Amortizacijski plan

Kako koristiti amortizacijski plan

1. Upiši Iznos kredita, Godišnju kamatnu stopu (%) i rok u Godinama i Mjesecima.
2. Odaberi Učestalost uplata (Mjesečno, Dvaput mjesečno, Svaka dva tjedna, Tjedno, Tromjesečno ili Godišnje) i Kapitalizaciju kamata. Za većinu kredita ostavi Kao uplate; za kanadsku hipoteku s fiksnom kamatom odaberi Polugodišnje (kanadska hipoteka).
3. Postavi Datum prve uplate da bi svaki redak imao datum, ili ga obriši pa će uplate biti samo numerirane. Odaberi Valutu za prikaz; na hrvatskoj stranici zadano je euro.
4. U odjeljku Dodatne uplate dodaj prijevremene uplate: - Dodatno uz svaku uplatu i Počevši od uplate br. (na primjer 13 da počne u drugoj godini); - Dodatno jednom godišnje, uplaćeno uz posljednju uplatu svake godine kredita; - Jednokratne uplate: klikni Dodaj jednokratnu uplatu, pa upiši Uplata br. i Iznos. Gumbom Ukloni brišeš redak.

Sažetak prikazuje Redovitu uplatu, Broj uplata, kada je kredit Otplaćen, Ukupnu kamatu, Ušteđenu kamatu i Ušteđeno vrijeme zahvaljujući dodatnim uplatama, Ukupne dodatne uplate i Ukupno plaćeno. Tablica prikazuje Svaku uplatu ili jedan redak po godini (Po godinama) sa stupcima Plaćeno, Dodatno, Kamata, Glavnica i Stanje. Preuzmi CSV sprema tablicu za proračunsku tablicu, a Ispiši otvara čistu, potpunu verziju plana (svi retci, bez ostatka stranice) koju možeš ispisati ili spremiti kao PDF u dijaloškom okviru za ispis.

Kako se plan izračunava

Kamatna stopa po uplati je i = r / n kada se kamata pripisuje uz svaku uplatu, odnosno i = (1 + r/m)^(m/n) − 1 za drugu učestalost kapitalizacije m (m = 2 za kanadske hipoteke). Redovita uplata je jednaka anuitetna uplata:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−N)

pri čemu je L iznos kredita, a N broj uplata. U svakom retku kamata je stanje × i, zaokruženo na cent. Uplata prvo pokriva tu kamatu; ostatak, uz eventualni dodatni iznos, smanjuje glavnicu. Posljednja uplata prilagođava se tako da stanje završi točno na nuli, a dodatna uplata nikad ne može premašiti preostali dug.

Primjer: kredit od 300 000 € uz 5 % na 25 godina, otplaćivan mjesečno uz mjesečnu kapitalizaciju, košta 1753,77 € mjesečno i 226 131,04 € kamate. Dodatnih 200 € uz svaku uplatu završava kredit nakon 246 uplata umjesto 300, dakle 4 godine i 6 mjeseci ranije, i štedi 46 351,24 € kamate.

Zašto dodatne uplate toliko štede

Na početku kredita većina svake uplate odlazi na kamatu jer je stanje visoko. Svaki euro prijevremene uplate uklanja euro glavnice na koji bi se kamata obračunavala do kraja kredita. Zato mala redovita dodatna uplata na početku često štedi više od veće jednokratne uplate pred kraj. Redovita uplata ostaje ista: kredit jednostavno završava ranije.

Prije prijevremene otplate hipoteke provjeri uvjete u ugovoru i kod banke. Neki zajmodavci dopuštaju samo određeni dio iznosa godišnje bez naknade, a iznad toga može se obračunati naknada za prijevremenu otplatu. Ovaj alat ne izračunava naknade.