Spaardoel berekenen

Spaar je voor een huis, een auto, een wereldreis of een buffer? Met deze calculator zie je hoeveel je per maand moet opzijzetten om je spaardoel op tijd te halen, of hoe lang het duurt met het bedrag dat je nu kunt missen. De valuta staat standaard op de euro.

Zo gebruik je de spaardoelcalculator

1. Kies bij Berekenen voor Benodigde inleg om het doel te halen of Benodigde tijd met een vaste inleg.
2. Vul je Spaardoel, het Al gespaard bedrag (0 als je vanaf nul begint) en het verwachte Jaarlijks rendement (%) in.
3. Voor de inleg stel je de termijn in met Jaren en Maanden. Voor de tijd vul je je Inleg per periode in.
4. Kies de Inlegfrequentie (maandelijks, tweewekelijks, wekelijks, per kwartaal of jaarlijks), de Rentebijschrijving en of de Inleg op het Eind van elke periode of het Begin van elke periode gebeurt.

De tool toont de Inleg per periode, de Tijd tot het doel, het Totaal ingelegd (je eigen geld), de Ontvangen rente, het Eindsaldo en de gebruikte Rente per periode. De grafiek Saldo per jaar scheidt je inleg van de rente; beweeg over een staaf of geef hem focus om de waarden te lezen. Zo is het berekend toont de formules met jouw getallen.

De formules achter het resultaat

Eerst wordt het jaarpercentage omgerekend naar een rente per inlegperiode. Met een nominale rente r die m keer per jaar wordt bijgeschreven en p inleggingen per jaar, is de periodieke rente i = (1 + r/m)^(m/p) − 1. Bij maandelijkse bijschrijving en maandelijkse inleg is dat gewoon r ÷ 12.

Benodigde inleg. Je huidige spaargeld groeit vanzelf tot PV × (1 + i)^n. De rest van het doel moet uit de inleg komen, waarvan de eindwaarde PMT × ((1 + i)^n − 1) ÷ i is. Opgelost naar de inleg:

PMT = (FV − PV × (1 + i)^n) ÷ [((1 + i)^n − 1) ÷ i]

Bij inleg aan het begin van elke periode wordt de deler met (1 + i) vermenigvuldigd. De inleg wordt naar boven afgerond op de cent, zodat het eindsaldo altijd minstens het doel is.

Tijd tot het doel. Dezelfde vergelijking wordt met logaritmen naar n opgelost:

n = ln((FV + PMT ÷ i) ÷ (PV + PMT ÷ i)) ÷ ln(1 + i)

De uitkomst wordt naar boven afgerond op een heel aantal inleggingen en getoond in jaren en maanden.

Voorbeeld

Je wilt over 5 jaar € 50.000 hebben, je hebt al € 5.000 en je verwacht 4% per jaar met maandelijkse rentebijschrijving. De € 5.000 groeit vanzelf tot ongeveer € 6.105. Voor de resterende € 43.895 heb je 60 maanden lang € 662,08 per maand nodig. In totaal leg je € 44.725 in (inclusief de eerste € 5.000) en ontvang je ongeveer € 5.275 rente. Zonder enig rendement zou je € 750 per maand nodig hebben.

Tips en beperkingen

• Wees voorzichtig met het rendement: een spaarrekening, een deposito en een aandelenportefeuille hebben heel verschillende rendementen en risico’s. Probeer meerdere percentages om de bandbreedte te zien.
• Het rendement wordt constant verondersteld. Echte beleggingen gaan op en neer, en de tool houdt geen rekening met kosten, belasting (zoals vermogensbelasting in box 3 of de roerende voorheffing in België) of inflatie.
• Een hogere frequentie (wekelijks in plaats van maandelijks) verandert het totaal nauwelijks; eerder beginnen heeft veel meer effect.

De resultaten zijn schattingen om te plannen, geen financieel advies.