, tako da prinos od 5% daje tačno 5% tokom cele godine.
• Uplate se dodaju na kraju svakog meseca. Jednom godišnje se povećavaju za procenat koji si izabrao.
• Podizanja se upisuju u današnjem novcu i svake godine se indeksiraju prema inflaciji, pa zadržavaju istu kupovnu moć. Podižu se na početku svakog meseca penzije.
• Budući iznos se pretvara u današnji novac deljenjem sa (1 + inflacija)^godine.

Za Pronađi održivo godišnje podizanje alat nalazi podizanje indeksirano inflacijom koje dovodi stanje tačno na nulu u Planiraj do godine. Za Testiraj godišnje podizanje prikazuje starost kada ušteđevina ponestane, ili „Posle 120. godine“.

Primer sa podrazumevanim vrednostima

Sa 35 godina, uz 25.000 $ ušteđevine, 500 $ mesečno uz povećanje od 2% godišnje, prinos od 5% pre penzije, 3,5% posle i inflaciju od 2%, imao bi oko 621.570 $ sa 65 godina, odnosno oko 343.150 $ u današnjem novcu. Ukupno bi uplatio oko 243.410 $. Taj kapital može da finansira oko 14.245 $ godišnje u današnjem novcu do 95. godine, što uz inflaciju znači oko 25.800 $ u prvoj godini penzije. Podizanje od 40.000 $ godišnje u današnjem novcu ispraznilo bi ušteđevinu oko 74. godine.

Nominalno naspram realnog: zašto je važno

Nominalni iznosi su dolari koje ćeš videti na budućim izvodima. Realni iznosi uklanjaju inflaciju i govore šta bi te dolare danas moglo da kupi. Posle 30 godina uz inflaciju od 2% jedan dolar kupuje samo oko 55% onoga što kupuje sada, pa veliko nominalno stanje može da zavara. Troškove planiraj prema realnim vrednostima.

Ograničenja ove procene

Ovo je edukativna procena, a ne finansijski savet. Prinosi i inflacija su ovde konstantni, dok se stvarna tržišta menjaju iz godine u godinu, a redosled dobrih i loših godina mnogo znači kada počnu podizanja. Porezi nisu modelovani: podizanja iz RRSP-a ili RRIF-a su oporezivi prihod, podizanja iz TFSA nisu, a minimalna podizanja iz RRIF-a važe od 72. godine. Državne penzije (CPP/QPP, OAS), poslodavačke penzije i naknade za ulaganja takođe su izostavljene; naknade oduzmi od prinosa koji upisuješ.