Calculadora de ahorro para la jubilación

Cómo usar la calculadora de ahorro para la jubilación

1. Introduce tu Edad actual, tu Edad de jubilación y Planificar hasta la edad de (la edad hasta la que debe durar tu dinero, por ejemplo 95).
2. Introduce tu Ahorro actual, tu Aportación mensual y el Aumento anual de las aportaciones (%), por ejemplo un 2 % si aumentas tu ahorro al ritmo de tu sueldo.
3. Fija la Rentabilidad anual antes de la jubilación (%), la Rentabilidad anual durante la jubilación (%) (a menudo más baja, con una cartera más prudente) y la Inflación (%).
4. En Retiros, elige Calcular el retiro anual sostenible o Probar un retiro anual y, en este segundo caso, introduce el Retiro anual (en dinero de hoy).
5. Elige cómo muestra el gráfico los importes en Valores del gráfico: Nominales (dinero futuro) o Reales (dinero de hoy).

Los resultados muestran tu Ahorro al jubilarte, Lo mismo, en dinero de hoy, el Total de aportaciones, el Retiro anual y cuánto tiempo El ahorro dura. El gráfico muestra el saldo al final de cada año, en azul durante la fase de ahorro y en naranja durante la jubilación. La tabla Proyección año por año detalla aportaciones, rendimiento de la inversión, retiros y el saldo en términos nominales y reales; Descargar CSV la exporta.

Cómo funciona la proyección

La calculadora simula cada mes:

• La rentabilidad anual se convierte en una tasa mensual equivalente: i = (1 + r)^(1/12) − 1, de modo que un 5 % da exactamente un 5 % en un año completo.
• Las aportaciones se suman al final de cada mes y aumentan una vez al año según el porcentaje elegido.
• Los retiros se introducen en dinero de hoy y se actualizan cada año con la inflación, para conservar el mismo poder adquisitivo. Se retiran al principio de cada mes de jubilación.
• Un importe futuro se convierte a dinero de hoy dividiéndolo entre (1 + inflación)^años.

Con Calcular el retiro anual sostenible, la herramienta busca el retiro indexado a la inflación que deja el saldo exactamente en cero a la edad indicada en Planificar hasta la edad de. Con Probar un retiro anual, muestra la edad a la que se agota el ahorro, o «Más allá de los 120 años».

Ejemplo con los valores por defecto

A los 35 años, con 25 000 $ ahorrados, 500 $ al mes que aumentan un 2 % al año, un 5 % de rentabilidad antes de jubilarte, un 3,5 % después y un 2 % de inflación, tendrías unos 621 570 $ a los 65, es decir, unos 343 150 $ en dinero de hoy. Habrías aportado unos 243 410 $. Ese capital permite retirar unos 14 245 $ al año en dinero de hoy hasta los 95, lo que equivale a unos 25 800 $ el primer año de jubilación una vez incluida la inflación. Un retiro de 40 000 $ al año en dinero de hoy agotaría el ahorro hacia los 74 años. Puedes elegir la Moneda que prefieras: el cálculo es el mismo en euros, pesos o dólares.

Nominal o real: por qué importa

Los importes nominales son los que verás en tus extractos futuros. Los importes reales eliminan la inflación y te dicen lo que ese dinero compraría hoy. Tras 30 años con un 2 % de inflación, cada unidad de moneda compra solo un 55 % de lo que compra ahora, así que un saldo nominal elevado puede engañar. Planifica tus gastos con los valores reales.

Límites de esta estimación

Es una estimación educativa, no asesoramiento financiero. Aquí la rentabilidad y la inflación son constantes, mientras que los mercados reales varían de un año a otro, y el orden de los años buenos y malos pesa mucho una vez empiezan los retiros. No se modelan los impuestos: según el país y el tipo de cuenta, los retiros pueden tributar o no (en Canadá, por ejemplo, los retiros de un RRSP o RRIF son renta imponible y los de una TFSA no). Tampoco se incluyen las pensiones públicas (Seguridad Social, CPP/QPP, OAS…), los planes de empresa ni las comisiones de inversión; resta las comisiones de la rentabilidad que introduzcas.