Amortizacijski načrt

Kako uporabljati amortizacijski načrt

1. Vnesi Znesek posojila, Letna obrestna mera (%) ter dobo v poljih Leta in Meseci.
2. Izberi Pogostost plačil (Mesečno, Dvakrat na mesec, Vsaka dva tedna, Tedensko, Četrtletno ali Letno) in Obrestovanje. Pri večini posojil pusti Enako kot plačila; za kanadsko hipoteko s fiksno obrestno mero izberi Polletno (kanadska hipoteka).
3. Z Datum prvega plačila dobiš datum v vsaki vrstici; če polje počistiš, so plačila samo oštevilčena. Izberi še Valuta, v kateri se prikazujejo zneski.
4. Pod Izredna plačila dodaj morebitna predčasna odplačila: - Dodatek k vsakemu plačilu in Od plačila št. (na primer 13, če želiš začeti v drugem letu); - Dodatek enkrat na leto, ki se plača skupaj z zadnjim plačilom vsakega leta posojila; - Enkratna plačila: klikni Dodaj enkratno plačilo, nato vnesi Plačilo št. in Znesek. Vrstico izbrišeš z gumbom Odstrani.

Povzetek prikazuje Redno plačilo, Število plačil, kdaj je posojilo Odplačano, Skupne obresti, Prihranjene obresti in Prihranjen čas zaradi izrednih plačil, Skupaj izredna plačila in Skupaj plačano. Tabela prikazuje Vsako plačilo ali eno vrstico na leto (Po letih) s stolpci Plačano, Dodatek, Obresti, Glavnica in Stanje. Z Prenesi CSV shraniš tabelo za preglednico, Natisni pa odpre čisto, popolno različico načrta (vse vrstice, brez okolice strani), ki jo lahko natisneš ali v pogovornem oknu za tiskanje shraniš kot datoteko PDF.

Kako se načrt izračuna

Obrestna mera na plačilo je i = r / n, kadar se obresti obrestujejo ob vsakem plačilu, oziroma i = (1 + r/m)^(m/n) − 1 pri drugi pogostosti obrestovanja m (m = 2 pri kanadskih hipotekah). Redno plačilo je konstantni anuitetni obrok:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−N)

pri čemer je L znesek posojila in N število plačil. Obresti v posamezni vrstici so stanje × i, zaokroženo na cent. Plačilo najprej pokrije te obresti, preostanek in morebitni dodatek pa zmanjšata glavnico. Zadnje plačilo se prilagodi tako, da je stanje na koncu natanko nič, izredno plačilo pa nikoli ne more preseči dolga.

Primer: 300 000 € pri 5 % na 25 let, plačevano mesečno z mesečnim obrestovanjem, pomeni 1753,77 € na mesec in 226 131,04 € obresti. Če vsakemu plačilu dodaš 200 €, se posojilo konča po 246 namesto po 300 plačilih, torej 4 leta in 6 mesecev prej, in prihraniš 46 351,24 € obresti.

Zakaj izredna plačila toliko prihranijo

Na začetku posojila je večina vsakega obroka obresti, ker je stanje visoko. Vsak evro predčasnega odplačila zmanjša glavnico, ki bi se sicer obrestovala do konca posojila. Zato majhen redni dodatek na začetku pogosto prihrani več kot večja enkratna vsota proti koncu. Redno plačilo ostane enako: posojilo se preprosto konča prej.

Preden predčasno odplačaš hipoteko, preveri pogoje predčasnega odplačila v pogodbi. Mnogi kanadski kreditodajalci dovolijo 10 do 20 % prvotnega zneska na leto in povečanje obroka v podobnem obsegu; nad tem lahko velja kazen. To orodje kazni ne izračunava.

Orodje deluje v tvojem brskalniku. Nič, kar vneseš, se ne pošlje na strežnik.