جدول سداد القرض (الإهلاك)

كيفية استخدام جدول سداد القرض

1. أدخل مبلغ القرض ومعدل الفائدة السنوي (%) والمدة في السنوات والأشهر.
2. اختر وتيرة الدفع (شهريًا، مرتين في الشهر، كل أسبوعين، أسبوعيًا، كل ثلاثة أشهر أو سنويًا) ثم تركيب الفائدة. أبقِ على مثل وتيرة الدفع لمعظم القروض، واختر نصف سنوي (الرهن العقاري الكندي) للرهن العقاري الكندي بسعر ثابت.
3. حدّد تاريخ الدفعة الأولى ليظهر تاريخ في كل سطر، أو امسحه لترقيم الدفعات فقط. واختر العملة المستخدمة في العرض.
4. في قسم الدفعات الإضافية أضف ما تريد من دفعات مسبقة: - مبلغ إضافي مع كل دفعة، مع بدءًا من الدفعة رقم (مثلًا 13 للبدء في السنة الثانية)؛ - مبلغ إضافي مرة في السنة، يُدفع مع آخر دفعة في كل سنة من سنوات القرض؛ - دفعات لمرة واحدة: انقر إضافة دفعة لمرة واحدة ثم أدخل رقم الدفعة والمبلغ. واستخدم حذف لإزالة سطر.

يعرض الملخص الدفعة الدورية وعدد الدفعات وتاريخ السداد الكامل وإجمالي الفوائد، ثم الفوائد الموفَّرة والمدة الموفَّرة بفضل الدفعات الإضافية، وإجمالي الدفعات الإضافية وإجمالي المدفوع. ويسرد الجدول كل دفعة أو سطرًا واحدًا لكل سنة (حسب السنة)، مع أعمدة المدفوع والإضافي والفائدة وأصل القرض والرصيد المتبقي. يحفظ زر تنزيل CSV الجدول لفتحه في جدول بيانات، ويفتح زر طباعة نسخة نظيفة كاملة من الجدول (كل الأسطر دون بقية الصفحة) يمكنك طباعتها أو حفظها بصيغة PDF من نافذة الطباعة.

كيف يُحسب الجدول؟

معدل الفائدة لكل دفعة هو i = r / n عندما تُركَّب الفائدة مع كل دفعة، أو i = (1 + r/m)^(m/n) − 1 عند وتيرة تركيب أخرى m (حيث m = 2 في الرهون العقارية الكندية). والدفعة الدورية هي دفعة القسط الثابت:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−N)

حيث L مبلغ القرض وN عدد الدفعات. في كل سطر تساوي الفائدة الرصيدَ × i مقرّبةً إلى أقرب سنت. تغطي الدفعة هذه الفائدة أولًا، ويُخصم الباقي مع أي مبلغ إضافي من أصل القرض. وتُعدَّل الدفعة الأخيرة لينتهي الرصيد عند الصفر تمامًا، ولا يُسمح لأي دفعة إضافية بتجاوز المبلغ المتبقي.

مثال: قرض بقيمة 300,000 دولار بفائدة 5% على 25 سنة، يُسدَّد شهريًا مع تركيب شهري للفائدة، قسطه 1,753.77 دولارًا في الشهر، وإجمالي فوائده 226,131.04 دولارًا. إضافة 200 دولار إلى كل دفعة تُنهي القرض بعد 246 دفعة بدلًا من 300، أي قبل 4 سنوات و6 أشهر، وتوفّر 46,351.24 دولارًا من الفوائد.

لماذا توفّر الدفعات الإضافية كل هذا المبلغ؟

في بداية القرض يكون معظم القسط فوائد لأن الرصيد مرتفع. وكل دولار تدفعه مسبقًا يزيل دولارًا من أصل القرض كانت ستُحتسب عليه فائدة طوال بقية المدة. لذلك كثيرًا ما يوفّر مبلغ إضافي صغير ومنتظم في البداية أكثر مما توفّره دفعة كبيرة قرب النهاية. أما الدفعة الدورية فتبقى كما هي: القرض ينتهي ببساطة في وقت أبكر.

قبل السداد المبكر لرهن عقاري، راجع شروط السداد المسبق في عقدك. فكثير من المقرضين في كندا يسمحون بسداد 10% إلى 20% من المبلغ الأصلي سنويًا، وبزيادة القسط بنسبة مماثلة، وقد تُفرض غرامة بعد ذلك. ولا تحسب هذه الأداة الغرامات.

تعتمد الأداة التمويل التقليدي القائم على الفائدة. أما منتجات التمويل الإسلامي مثل المرابحة أو الإجارة فتُبنى بطريقة مختلفة (هامش ربح أو أجرة متفق عليها)، ولا تنمذجها هذه الأداة، وإن كان جدول الأقساط الثابتة فيها قد يبدو مشابهًا.