Kalkulatori i kursimeve për pension

Si ta përdorësh kalkulatorin e kursimeve për pension

1. Shkruaj Moshën aktuale, Moshën e daljes në pension dhe Planifiko deri në moshën (mosha deri në të cilën duhet të të mjaftojnë paratë, për shembull 95).
2. Shkruaj Kursimet aktuale, Kontributin mujor dhe Rritjen vjetore të kontributeve (%), për shembull 2% nëse i rrit kursimet bashkë me pagën.
3. Vendos Kthimin vjetor para pensionit (%), Kthimin vjetor gjatë pensionit (%) (shpesh më të ulët, me portofol më të kujdesshëm) dhe Inflacionin (%).
4. Te Tërheqjet, zgjidh Gjej tërheqjen vjetore të qëndrueshme ose Testo një tërheqje vjetore, dhe në rastin e dytë shkruaj Tërheqjen vjetore (në para të sotme).
5. Zgjidh si i shfaq vlerat grafiku te Vlerat në grafik: Nominale (para të së ardhmes) ose Reale (para të sotme).

Rezultatet tregojnë Kursimet në pension, E njëjta, në para të sotme, Kontributet gjithsej, Tërheqjen vjetore dhe sa Kursimet zgjasin. Grafiku tregon gjendjen në fund të çdo viti, me ngjyrë blu gjatë fazës së kursimit dhe portokalli gjatë pensionit. Tabela Projeksioni vit pas viti rendit kontributet, rritjen e investimit, tërheqjet dhe gjendjen në terma nominalë dhe realë; Shkarko CSV e eksporton. Funksionon në shfletuesin tënd: asgjë nga ajo që shkruan nuk dërgohet te një server.

Si funksionon projeksioni

Kalkulatori simulon çdo muaj:

• Kthimi vjetor kthehet në një normë mujore ekuivalente: i = (1 + r)^(1/12) − 1, kështu një kthim 5% jep saktësisht 5% në një vit të plotë.
• Kontributet shtohen në fund të çdo muaji. Rriten një herë në vit me përqindjen që zgjodhe.
• Tërheqjet shkruhen në para të sotme dhe indeksohen me inflacionin çdo vit, ndaj ruajnë të njëjtën fuqi blerëse. Merren në fillim të çdo muaji të pensionit.
• Një shumë e së ardhmes kthehet në para të sotme duke e pjesëtuar me (1 + inflacioni)^vitet.

Për Gjej tërheqjen vjetore të qëndrueshme, mjeti gjen tërheqjen e indeksuar me inflacionin që e çon gjendjen saktësisht në zero në Planifiko deri në moshën. Për Testo një tërheqje vjetore, tregon moshën kur mbarojnë kursimet, ose “Përtej moshës 120”.

Shembull me vlerat parazgjedhëse

Në moshën 35, me 25 000 $ të kursyera, 500 $ në muaj që rriten 2% në vit, kthim 5% para pensionit, 3,5% pas tij dhe inflacion 2%, do të kishe rreth 621 570 $ në moshën 65, ose rreth 343 150 $ në para të sotme. Do të kishe kontribuar rreth 243 410 $. Ky kapital mund të financojë rreth 14 245 $ në vit në para të sotme deri në moshën 95, që do të thotë rreth 25 800 $ në vitin e parë të pensionit kur përfshihet inflacioni. Një tërheqje prej 40 000 $ në vit në para të sotme do t’i shteronte kursimet rreth moshës 74.

Nominal kundrejt real: pse ka rëndësi

Shumat nominale janë paratë që do të shfaqen në pasqyrat e së ardhmes. Shumat reale heqin inflacionin dhe tregojnë çfarë do të blinin ato para sot. Pas 30 vjetësh me inflacion 2%, një dollar blen vetëm rreth 55% të asaj që blen tani, prandaj një gjendje e madhe nominale mund të mashtrojë. Planifiko shpenzimet me vlera reale.

Kufijtë e këtij vlerësimi

Ky është vlerësim edukativ, jo këshillë financiare. Kthimet dhe inflacioni këtu janë konstante, ndërsa tregjet reale ndryshojnë çdo vit, dhe renditja e viteve të mira e të këqija ka shumë rëndësi sapo nisin tërheqjet. Tatimet nuk modelohen: tërheqjet nga një RRSP ose RRIF janë të ardhura të tatueshme, ato nga TFSA jo, dhe tërheqjet minimale të RRIF zbatohen nga mosha 72. Pensionet shtetërore (CPP/QPP, OAS), pensionet e punëdhënësit dhe tarifat e investimit lihen jashtë; zbrit tarifat nga kthimi që shkruan.