Calculadora de poupança para a reforma

Como usar a calculadora de poupança para a reforma

1. Introduz a tua Idade atual, a Idade da reforma e Planear até à idade de (a idade até à qual o dinheiro deve durar, por exemplo 95).
2. Introduz a tua Poupança atual, a Contribuição mensal e o Aumento anual das contribuições (%), por exemplo 2% se aumentares a poupança com o salário.
3. Define o Rendimento anual antes da reforma (%), o Rendimento anual durante a reforma (%) (muitas vezes mais baixo, com uma carteira mais prudente) e a Inflação (%).
4. Em Levantamentos, escolhe Encontrar o levantamento anual sustentável ou Testar um levantamento anual e, no segundo caso, introduz o Levantamento anual (valores de hoje).
5. Escolhe como o gráfico mostra os valores em Valores do gráfico: Nominais (valores futuros) ou Reais (valores de hoje).
6. Escolhe a Moeda: por predefinição é o euro (ou a moeda do teu país, se o navegador indicar outro país lusófono).

Os resultados mostram a Poupança na reforma, O mesmo, em valores de hoje, o Total de contribuições, o Levantamento anual e quanto tempo A poupança dura. O gráfico mostra o saldo no fim de cada ano, a azul durante a fase de poupança e a laranja durante a reforma. A tabela Projeção ano a ano lista as contribuições, o rendimento dos investimentos, os levantamentos e o saldo em termos nominais e reais; Transferir CSV exporta-a.

Como funciona a projeção

A calculadora simula cada mês:

• O rendimento anual é convertido numa taxa mensal equivalente: i = (1 + r)^(1/12) − 1, para que um rendimento de 5% dê exatamente 5% num ano completo.
• As contribuições são somadas no fim de cada mês e aumentam uma vez por ano na percentagem escolhida.
• Os levantamentos são introduzidos em valores de hoje e atualizados com a inflação todos os anos, para manterem o mesmo poder de compra. São retirados no início de cada mês da reforma.
• Um montante futuro é convertido em valores de hoje dividindo-o por (1 + inflação)^anos.

Com Encontrar o levantamento anual sustentável, a ferramenta encontra o levantamento indexado à inflação que leva o saldo exatamente a zero na idade final do plano. Com Testar um levantamento anual, mostra a idade em que a poupança se esgota, ou «Para lá dos 120 anos».

Exemplo com os valores predefinidos

Aos 35 anos, com 25 000 € poupados, 500 € por mês a aumentar 2% ao ano, um rendimento de 5% antes da reforma, 3,5% depois e 2% de inflação, terias cerca de 621 570 € aos 65, ou cerca de 343 150 € em valores de hoje. Terias contribuído com cerca de 243 410 €. Esse capital permite levantar cerca de 14 245 € por ano em valores de hoje até aos 95, o que corresponde a cerca de 25 800 € no primeiro ano de reforma, já com a inflação. Um levantamento de 40 000 € por ano em valores de hoje esgotaria a poupança por volta dos 74 anos.

Nominal ou real: porque importa

Os valores nominais são os que vão aparecer nos teus extratos futuros. Os valores reais retiram a inflação e dizem-te o que esse dinheiro compraria hoje. Ao fim de 30 anos com 2% de inflação, um euro compra apenas cerca de 55% do que compra agora, por isso um saldo nominal elevado pode enganar. Planeia as tuas despesas com valores reais.

Limites desta estimativa

É uma estimativa educativa, não aconselhamento financeiro. O rendimento e a inflação são constantes aqui, enquanto os mercados reais variam de ano para ano, e a ordem dos anos bons e maus pesa muito quando os levantamentos começam. Os impostos não são modelados: em Portugal, por exemplo, o resgate de um PPR tem regras fiscais próprias, e noutros países há contas com isenções diferentes. As pensões públicas (como a pensão da Segurança Social), as pensões de empresa e as comissões dos investimentos também ficam de fora; desconta as comissões do rendimento que introduzes.