Harmonogram spłat kredytu

Jak korzystać z harmonogramu spłat

1. Uzupełnij pola Kwota kredytu i Oprocentowanie roczne (%) oraz podaj okres w polach Lata i Miesiące.
2. W polu Częstotliwość rat wybierz, jak często płacisz (co miesiąc, dwa razy w miesiącu, co dwa tygodnie, co tydzień, co kwartał lub raz w roku), a potem ustaw pole Kapitalizacja odsetek. W większości kredytów zostaw Taka sama jak raty – w Polsce odsetki od kredytu z ratami miesięcznymi nalicza się zwykle co miesiąc. Opcja Półroczna (kanadyjski kredyt hipoteczny) dotyczy kanadyjskich kredytów o stałej stopie, gdzie prawo wymaga takiej kapitalizacji.
3. Ustaw pole Data pierwszej raty, aby przy każdym wierszu pojawiła się data, albo wyczyść pole, by raty były tylko numerowane. W polu Waluta wybierz walutę wyświetlanych kwot (na polskiej stronie domyślnie złoty).
4. W sekcji Nadpłaty dodaj wcześniejsze spłaty: - Nadpłata przy każdej racie oraz Od raty nr (np. 13, aby zacząć od drugiego roku); - Nadpłata raz w roku, doliczana do ostatniej raty każdego roku kredytu; - Nadpłaty jednorazowe: kliknij Dodaj nadpłatę jednorazową, a następnie uzupełnij pola Rata nr i Kwota. Przycisk Usuń kasuje wiersz.

Podsumowanie pokazuje: Rata, Liczba rat, Koniec spłaty, Suma odsetek, Zaoszczędzone odsetki i Skrócenie okresu dzięki nadpłatom, a także Suma nadpłat i Łącznie zapłacono. Tabela pokazuje każdą ratę (widok Każda rata) albo jeden wiersz na rok (Według lat), z kolumnami Wpłata, Nadpłata, Odsetki, Kapitał i Saldo. Pobierz CSV zapisuje tabelę do arkusza kalkulacyjnego, a Drukuj otwiera czystą, pełną wersję harmonogramu (wszystkie wiersze, bez reszty strony), którą wydrukujesz lub zapiszesz jako plik PDF w oknie drukowania.

Jak obliczany jest harmonogram

Oprocentowanie na jedną ratę wynosi i = r / n, gdy odsetki kapitalizują się z każdą ratą, albo i = (1 + r/m)^(m/n) − 1 przy innej częstotliwości kapitalizacji m (m = 2 dla kredytów kanadyjskich). Rata to stała rata annuitetowa, czyli raty równe:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−N)

gdzie L to kwota kredytu, a N liczba rat. W każdym wierszu odsetki to saldo × i, zaokrąglone do grosza. Wpłata najpierw pokrywa odsetki, a reszta – razem z ewentualną nadpłatą – zmniejsza kapitał. Ostatnia rata jest korygowana tak, aby saldo spadło dokładnie do zera, a nadpłata nigdy nie przekracza pozostałego długu. Narzędzie nie liczy rat malejących.

Przykład: 300 000 zł na 5% przez 25 lat, raty miesięczne i kapitalizacja miesięczna, to rata 1 753,77 zł i 226 131,04 zł odsetek. Dodanie 200 zł do każdej raty kończy spłatę po 246 ratach zamiast 300, czyli 4 lata i 6 miesięcy wcześniej, i oszczędza 46 351,24 zł odsetek.

Dlaczego nadpłaty dają tak dużo

Na początku kredytu większość raty to odsetki, bo saldo jest wysokie. Każda nadpłacona złotówka zmniejsza kapitał, od którego bank liczyłby odsetki do końca umowy. Dlatego niewielka, regularna nadpłata na starcie często daje więcej niż większa kwota wpłacona pod koniec. W tym narzędziu rata pozostaje taka sama, a kredyt po prostu kończy się wcześniej (wariant „skrócenie okresu”, a nie „zmniejszenie raty”).

Zanim nadpłacisz kredyt hipoteczny, sprawdź umowę: bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę, zwłaszcza w pierwszych latach lub przy stałym oprocentowaniu. Narzędzie nie uwzględnia prowizji ani zmian oprocentowania w trakcie kredytu.

Wszystkie obliczenia wykonuje twoja przeglądarka. Nic, co wpiszesz, nie jest wysyłane na serwer.