Kalkulator oszczędności emerytalnych

Jak korzystać z kalkulatora emerytalnego

1. Wpisz Obecny wiek, Wiek przejścia na emeryturę i Plan do wieku (wiek, do którego pieniądze mają wystarczyć, np. 95).
2. Podaj Obecne oszczędności, Miesięczna wpłata i Roczny wzrost wpłat (%), np. 2%, jeśli zwiększasz oszczędzanie razem z pensją.
3. Ustaw Roczna stopa zwrotu przed emeryturą (%), Roczna stopa zwrotu na emeryturze (%) (często niższa, przy ostrożniejszym portfelu) oraz Inflacja (%).
4. W polu Wypłaty wybierz Znajdź bezpieczną roczną wypłatę albo Sprawdź wybraną roczną wypłatę; w drugim przypadku wpisz Roczna wypłata (w dzisiejszych pieniądzach).
5. W polu Wartości na wykresie wybierz Nominalne (przyszłe kwoty) albo Realne (w dzisiejszych pieniądzach). W polu Waluta wybierz walutę (na polskiej stronie domyślnie złoty).

Wyniki pokazują Oszczędności w dniu przejścia na emeryturę, To samo w dzisiejszych pieniądzach, Suma wpłat, Roczna wypłata oraz informację, na jak długo Oszczędności wystarczą. Wykres pokazuje saldo na koniec każdego roku – na niebiesko w fazie oszczędzania i na pomarańczowo na emeryturze. Tabela Prognoza rok po roku zawiera wpłaty, zysk z inwestycji, wypłaty i saldo w ujęciu nominalnym i realnym; przycisk Pobierz CSV ją eksportuje.

Jak działa prognoza

Kalkulator symuluje każdy miesiąc:

• Roczna stopa zwrotu jest zamieniana na równoważną stopę miesięczną: i = (1 + r)^(1/12) − 1, dzięki czemu 5% rocznie daje dokładnie 5% po pełnym roku.
• Wpłaty są dodawane na koniec każdego miesiąca i raz w roku rosną o wybrany procent.
• Wypłaty podajesz w dzisiejszych pieniądzach; co roku są waloryzowane o inflację, więc zachowują tę samą siłę nabywczą. Są pobierane na początku każdego miesiąca emerytury.
• Przyszła kwota jest przeliczana na dzisiejsze pieniądze przez podzielenie jej przez (1 + inflacja)^lata.

W trybie Znajdź bezpieczną roczną wypłatę narzędzie szuka waloryzowanej o inflację wypłaty, przy której saldo spada dokładnie do zera w wieku z pola Plan do wieku. W trybie Sprawdź wybraną roczną wypłatę pokazuje wiek, w którym oszczędności się skończą, albo „Dłużej niż do wieku 120”.

Przykład z wartościami domyślnymi

W wieku 35 lat, mając 25 000 zł oszczędności, wpłacając 500 zł miesięcznie (z podwyżką o 2% rocznie), przy stopie zwrotu 5% przed emeryturą, 3,5% po niej i inflacji 2%, w wieku 65 lat masz około 621 570 zł, czyli około 343 150 zł w dzisiejszych pieniądzach. Wpłacisz w tym czasie około 243 410 zł. Taki kapitał pozwala wypłacać około 14 245 zł rocznie w dzisiejszych pieniądzach do 95. roku życia, co po uwzględnieniu inflacji daje około 25 800 zł w pierwszym roku emerytury. Wypłata 40 000 zł rocznie w dzisiejszych pieniądzach wyczerpałaby oszczędności w wieku około 74 lat.

Wartości nominalne a realne: dlaczego to ważne

Kwoty nominalne to liczby, które zobaczysz na przyszłych wyciągach. Kwoty realne usuwają inflację i mówią, ile te pieniądze byłyby warte dziś. Po 30 latach przy inflacji 2% złotówka kupi tylko około 55% tego, co dziś, więc wysokie saldo nominalne może być mylące. Planuj wydatki na podstawie wartości realnych.

Ograniczenia szacunku

To szacunek edukacyjny, a nie porada finansowa. Stopa zwrotu i inflacja są tu stałe, a prawdziwe rynki zmieniają się z roku na rok – kolejność dobrych i złych lat ma duże znaczenie, gdy zaczynasz wypłaty. Podatki nie są uwzględniane (np. podatek Belki od zysków poza IKE, ryczałt przy wypłacie z IKZE). Pominięte są też emerytura z ZUS lub innego systemu państwowego, emerytury pracownicze oraz opłaty za zarządzanie inwestycjami – opłaty odejmij od wpisywanej stopy zwrotu.