Planificator rambursare datorii: bulgăre de zăpadă și avalanșă

Cum folosești planificatorul de rambursare a datoriilor

1. La Datoriile tale, introdu fiecare datorie: un Nume, Sold, Rata dobânzii (DAE, %) și Plata lunară minimă de pe extras. Folosește Adaugă o datorie pentru rânduri noi (până la 20) și Elimină ca să ștergi un rând.
2. Introdu Plată lunară suplimentară: suma pe care o poți plăti în plus peste toate minimele, în fiecare lună. Poate fi 0.
3. Alege Ordinea de achitare: Avalanșă (dobânda cea mai mare întâi), Bulgăre de zăpadă (soldul cel mai mic întâi) sau Personalizată (ordinea din listă), care urmează ordinea rândurilor tale.
4. Alege Moneda.

Rezultatele arată Buget lunar (toate minimele plus suplimentul), Timp până fără datorii, luna din care ești Fără datorii din, Dobânda totală, Total plătit și Dobândă economisită față de doar minime. Tabelul Compararea strategiilor pune alături cele trei ordini și Doar plăți minime. Tabelul Ordinea și datele de achitare arată când se achită fiecare datorie și cât te costă în dobândă. Graficul urmărește soldul total lună cu lună, iar Planul lună cu lună poate fi exportat cu Descarcă CSV, cu câte o coloană de sold pentru fiecare datorie.

Cum se calculează planul

Instrumentul simulează datoriile tale lună cu lună, așa cum ar face o foaie de calcul:

1. Se adaugă dobânda la fiecare datorie deschisă: sold × DAE ÷ 12, rotunjită la ban.
2. Fiecare datorie deschisă primește plata minimă (sau soldul rămas, dacă acesta este mai mic).
3. Restul bugetului lunar merge la prima datorie deschisă din ordinea de achitare, apoi la următoarea.

Bugetul rămâne același în fiecare lună: suma tuturor minimelor inițiale + suplimentul. Când o datorie este achitată, minimul ei „se rostogolește” spre următoarea datorie din rând. Această rostogolire face ambele metode rapide: plata pe ultima datorie crește ca un bulgăre de zăpadă. Linia Doar plăți minime este referința fără supliment și fără rostogolire: fiecare datorie primește doar propriul minim până se achită.

Bulgăre de zăpadă sau avalanșă?

• Metoda avalanșei achită prima dobânda cea mai mare. Costă întotdeauna cea mai mică dobândă (sau egal), pentru că fiecare leu în plus anulează cea mai scumpă datorie.
• Metoda bulgărelui de zăpadă achită mai întâi soldul cel mai mic. Costă puțin mai mult, dar prima datorie dispare mai repede, ceea ce îi motivează pe mulți.

Exemplu cu valorile implicite (un card de credit de 5.000 de lei la 19,99%, un credit auto de 12.000 de lei la 7,9%, o linie de credit de 3.000 de lei la 9,5%, cu minime de 150, 300 și 60 de lei, plus 200 de lei suplimentari, deci 710 lei pe lună): ambele metode achită cei 20.000 de lei în 33 de luni. Avalanșa costă 2.819,58 lei dobândă și achită cardul în luna 17; bulgărele de zăpadă costă 3.180,64 lei, dar achită linia de credit în luna 13. Cu doar plăți minime ar dura 62 de luni și ar costa 5.145,14 lei dobândă.

Limite

Dobânzile și minimele se presupun fixe. Cardurile reale percep dobândă zilnică, iar plata lor minimă scade odată cu soldul, deci extrasele vor diferi puțin. Cumpărăturile noi, comisioanele și ratele promoționale nu sunt incluse. Rezultatele sunt estimări, nu consultanță financiară.