Pensijos santaupų skaičiuoklė

Kaip naudotis pensijos santaupų skaičiuokle

1. Įvesk Dabartinis amžius, Išėjimo į pensiją amžius ir Planuoti iki amžiaus (amžių, iki kurio turi užtekti pinigų, pavyzdžiui, 95).
2. Įvesk Dabartinės santaupos, Mėnesinė įmoka ir Metinis įmokų didėjimas (%), pavyzdžiui, 2 %, jei taupymą didini kartu su atlyginimu.
3. Nustatyk Metinė grąža iki pensijos (%), Metinė grąža pensijoje (%) (dažnai mažesnė, nes portfelis atsargesnis) ir Infliacija (%).
4. Skiltyje Išėmimai pasirink Rasti tvarią metinę išimamą sumą arba Išbandyti metinę išimamą sumą, o antruoju atveju įvesk Metinė išimama suma (šiandienos pinigais).
5. Pasirink, kaip diagrama rodo reikšmes, skiltyje Diagramos reikšmės: Nominalios (būsimi pinigai) arba Realios (šiandienos pinigai).

Rezultatuose matysi Santaupos išėjus į pensiją, Tas pats šiandienos pinigais, Visos įmokos, Metinė išimama suma ir tai, kiek laiko Santaupų užteks. Diagrama rodo likutį kiekvienų metų pabaigoje: mėlynai taupymo etape ir oranžine spalva pensijos etape. Lentelėje Prognozė metai po metų surašytos įmokos, investicijų augimas, išėmimai ir likutis nominaliais bei realiais dydžiais; Atsisiųsti CSV ją eksportuoja.

Kaip veikia prognozė

Skaičiuoklė simuliuoja kiekvieną mėnesį:

• Metinė grąža paverčiama lygiaverte mėnesine norma: i = (1 + r)^(1/12) − 1, todėl 5 % grąža per pilnus metus duoda lygiai 5 %.
• Įmokos pridedamos kiekvieno mėnesio pabaigoje. Jos kartą per metus didėja tavo pasirinktu procentu.
• Išėmimai įvedami šiandienos pinigais ir kasmet indeksuojami pagal infliaciją, kad išlaikytų tą pačią perkamąją galią. Jie imami kiekvieno pensijos mėnesio pradžioje.
• Būsima suma paverčiama šiandienos pinigais padalijus ją iš (1 + infliacija)^metai.

Pasirinkus Rasti tvarią metinę išimamą sumą, įrankis suranda pagal infliaciją indeksuojamą išėmimą, kuris likutį iki Planuoti iki amžiaus sumažina lygiai iki nulio. Pasirinkus Išbandyti metinę išimamą sumą, parodomas amžius, kada santaupos baigsis, arba „Ilgiau nei iki 120 m.“.

Pavyzdys su numatytosiomis reikšmėmis

Jei tau 35 metai, turi 25 000 santaupų, kas mėnesį įmoki 500 (kasmet 2 % daugiau), grąža iki pensijos 5 %, po jos 3,5 %, o infliacija 2 %, sulaukus 65 metų turėtum apie 621 570, arba apie 343 150 šiandienos pinigais. Iš viso būtų įmokėta apie 243 410. Šio kapitalo pakaktų maždaug 14 245 per metus šiandienos pinigais iki 95 metų, o tai su infliacija reiškia apie 25 800 pirmaisiais pensijos metais. Išimant 40 000 per metus šiandienos pinigais santaupos baigtųsi maždaug sulaukus 74 metų.

Nominalios ir realios reikšmės: kodėl tai svarbu

Nominalios sumos yra pinigai, rodomi tavo būsimose ataskaitose. Realios sumos pašalina infliaciją ir parodo, ką tie pinigai pirktų šiandien. Po 30 metų esant 2 % infliacijai už eurą ar dolerį nusiperki tik apie 55 % to, ką perki dabar, todėl didelis nominalus likutis gali klaidinti. Savo išlaidas planuok pagal realias reikšmes.

Šio įverčio ribos

Tai mokomasis įvertis, o ne finansinis patarimas. Grąža ir infliacija čia pastovios, o realios rinkos kinta kasmet, be to, gerų ir blogų metų eiliškumas labai svarbus, kai prasideda išėmimai. Mokesčiai nemodeliuojami: pagal Kanados taisykles RRSP ar RRIF išėmimai yra apmokestinamos pajamos, TFSA išėmimai – ne, o minimalūs RRIF išėmimai taikomi nuo 72 metų. Valstybinės pensijos (CPP/QPP, OAS), darbdavio pensijos ir investavimo mokesčiai taip pat neįtraukti; mokesčius atimk iš įvedamos grąžos.