Grafic de rambursare a creditului

Cum folosești graficul de rambursare

1. Introdu Suma creditului, Dobânda anuală (%) și durata în Ani și Luni.
2. Alege Frecvența plăților (Lunar, De două ori pe lună, La două săptămâni, Săptămânal, Trimestrial sau Anual) și Capitalizarea dobânzii. Lasă La fel ca plățile pentru majoritatea creditelor; alege Semestrial (credit ipotecar canadian) pentru un credit ipotecar canadian cu dobândă fixă.
3. Completează Data primei plăți ca să vezi o dată pe fiecare rând sau lasă câmpul gol, ca plățile să fie doar numerotate. Alege Moneda folosită la afișare.
4. La Plăți suplimentare poți adăuga rambursări anticipate: - Suplim la fiecare plată, cu Începând cu plata nr. (de exemplu 13, ca să începi din al doilea an); - Suplim o dată pe an, plătit odată cu ultima plată din fiecare an al creditului; - Plăți unice: apasă Adaugă o plată unică, apoi completează Plata nr. și Suma. Cu Elimină ștergi o linie.

Rezumatul arată Rata obișnuită, Numărul de plăți, momentul în care creditul este Achitat la, Dobânda totală, Dobândă economisită și Timp câștigat datorită plăților suplimentare, Total plăți suplimentare și Total plătit. Tabelul afișează Fiecare plată sau câte un rând pe an (Pe ani), cu coloanele Plătit, Suplim, Dobândă, Principal și Sold. Descarcă CSV salvează tabelul pentru o foaie de calcul, iar Tipărește deschide o versiune curată și completă a graficului (toate rândurile, fără restul paginii), pe care o poți tipări sau salva ca PDF din fereastra de tipărire.

Cum se calculează graficul

Dobânda pe perioadă de plată este i = r / n când dobânda se capitalizează la fiecare plată, sau i = (1 + r/m)^(m/n) − 1 pentru altă frecvență de capitalizare m (m = 2 pentru creditele ipotecare canadiene). Rata obișnuită este plata constantă a unei anuități:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−N)

unde L este suma creditului, iar N numărul de plăți. Pentru fiecare rând, dobânda este soldul × i, rotunjită la cent (ban). Plata acoperă mai întâi această dobândă; restul, plus eventualul supliment, reduce principalul. Ultima plată se ajustează astfel încât soldul să ajungă exact la zero, iar un supliment nu poate depăși niciodată suma rămasă de plată.

Exemplu: un credit de 300.000 de lei cu dobândă de 5% pe 25 de ani, plătit lunar, cu dobânda capitalizată lunar, înseamnă o rată de 1.753,77 lei pe lună și 226.131,04 lei dobândă totală. Dacă adaugi 200 de lei la fiecare plată, creditul se încheie după 246 de plăți în loc de 300, adică cu 4 ani și 6 luni mai devreme, și economisești 46.351,24 lei dobândă.

De ce economisesc atât de mult plățile suplimentare

La începutul unui credit, cea mai mare parte din fiecare rată este dobândă, pentru că soldul este mare. Fiecare leu plătit anticipat scade principalul pe care s-ar fi calculat dobândă până la sfârșitul creditului. De aceea, un mic supliment regulat, plătit devreme, economisește adesea mai mult decât o sumă mare plătită spre final. Rata obișnuită rămâne aceeași: creditul se încheie pur și simplu mai repede.

Înainte de a rambursa anticipat un credit ipotecar, verifică condițiile de rambursare anticipată din contract: multe bănci permit doar o anumită parte din sumă pe an sau percep un comision. Acest instrument nu calculează comisioane sau penalități.