Kalkulačka spoření na důchod

Jak používat kalkulačku spoření na důchod

1. Zadej své Současný věk, Věk odchodu do důchodu a Plánovat do věku (věk, do kterého mají peníze vydržet, například 95).
2. Zadej Současné úspory, Měsíční příspěvek a Roční růst příspěvků (%), například 2 %, pokud spoření zvyšuješ spolu s platem.
3. Nastav Roční výnos před důchodem (%), Roční výnos během důchodu (%) (často nižší, s opatrnějším portfoliem) a Inflace (%).
4. V části Výběry zvol Najít udržitelný roční výběr nebo Otestovat roční výběr a v druhém případě zadej Roční výběr (v dnešních penězích).
5. V poli Hodnoty v grafu vyber, jak graf zobrazí hodnoty: Nominální (budoucí peníze) nebo Reálné (v dnešních penězích).

Výsledky ukazují Úspory při odchodu do důchodu, Totéž v dnešních penězích, Příspěvky celkem, Roční výběr a to, jak dlouho Úspory vydrží. Graf zobrazuje zůstatek na konci každého roku, modře ve fázi spoření a oranžově v důchodu. Tabulka Projekce rok po roce uvádí příspěvky, zhodnocení investic, výběry a zůstatek v nominálních i reálných hodnotách; tlačítko Stáhnout CSV ji exportuje. Částky si můžeš zobrazit v libovolné měně z nabídky Měna.

Nic, co zadáš, se neodesílá na server: kalkulačka funguje ve tvém prohlížeči.

Jak projekce funguje

Kalkulačka simuluje každý měsíc:

• Roční výnos se převede na ekvivalentní měsíční sazbu: i = (1 + r)^(1/12) − 1, takže výnos 5 % dává za celý rok přesně 5 %.
• Příspěvky se přičítají na konci každého měsíce. Jednou ročně se zvyšují o zvolené procento.
• Výběry se zadávají v dnešních penězích a každý rok se indexují inflací, takže mají stále stejnou kupní sílu. Odebírají se na začátku každého měsíce důchodu.
• Budoucí částka se převádí na dnešní peníze dělením (1 + inflace)^roky.

U volby Najít udržitelný roční výběr nástroj hledá výběr indexovaný inflací, při kterém zůstatek v Plánovat do věku klesne přesně na nulu. U volby Otestovat roční výběr ukáže věk, ve kterém úspory dojdou, nebo „Přes 120 let věku“.

Příklad s výchozími hodnotami

Ve 35 letech, s úsporami 25 000 $, příspěvkem 500 $ měsíčně rostoucím o 2 % ročně, výnosem 5 % před důchodem, 3,5 % po něm a inflací 2 %, bys měl v 65 letech asi 621 570 $, tedy asi 343 150 $ v dnešních penězích. Celkem bys přispěl asi 243 410 $. Z takového kapitálu lze vybírat asi 14 245 $ ročně v dnešních penězích do 95 let, což po započtení inflace znamená asi 25 800 $ v prvním roce důchodu. Výběr 40 000 $ ročně v dnešních penězích by úspory vyčerpal přibližně v 74 letech.

Nominální versus reálné hodnoty: proč na tom záleží

Nominální částky jsou ty, které uvidíš na budoucích výpisech. Reálné částky odstraňují inflaci a říkají, co by za ně šlo koupit dnes. Po 30 letech při inflaci 2 % koupíš za jednotku měny jen asi 55 % toho, co dnes, takže vysoký nominální zůstatek může být zavádějící. Výdaje plánuj podle reálných hodnot.

Omezení tohoto odhadu

Jde o vzdělávací odhad, nikoli finanční poradenství. Výnosy a inflace jsou zde konstantní, zatímco skutečné trhy se rok od roku mění a pořadí dobrých a špatných let hodně záleží, jakmile začnou výběry. Daně se nemodelují: výběry z RRSP nebo RRIF jsou zdanitelný příjem, výběry z TFSA ne a minimální výběry z RRIF platí od 72 let. Státní důchody (CPP/QPP, OAS), zaměstnanecké penze a poplatky za investice jsou také vynechány; poplatky odečti od výnosu, který zadáváš.