Calculadora d'estalvi per a la jubilació

Com utilitzar la calculadora d’estalvi per a la jubilació

1. Introdueix la teva Edat actual, la teva Edat de jubilació i Planifica fins a l’edat de (l’edat fins a la qual han de durar els diners, per exemple 95).
2. Introdueix els teus Estalvis actuals, la teva Aportació mensual i l’Augment anual de les aportacions (%), per exemple un 2 % si puges l’estalvi al ritme del sou.
3. Defineix el Rendiment anual abans de la jubilació (%), el Rendiment anual durant la jubilació (%) (sovint més baix, amb una cartera més prudent) i la Inflació (%).
4. A Retirades, tria Troba la retirada anual sostenible o Prova una retirada anual, i en el segon cas introdueix la Retirada anual (en diners d’avui).
5. Tria com mostra els valors el gràfic a Valors del gràfic: Nominals (diners futurs) o Reals (diners d’avui).

Els resultats mostren els teus Estalvis en jubilar-te, El mateix, en diners d’avui, el Total d’aportacions, la Retirada anual i la Durada dels estalvis. El gràfic mostra el saldo al final de cada any, en blau durant la fase d’estalvi i en taronja durant la jubilació. La taula Projecció any per any llista les aportacions, el creixement de la inversió, les retirades i el saldo en termes nominals i reals; Baixa el CSV l’exporta. Funciona al teu navegador i res del que escrius s’envia a cap servidor.

Com funciona la projecció

La calculadora simula cada mes:

• El rendiment anual es converteix en un tipus mensual equivalent: i = (1 + r)^(1/12) − 1, de manera que un rendiment del 5 % dona exactament un 5 % en un any complet.
• Les aportacions s’afegeixen al final de cada mes. Augmenten un cop l’any en el percentatge que has triat.
• Les retirades s’introdueixen en diners d’avui i s’indexen cada any amb la inflació, de manera que mantenen el mateix poder adquisitiu. Es fan al començament de cada mes de jubilació.
• Un import futur es converteix en diners d’avui dividint-lo per (1 + inflació)^anys.

Amb Troba la retirada anual sostenible, l’eina troba la retirada indexada amb la inflació que deixa el saldo exactament a zero a l’edat de Planifica fins a l’edat de. Amb Prova una retirada anual, mostra l’edat a la qual s’esgoten els estalvis, o «Més enllà dels 120 anys».

Exemple amb els valors per defecte

Als 35 anys, amb 25 000 $ estalviats, 500 $ al mes amb un augment del 2 % anual, un rendiment del 5 % abans de la jubilació, un 3,5 % després i una inflació del 2 %, tindries uns 621 570 $ als 65 anys, o uns 343 150 $ en diners d’avui. Hauries aportat uns 243 410 $. Aquest capital pot finançar uns 14 245 $ l’any en diners d’avui fins als 95 anys, és a dir, uns 25 800 $ el primer any de jubilació un cop inclosa la inflació. Una retirada de 40 000 $ l’any en diners d’avui buidaria els estalvis cap als 74 anys.

Nominal o real: per què importa

Els imports nominals són els dòlars que veuràs als extractes futurs. Els imports reals en treuen la inflació i diuen què podrien comprar aquests dòlars avui. Al cap de 30 anys amb una inflació del 2 %, un dòlar només compra un 55 % aproximadament del que compra ara, de manera que un saldo nominal gran pot enganyar. Planifica les despeses amb valors reals.

Límits d’aquesta estimació

És una estimació educativa, no assessorament financer. Aquí els rendiments i la inflació són constants, mentre que els mercats reals varien cada any, i l’ordre dels anys bons i dolents té molta importància quan comencen les retirades. No es modelen els impostos: les retirades d’un RRSP o d’un RRIF són ingressos tributables, les d’un TFSA no ho són, i les retirades mínimes del RRIF s’apliquen a partir dels 72 anys. Tampoc no s’hi inclouen les pensions públiques (CPP/QPP, OAS), les pensions d’empresa ni les comissions de les inversions; resta les comissions del rendiment que introdueixis.