Calculateur d'épargne retraite

Comment utiliser le calculateur d’épargne retraite

1. Indiquez votre Âge actuel, l’Âge de la retraite et Planifier jusqu’à l’âge de (l’âge jusqu’auquel l’argent doit durer, par exemple 95 ans).
2. Saisissez votre Épargne actuelle, votre Cotisation mensuelle et la Hausse annuelle des cotisations (%), par exemple 2 % si votre épargne suit votre salaire.
3. Réglez le Rendement annuel avant la retraite (%), le Rendement annuel pendant la retraite (%) (souvent plus faible, avec un portefeuille plus prudent) et l’Inflation (%).
4. Dans Retraits, choisissez Trouver le retrait annuel soutenable ou Tester un retrait annuel ; dans le second cas, indiquez le Retrait annuel (en dollars d’aujourd’hui).
5. Dans Valeurs du graphique, choisissez Nominales (dollars futurs) ou Réelles (dollars d’aujourd’hui).

Les résultats indiquent l’Épargne à la retraite, le Même montant, en dollars d’aujourd’hui, le Total des cotisations, le Retrait annuel et la Durée de l’épargne. Le graphique montre le solde à la fin de chaque année : en bleu pendant la phase d’épargne, en orange pendant la retraite. Le tableau Projection année par année détaille cotisations, rendement, retraits et solde, en valeur nominale et réelle ; Télécharger en CSV l’exporte.

Comment la projection est calculée

Le calcul se fait mois par mois :

• Le rendement annuel est converti en taux mensuel équivalent : i = (1 + r)^(1/12) − 1. Un rendement de 5 % donne donc exactement 5 % sur une année complète.
• Les cotisations sont versées en fin de mois et augmentent une fois par an du pourcentage choisi.
• Les retraits sont saisis en dollars d’aujourd’hui et indexés chaque année à l’inflation pour garder le même pouvoir d’achat. Ils sont prélevés au début de chaque mois de retraite.
• Un montant futur est ramené en dollars d’aujourd’hui en le divisant par (1 + inflation)^années.

Avec Trouver le retrait annuel soutenable, l’outil cherche le retrait indexé qui ramène le solde exactement à zéro à l’âge de fin. Avec Tester un retrait annuel, il indique l’âge auquel l’épargne est épuisée, ou « Au-delà de 120 ans ».

Exemple avec les valeurs par défaut

À 35 ans, avec 25 000 $ d’épargne, 500 $ par mois augmentés de 2 % par an, un rendement de 5 % avant la retraite, de 3,5 % ensuite et une inflation de 2 %, vous auriez environ 621 570 $ à 65 ans, soit à peu près 343 150 $ en dollars d’aujourd’hui, pour environ 243 410 $ de cotisations. Ce capital permet de retirer environ 14 245 $ par an en dollars d’aujourd’hui jusqu’à 95 ans, soit environ 25 800 $ la première année de retraite une fois l’inflation comptée. Un retrait de 40 000 $ par an en dollars d’aujourd’hui épuiserait l’épargne vers 74 ans.

Valeur nominale ou réelle ?

Les montants nominaux sont ceux qui figureront sur vos relevés futurs. Les montants réels retirent l’inflation et indiquent ce que cet argent permettrait d’acheter aujourd’hui. Après 30 ans d’inflation à 2 %, un dollar n’achète plus qu’environ 55 % de ce qu’il achète maintenant : un gros solde nominal peut donc faire illusion. Planifiez vos dépenses en valeur réelle.

Les limites de cette estimation

Il s’agit d’une estimation à but pédagogique, pas d’un conseil financier. Le rendement et l’inflation sont constants ici, alors que les marchés varient d’une année à l’autre ; l’ordre des bonnes et des mauvaises années compte beaucoup une fois les retraits commencés. L’impôt n’est pas modélisé : les retraits d’un REER ou d’un FERR sont imposables, pas ceux d’un CELI, et les retraits minimaux du FERR s’appliquent dès 72 ans. Les régimes publics (RRQ/RPC, Sécurité de la vieillesse), les régimes d’employeur et les frais de gestion sont aussi exclus : déduisez les frais du rendement saisi.