Kalkulačka sporiaceho cieľa

Ako používať kalkulačku sporiaceho cieľa

1. V poli Vypočítať vyber Vklad potrebný na dosiahnutie cieľa alebo Čas potrebný pri pevnom vklade.
2. Zadaj Sporiaci cieľ, Už našetrená suma (0, ak začínaš od nuly) a Ročný výnos (%), ktorý očakávaš.
3. Pri výpočte vkladu nastav termín v Roky a Mesiace. Pri výpočte času zadaj Vklad za obdobie.
4. Vyber Frekvencia vkladov (mesačne, každé dva týždne, týždenne, štvrťročne alebo ročne), Úročenie výnosu a to, či sa Vklady sa robia Na konci každého obdobia alebo Na začiatku každého obdobia.

Nástroj ukáže Vklad za obdobie, Čas do cieľa, Našetrené celkom (tvoje peniaze), Získaný úrok, Konečný zostatok a použitú Sadzba za obdobie. Graf Zostatok podľa rokov oddeľuje tvoje vklady od úroku; po nabehnutí alebo zameraní na stĺpec si prečítaš hodnoty. Ako sa to vypočítalo uvádza vzorce s tvojimi číslami.

Vzorce za výsledkom

Ročná sadzba sa najprv prepočíta na sadzbu za jedno obdobie vkladu. Pri nominálnej sadzbe r úročenej m-krát ročne a p vkladoch ročne je periodická sadzba i = (1 + r/m)^(m/p) − 1. Pri mesačnom úročení a mesačných vkladoch je to jednoducho r ÷ 12.

Potrebný vklad. Tvoje súčasné úspory samy narastú na PV × (1 + i)^n. Zvyšok cieľa musí pochádzať z vkladov, ktorých budúca hodnota je PMT × ((1 + i)^n − 1) ÷ i. Vyriešením pre splátku:

PMT = (FV − PV × (1 + i)^n) ÷ [((1 + i)^n − 1) ÷ i]

Pri vkladoch na začiatku každého obdobia sa deliteľ násobí číslom (1 + i). Vklad sa zaokrúhľuje nahor na cent, takže konečný zostatok je vždy aspoň taký ako cieľ.

Čas do cieľa. Tá istá rovnica sa rieši pre n pomocou logaritmov:

n = ln((FV + PMT ÷ i) ÷ (PV + PMT ÷ i)) ÷ ln(1 + i)

Výsledok sa zaokrúhli nahor na celý počet vkladov a zobrazí sa v rokoch a mesiacoch.

Príklad

Chceš 50 000 $ za 5 rokov, už máš 5 000 $ a očakávaš 4 % ročne s mesačným úročením. Tých 5 000 $ samo narastie na približne 6 105 $. Zvyšných 43 895 $ vyžaduje 662,08 $ mesačne počas 60 mesiacov. Celkovo vložíš 44 725 $ (vrátane počiatočných 5 000 $) a získaš približne 5 275 $ na úrokoch. Bez akéhokoľvek výnosu by bolo potrebných 750 $ mesačne.

Tipy a obmedzenia

• Pri výnose buď opatrný: sporiaci účet, GIC a akciové portfólio majú veľmi odlišné sadzby a riziká. Vyskúšaj viac sadzieb, aby bolo vidieť rozpätie.
• Výnosy sa považujú za konštantné. Skutočné investície rastú a klesajú a nástroj nemodeluje poplatky, dane (napríklad v TFSA oproti zdaňovanému účtu) ani infláciu.
• Zvýšenie frekvencie (týždenne namiesto mesačne) celkovú sumu takmer nezmení; skorší začiatok má oveľa väčší účinok.

Výsledky sú odhady na plánovanie, nie finančné poradenstvo.