حاسبة مدخرات التقاعد

كيف تستخدم حاسبة مدخرات التقاعد

1. أدخل العمر الحالي، وسن التقاعد، والتخطيط حتى سن (العمر الذي ينبغي أن تكفيك أموالك حتى بلوغه، مثل 95).
2. أدخل المدخرات الحالية، والمساهمة الشهرية، والزيادة السنوية للمساهمات (%)، مثل 2% إن كنت ترفع ادخارك مع زيادة راتبك.
3. حدّد العائد السنوي قبل التقاعد (%)، والعائد السنوي أثناء التقاعد (%) (وغالبًا يكون أقل مع محفظة أكثر تحفظًا)، والتضخم (%).
4. في السحوبات، اختر إيجاد السحب السنوي المستدام أو اختبار سحب سنوي، وفي الحالة الثانية أدخل السحب السنوي (بقيمة اليوم).
5. اختر طريقة عرض القيم في الرسم عبر قيم الرسم البياني: اسمية (أموال المستقبل) أو حقيقية (بقيمة اليوم).

تعرض النتائج المدخرات عند التقاعد، والمبلغ نفسه بقيمة اليوم، وإجمالي المساهمات، والسحب السنوي، ومدة كفاية المدخرات. ويُظهر الرسم البياني الرصيد في نهاية كل سنة، بالأزرق في مرحلة الادخار وبالبرتقالي في مرحلة التقاعد. ويسرد جدول التوقعات سنة بسنة المساهمات ونمو الاستثمار والسحوبات والرصيد بالقيمتين الاسمية والحقيقية؛ ويصدّره زر تنزيل CSV. وتعرض الحاسبة المبالغ بالعملة التي تختارها، ومنها عملات الدول العربية، والحساب لا يتغيّر بتغيّر العملة.

كيف تعمل التوقعات

تحاكي الحاسبة كل شهر على حدة:

• يُحوَّل العائد السنوي إلى معدل شهري مكافئ: i = (1 + r)^(1/12) − 1، بحيث يعطي عائد 5% بالضبط 5% على سنة كاملة.
• تُضاف المساهمات في نهاية كل شهر، وتزداد مرة في السنة بالنسبة التي اخترتها.
• تُدخَل السحوبات بقيمة اليوم وتُربط بالتضخم كل سنة، فتحافظ على القدرة الشرائية نفسها. وتُسحب في بداية كل شهر من التقاعد.
• يُحوَّل أي مبلغ مستقبلي إلى قيمة اليوم بقسمته على (1 + التضخم)^السنوات.

في وضع إيجاد السحب السنوي المستدام، تجد الأداة السحب المربوط بالتضخم الذي يوصل الرصيد إلى الصفر تمامًا عند سن التخطيط حتى سن. وفي وضع اختبار سحب سنوي، تُظهر العمر الذي تنفد فيه المدخرات، أو «بعد سن 120».

مثال بالقيم الافتراضية

في سن 35، مع 25,000 دولار مدّخرة، و500 دولار شهريًا تزداد 2% سنويًا، وعائد 5% قبل التقاعد و3.5% بعده، وتضخم 2%، سيكون لديك نحو 621,570 دولارًا في سن 65، أي نحو 343,150 دولارًا بقيمة اليوم. وستكون قد ساهمت بنحو 243,410 دولارات. ويمكن لهذا الرأسمال أن يموّل نحو 14,245 دولارًا سنويًا بقيمة اليوم حتى سن 95، أي نحو 25,800 دولار في السنة الأولى من التقاعد بعد احتساب التضخم. أما سحب 40,000 دولار سنويًا بقيمة اليوم فسيُفرغ المدخرات في نحو سن 74.

الاسمي مقابل الحقيقي: لماذا يهمّ الفرق

المبالغ الاسمية هي الأرقام التي ستظهر في كشوف حساباتك المستقبلية. أما المبالغ الحقيقية فتُزيل أثر التضخم وتخبرك بما يمكن أن تشتريه تلك الأموال اليوم. فبعد 30 سنة من تضخم 2%، لا يشتري الدولار إلا نحو 55% مما يشتريه الآن، لذا قد يكون الرصيد الاسمي الكبير مضلِّلًا. خطّط لإنفاقك بالقيم الحقيقية.

حدود هذا التقدير

هذا تقدير تعليمي، وليس نصيحة مالية. العوائد والتضخم ثابتة هنا، بينما تتقلّب الأسواق الحقيقية من سنة إلى أخرى، ويؤثّر ترتيب السنوات الجيدة والسيئة كثيرًا بعد بدء السحوبات. ولا تُحتسب الضرائب: ففي كندا مثلًا تُعدّ السحوبات من RRSP أو RRIF دخلًا خاضعًا للضريبة بخلاف سحوبات TFSA، وتنطبق الحدود الدنيا لسحوبات RRIF ابتداءً من سن 72. كما تُستبعد المعاشات الحكومية (مثل CPP/QPP وOAS في كندا، أو أنظمة التأمينات الاجتماعية في البلدان الأخرى)، ومعاشات أصحاب العمل، ورسوم الاستثمار؛ فاطرح الرسوم من العائد الذي تُدخله. والحاسبة تفترض عائدًا استثماريًا عامًا، ويمكنك إدخال العائد المتوقّع لأي نوع من الاستثمار، بما في ذلك المنتجات المتوافقة مع الشريعة.