Amortizacioni plan otplate kredita

Kako se koristi amortizacioni plan

1. Unesi Iznos kredita, Godišnja kamatna stopa (%) i rok u poljima Godine i Meseci.
2. Izaberi Učestalost uplata (Mesečno, Dva puta mesečno, Svake dve nedelje, Nedeljno, Tromesečno ili Godišnje) i Kapitalizacija kamate. Za većinu kredita ostavi Kao uplate; za kanadsku hipoteku sa fiksnom stopom izaberi Polugodišnje (kanadska hipoteka).
3. Podesi Datum prve uplate da bi se u svakom redu video datum, ili ga obriši pa će uplate biti samo numerisane. Izaberi Valuta koja se koristi za prikaz.
4. U odeljku Dodatne uplate dodaj prevremene uplate: - Dodatno uz svaku uplatu i Počevši od uplate br. (na primer 13 da počne u drugoj godini); - Dodatno jednom godišnje, uplaćeno uz poslednju uplatu svake godine kredita; - Jednokratne uplate: klikni Dodaj jednokratnu uplatu, pa unesi Uplata br. i Iznos. Dugme Ukloni briše red.

Pregled prikazuje Redovna uplata, Broj uplata, kada je kredit Otplaćeno, Ukupna kamata, Ušteđena kamata i Ušteđeno vreme zahvaljujući dodatnim uplatama, Ukupne dodatne uplate i Ukupno plaćeno. Tabela prikazuje Svaka uplata ili po jedan red za godinu (Po godinama), sa kolonama Plaćeno, Dodatno, Kamata, Glavnica i Stanje. Preuzmi CSV čuva tabelu za proračunsku tabelu, a Štampaj otvara čistu verziju celog plana (svi redovi, bez ostatka stranice) koju možeš da odštampaš ili sačuvaš kao PDF iz prozora za štampanje.

Kako se plan računa

Kamatna stopa po uplati je i = r / n kada se kamata kapitalizuje sa svakom uplatom, odnosno i = (1 + r/m)^(m/n) − 1 za drugu učestalost kapitalizacije m (m = 2 za kanadske hipoteke). Redovna uplata je anuitet, jednak u svakom periodu:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−N)

gde je L iznos kredita, a N broj uplata. U svakom redu kamata je stanje × i, zaokruženo na cent. Uplata prvo pokriva tu kamatu; ostatak, zajedno sa eventualnom dodatnom uplatom, smanjuje glavnicu. Poslednja uplata se prilagođava tako da stanje na kraju bude tačno nula, a dodatna uplata nikada ne može da premaši preostali dug.

Primer: 300.000 $ uz 5% na 25 godina, uz mesečne uplate i mesečnu kapitalizaciju, košta 1.753,77 $ mesečno i 226.131,04 $ kamate. Ako uz svaku uplatu dodaš 200 $, kredit se završava posle 246 uplata umesto 300, odnosno 4 godine i 6 meseci ranije, i štedi 46.351,24 $ kamate.

Zašto dodatne uplate toliko štede

Na početku kredita veći deo svake uplate čini kamata, jer je stanje visoko. Svaki dinar prevremene otplate smanjuje glavnicu na koju bi se do kraja kredita obračunavala kamata. Zato mala redovna dodatna uplata na početku često uštedi više od veće jednokratne uplate pred kraj. Redovna uplata ostaje ista: kredit se jednostavno završava ranije.

Pre prevremene otplate hipoteke proveri uslove ugovora o prevremenoj otplati. Mnogi kanadski zajmodavci dozvoljavaju 10% do 20% prvobitnog iznosa godišnje i povećanje uplate u sličnom obimu; iznad toga može se primeniti naknada. Ovaj alat ne računa naknade.