Kalkulator štednje za mirovinu

Kako koristiti kalkulator štednje za mirovinu

1. Upiši svoju Trenutačna dob, Dob umirovljenja i Planiraj do dobi (dob do koje tvoj novac treba trajati, na primjer 95).
2. Upiši Trenutačna ušteđevina, Mjesečna uplata i Godišnje povećanje uplata (%), na primjer 2 % ako štednju povećavaš zajedno s plaćom.
3. Postavi Godišnji prinos prije umirovljenja (%), Godišnji prinos tijekom umirovljenja (%) (često niži, uz opreznije ulaganje) i Inflacija (%).
4. U Isplate odaberi Pronađi održivu godišnju isplatu ili Provjeri godišnju isplatu, a u drugom slučaju upiši Godišnja isplata (današnji novac).
5. U Vrijednosti na grafikonu odaberi kako grafikon prikazuje vrijednosti: Nominalne (buduće vrijednosti) ili Realne (današnji novac).

Rezultati prikazuju Ušteđevina pri umirovljenju, Isto, u današnjem novcu, Ukupne uplate, Godišnja isplata i koliko dugo Ušteđevina traje. Grafikon prikazuje stanje na kraju svake godine, plavom bojom u fazi štednje i narančastom u fazi umirovljenja. Tablica Projekcija godinu po godinu navodi uplate, rast ulaganja, isplate i stanje u nominalnim i realnim iznosima; Preuzmi CSV izvozi je.

Alat radi u tvom pregledniku i ništa što upišeš ne šalje se na poslužitelj. Iznose možeš prikazati u valuti po svom izboru.

Kako radi projekcija

Kalkulator simulira svaki mjesec:

• Godišnji prinos pretvara se u ekvivalentnu mjesečnu stopu: i = (1 + r)^(1/12) − 1, pa prinos od 5 % daje točno 5 % u punoj godini.
• Uplate se dodaju na kraju svakog mjeseca. Jednom godišnje rastu za postotak koji si odabrao.
• Isplate se unose u današnjem novcu i svake godine usklađuju s inflacijom, pa zadržavaju istu kupovnu moć. Uzimaju se na početku svakog mjeseca umirovljenja.
• Budući iznos pretvara se u današnji novac dijeljenjem s (1 + inflacija)^godine.

Za Pronađi održivu godišnju isplatu alat traži isplatu usklađenu s inflacijom koja dovodi stanje točno na nulu u Planiraj do dobi. Za Provjeri godišnju isplatu prikazuje dob u kojoj se ušteđevina potroši ili „Preko 120 godina“.

Primjer sa zadanim vrijednostima

U dobi od 35 godina, uz 25.000 $ ušteđevine, 500 $ mjesečno uz povećanje od 2 % godišnje, prinos od 5 % prije umirovljenja, 3,5 % nakon njega i inflaciju od 2 %, imao bi oko 621.570 $ u dobi od 65, odnosno oko 343.150 $ u današnjem novcu. Ukupno bi uplatio oko 243.410 $. Taj kapital može financirati oko 14.245 $ godišnje u današnjem novcu do 95. godine, što uz inflaciju znači oko 25.800 $ u prvoj godini umirovljenja. Isplata od 40.000 $ godišnje u današnjem novcu ispraznila bi ušteđevinu u dobi od oko 74 godine.

Nominalno i realno: zašto je važno

Nominalni iznosi su dolari koji će pisati na tvojim budućim izvacima. Realni iznosi uklanjaju inflaciju i govore što bi ti dolari kupili danas. Nakon 30 godina uz inflaciju od 2 % dolar kupuje samo oko 55 % onoga što kupuje sada, pa velik nominalni iznos može zavarati. Potrošnju planiraj prema realnim vrijednostima.

Ograničenja ove procjene

Ovo je edukativna procjena, a ne financijski savjet. Prinosi i inflacija ovdje su stalni, dok se stvarna tržišta mijenjaju iz godine u godinu, a redoslijed dobrih i loših godina presudan je čim počnu isplate. Porezi nisu modelirani: isplate iz RRSP-a ili RRIF-a oporezivi su dohodak, isplate iz TFSA nisu, a najmanje isplate iz RRIF-a primjenjuju se od 72. godine. Državne mirovine (CPP/QPP, OAS), poslodavčeve mirovine i naknade za ulaganja također su izostavljeni; naknade oduzmi od prinosa koji upisuješ.