Eläkesäästölaskuri

Näin käytät eläkesäästölaskuria

1. Syötä Nykyinen ikä, Eläkeikä ja Suunnittele ikään asti (ikä, johon asti rahojen pitäisi riittää, esimerkiksi 95).
2. Syötä Nykyiset säästöt, Kuukausisäästö ja Säästön vuotuinen korotus (%), esimerkiksi 2 %, jos nostat säästöäsi palkan mukana.
3. Aseta Vuosituotto ennen eläkettä (%), Vuosituotto eläkkeellä (%) (usein matalampi, varovaisemman salkun vuoksi) ja Inflaatio (%).
4. Kohdassa Nostot valitse Laske kestävä vuotuinen nosto tai Testaa vuotuista nostoa, ja syötä jälkimmäisessä tapauksessa Vuotuinen nosto (tämän päivän rahassa).
5. Valitse kohdassa Kuvaajan arvot, näytetäänkö arvot muodossa Nimellinen (tulevaisuuden rahassa) vai Reaalinen (tämän päivän rahassa).
6. Valitse tarvittaessa Valuutta. Suomenkielisellä sivulla oletus on euro.

Tulokset näyttävät Säästöt eläkkeelle jäädessä, Sama tämän päivän rahassa, Säästöt yhteensä, Vuotuinen nosto ja sen, kuinka kauan Säästöt riittävät. Kuvaaja näyttää saldon kunkin vuoden lopussa: säästövaiheessa sinisellä ja eläkevaiheessa oranssilla. Ennuste vuosi vuodelta -taulukko listaa säästöt, sijoitusten kasvun, nostot ja saldon sekä nimellisinä että reaalisina; Lataa CSV vie sen tiedostoon.

Näin ennuste toimii

Laskuri simuloi jokaisen kuukauden:

• Vuosituotto muunnetaan vastaavaksi kuukausituotoksi: i = (1 + r)^(1/12) − 1, joten 5 %:n tuotto antaa täsmälleen 5 % täyden vuoden aikana.
• Säästöt lisätään kunkin kuukauden lopussa. Ne korotetaan kerran vuodessa valitulla prosentilla.
• Nostot syötetään tämän päivän rahassa ja indeksoidaan inflaatiolla joka vuosi, jolloin ostovoima säilyy samana. Ne nostetaan kunkin eläkekuukauden alussa.
• Tuleva summa muunnetaan tämän päivän rahaksi jakamalla se luvulla (1 + inflaatio)^vuodet.

Valinnassa Laske kestävä vuotuinen nosto työkalu etsii inflaatiolla indeksoidun noston, joka vie saldon täsmälleen nollaan Suunnittele ikään asti -iässä. Valinnassa Testaa vuotuista nostoa se näyttää iän, jolloin säästöt loppuvat, tai tekstin ”Yli 120-vuotiaaksi”.

Esimerkki oletusarvoilla

35-vuotiaana, kun säästöjä on 25 000 $, säästät 500 $ kuussa 2 %:n vuosikorotuksella, tuotto on 5 % ennen eläkettä ja 3,5 % sen jälkeen ja inflaatio 2 %, sinulla olisi noin 621 570 $ 65-vuotiaana, eli noin 343 150 $ tämän päivän rahassa. Olisit säästänyt yhteensä noin 243 410 $. Tällä pääomalla voisi rahoittaa noin 14 245 $ vuodessa tämän päivän rahassa 95 ikävuoteen asti, mikä tarkoittaa inflaatio huomioiden noin 25 800 $ eläkkeen ensimmäisenä vuonna. 40 000 $:n vuotuinen nosto tämän päivän rahassa tyhjentäisi säästöt noin 74-vuotiaana.

Nimellinen vai reaalinen: miksi sillä on väliä

Nimelliset summat ovat euroja tai dollareita, jotka näkyvät tulevissa tiliotteissasi. Reaaliset summat poistavat inflaation ja kertovat, mitä nämä rahat ostaisivat tänään. 30 vuoden kuluttua 2 %:n inflaatiolla yksi euro tai dollari ostaa vain noin 55 % siitä, minkä se ostaa nyt, joten suuri nimellinen saldo voi johtaa harhaan. Suunnittele menosi reaaliarvoilla.

Arvion rajoitukset

Tämä on opetuksellinen arvio, ei talousneuvontaa. Tuotot ja inflaatio ovat tässä vakioita, kun todelliset markkinat vaihtelevat vuosittain, ja hyvien ja huonojen vuosien järjestys vaikuttaa paljon, kun nostot alkavat. Veroja ei ole mallinnettu: esimerkiksi kanadalaisen RRSP- tai RRIF-tilin nostot ovat veronalaista tuloa, TFSA-nostot eivät. Valtion eläkkeet (kuten Kanadan CPP/QPP ja OAS tai Suomen työeläke ja kansaneläke), työnantajan eläkkeet ja sijoituskulut jätetään myös pois; vähennä kulut syöttämästäsi tuotosta.