Plano de pagamento de dívidas (bola de neve e avalanche)

Como usar o plano de pagamento de dívidas

1. Em As tuas dívidas, introduz cada dívida: um Nome, o Saldo, a Taxa de juro (TAN, %) e o Pagamento mínimo mensal indicado no extrato. Usa Adicionar dívida para mais linhas (até 20) e Remover para apagar uma.
2. Introduz o teu Pagamento extra mensal: o valor que consegues pagar todos os meses para além de todos os mínimos. Pode ser 0.
3. Escolhe a Ordem de pagamento: Avalanche (taxa mais alta primeiro), Bola de neve (menor saldo primeiro) ou Personalizada (ordem da lista), que segue a ordem das tuas linhas.
4. Escolhe a Moeda. Nas páginas em português, a predefinição é o euro, ou a moeda do teu país quando o navegador o indica.

Os resultados mostram o teu Orçamento mensal (todos os mínimos mais o extra), o Tempo até ficar sem dívidas, o mês em que ficas Sem dívidas em, o Total de juros, o Total pago e os Juros poupados vs só mínimos. A tabela Comparação de estratégias põe lado a lado as três ordens e a opção Só pagamentos mínimos. A tabela Ordem e datas de liquidação mostra quando cada dívida fica paga e quanto custa em juros. O gráfico segue o saldo total mês a mês, e o Plano mês a mês pode ser exportado com Transferir CSV, com uma coluna de saldo por dívida.

Como é calculado o plano

A ferramenta simula as tuas dívidas um mês de cada vez, como farias numa folha de cálculo:

1. Os juros são somados a cada dívida em aberto: saldo × taxa anual ÷ 12, arredondados ao cêntimo.
2. Cada dívida em aberto recebe o seu pagamento mínimo (ou o saldo que falta, se for menor).
3. O resto do orçamento mensal vai para a primeira dívida em aberto na ordem de pagamento, e depois para a seguinte.

O orçamento é o mesmo todos os meses: soma de todos os mínimos iniciais + extra. Quando uma dívida fica paga, o seu mínimo «passa» para a dívida seguinte. É essa transferência que torna os dois métodos rápidos: o pagamento da última dívida cresce como uma bola de neve. A linha Só pagamentos mínimos é a referência sem extra e sem transferência: cada dívida recebe apenas o seu próprio mínimo até ficar paga.

Bola de neve ou avalanche?

• O método avalanche paga primeiro a taxa de juro mais alta. Custa sempre menos juros (ou o mesmo), porque cada euro extra elimina a dívida mais cara.
• O método bola de neve paga primeiro o menor saldo. Custa um pouco mais, mas a primeira dívida desaparece mais cedo, o que ajuda muita gente a manter a motivação.

Exemplo com os valores predefinidos (cartão de crédito de 5000 € a 19,99 %, crédito automóvel de 12 000 € a 7,9 %, crédito pessoal de 3000 € a 9,5 %, mínimos de 150 €, 300 € e 60 €, mais 200 € de extra, ou seja 710 € por mês): os dois métodos liquidam os 20 000 € em 33 meses. A avalanche custa 2819,58 € de juros e liquida o cartão no mês 17; a bola de neve custa 3180,64 €, mas liquida o crédito pessoal no mês 13. Só com pagamentos mínimos, demoraria 62 meses e custaria 5145,14 € de juros.

Limites

As taxas e os mínimos são considerados fixos. Os cartões de crédito reais cobram juros diários e o pagamento mínimo diminui com o saldo, por isso os extratos vão diferir um pouco. Novas compras, comissões, imposto do selo e taxas promocionais não estão incluídos. Os resultados são estimativas, não aconselhamento financeiro.