Laenugraafik

Kuidas laenugraafikut kasutada

1. Sisesta Laenusumma, Aastane intressimäär (%) ning laenuperiood väljadele Aastat ja Kuud.
2. Vali Maksete sagedus (igakuine, kaks korda kuus, iga kahe nädala tagant, iganädalane, kord kvartalis või kord aastas) ja Intressi kapitaliseerimine. Enamiku laenude puhul jäta valikuks Sama mis maksed; Kanada püsiintressiga kodulaenu jaoks vali Kaks korda aastas (Kanada kodulaen).
3. Määra Esimese makse kuupäev, et iga rea juures oleks kuupäev, või jäta väli tühjaks, kui soovid ainult makse numbreid. Vali ka Valuuta, milles summasid kuvatakse.
4. Jaotises Lisamaksed saad lisada ennetähtaegseid makseid: - Lisasumma igale maksele ja Alates maksest nr (näiteks 13, et alustada teisest aastast); - Lisamakse kord aastas, mis tasutakse iga laenuaasta viimase maksega; - Ühekordsed maksed: klõpsa Lisa ühekordne makse, seejärel sisesta Makse nr ja Summa. Rea kustutamiseks kasuta nuppu Eemalda.

Kokkuvõttes näed väärtusi Regulaarne makse, Maksete arv, millal laen on Tagasi makstud, Intress kokku, lisamaksete tõttu Säästetud intress ja Säästetud aeg, Lisamaksed kokku ning Kokku makstud. Tabelis on kas Iga makse või üks rida aasta kohta (Aastate kaupa), veergudega makstud summa, lisa, intress, põhiosa ja jääk. Nupp Laadi alla CSV salvestab tabeli arvutustabelisse kandmiseks ning Prindi avab puhta, täispika graafiku (kõik read, ilma ümbritseva lehetekstita), mille saad printida või prindidialoogis PDF-ina salvestada.

Kuidas graafik arvutatakse

Intressimäär ühe makseperioodi kohta on i = r / n, kui intress kapitaliseeritakse iga maksega, või i = (1 + r/m)^(m/n) − 1, kui kapitaliseerimissagedus m on teine (Kanada kodulaenude puhul m = 2). Regulaarne makse on annuiteetmakse:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−N)

kus L on laenusumma ja N maksete arv. Iga rea intress on jääk × i, ümardatud sendini. Makse katab esmalt selle intressi, ülejäänud osa koos lisamaksega vähendab põhiosa. Viimast makset korrigeeritakse nii, et jääk saab täpselt nulli, ja lisamakse ei saa laenu kunagi üle tasuda.

Näide: 300 000 € 5% intressiga 25 aastaks, igakuised maksed ja igakuine kapitaliseerimine, annavad kuumakse 1 753,77 € ning intressi kokku 226 131,04 €. Kui lisad igale maksele 200 €, lõpeb laen pärast 246 makset 300 asemel, st 4 aastat ja 6 kuud varem, ning säästad 46 351,24 € intressi.

Miks lisamaksed nii palju säästavad

Laenu alguses on suurem osa igast maksest intress, sest jääk on suur. Iga ennetähtaegselt tasutud euro vähendab põhiosa, mille pealt muidu arvestataks intressi kogu ülejäänud laenuaja. Seepärast säästab väike regulaarne lisamakse alguses sageli rohkem kui suurem ühekordne summa laenuaja lõpus. Regulaarne makse jääb samaks: laen lihtsalt lõpeb varem.

Enne kodulaenu ennetähtaegset tagastamist uuri välja oma lepingu tingimused. Paljud pangad lubavad teatud osa laenust tagastada tasuta või võtavad ennetähtaegse tagasimakse eest lepingutasu, ning Kanadas lubavad paljud laenuandjad aastas 10–20% algsummast. Käesolev tööriist ei arvuta leppetrahve ega lepingutasusid.