Aflosplan voor schulden (sneeuwbal en lawine)

Zo gebruik je de aflosplanner

1. Vul onder Je schulden elke schuld in: een Naam, het Saldo, de Rente (APR, %) en de Minimale betaling per maand van je afschrift. Met Schuld toevoegen maak je extra regels (tot 20) en met Verwijderen haal je er een weg.
2. Vul je Extra betaling per maand in: het bedrag dat je elke maand bovenop alle minimale betalingen kunt missen. Dat mag 0 zijn.
3. Kies de Aflosvolgorde: Lawine (hoogste rente eerst), Sneeuwbal (kleinste saldo eerst) of Eigen volgorde (volgorde van de lijst), die de volgorde van je regels aanhoudt.
4. Kies de Valuta. Standaard is dat de euro, of de munt van je land als je browser die aangeeft.

De resultaten tonen je Budget per maand (alle minimale betalingen plus het extra bedrag), de Tijd tot schuldenvrij, de maand waarin je schuldenvrij bent (Schuldenvrij in), de Totale rente, het Totaal betaald en de Bespaarde rente vs alleen minimum. De tabel Vergelijking van de methodes zet de drie volgordes en Alleen minimale betalingen naast elkaar. De tabel Aflosvolgorde en datums laat zien wanneer elke schuld is afgelost en hoeveel rente die kost. De grafiek volgt het totale saldo per maand, en het Plan per maand kun je met CSV downloaden exporteren, met een saldokolom per schuld.

Hoe het plan wordt berekend

De tool simuleert je schulden maand voor maand, zoals een spreadsheet dat zou doen:

1. Bij elke openstaande schuld wordt rente opgeteld: saldo × APR ÷ 12, afgerond op de cent.
2. Elke openstaande schuld krijgt zijn minimale betaling (of het restsaldo als dat kleiner is).
3. De rest van het maandbudget gaat naar de eerste openstaande schuld in de aflosvolgorde, en daarna naar de volgende.

Het budget blijft elke maand hetzelfde: som van alle oorspronkelijke minimale betalingen + extra. Is een schuld afgelost, dan „rolt” zijn minimum door naar de volgende schuld in de rij. Dat doorrollen maakt beide methodes snel: de betaling op de laatste schuld groeit als een sneeuwbal. De regel Alleen minimale betalingen is de referentie zonder extra bedrag en zonder doorrollen: elke schuld krijgt alleen zijn eigen minimum tot hij is afgelost.

Sneeuwbal of lawine?

• De lawinemethode lost eerst de schuld met de hoogste rente af. Die kost altijd de minste rente (of evenveel), omdat elke extra euro de duurste schuld wegwerkt.
• De sneeuwbalmethode lost eerst het kleinste saldo af. Die kost iets meer, maar de eerste schuld verdwijnt sneller, en dat houdt veel mensen gemotiveerd.

Voorbeeld met de standaardwaarden (creditcard van 5.000 tegen 19,99%, autolening van 12.000 tegen 7,9%, doorlopend krediet van 3.000 tegen 9,5%, minimale betalingen van 150, 300 en 60, plus 200 extra, dus 710 per maand): beide methodes lossen de 20.000 af in 33 maanden. De lawine kost 2.819,58 aan rente en lost de creditcard af in maand 17; de sneeuwbal kost 3.180,64 maar lost het doorlopend krediet al af in maand 13. Met alleen minimale betalingen duurt het 62 maanden en kost het 5.145,14 aan rente.

Beperkingen

Rentes en minimale betalingen worden als vast beschouwd. Echte creditcards rekenen dagrente en hun minimale betaling daalt mee met het saldo, dus je afschriften wijken iets af. Nieuwe aankopen, kosten en actierentes worden niet meegenomen. De resultaten zijn schattingen, geen financieel advies. Kom je er zelf niet uit, dan kun je in Nederland en België gratis terecht bij de schuldhulpverlening van je gemeente of OCMW.