Simulador de empréstimo

Como usar o simulador de empréstimo

1. Escreve o Montante do empréstimo, por exemplo 25000 para um crédito automóvel ou um crédito pessoal que queres pagar com prestações fixas.
2. Introduz a Taxa de juro anual (%) indicada pelo credor (a TAN), por exemplo 6,5.
3. Define a duração do empréstimo em Anos e Meses. Um empréstimo de 30 meses são 2 anos e 6 meses, ou simplesmente 0 anos e 30 meses.
4. Escolhe a Periodicidade das prestações: mensal, quinzenal, de duas em duas semanas, semanal, trimestral ou anual.
5. Deixa a Capitalização em Igual às prestações para a maioria dos créditos ao consumo, ou escolhe outra opção se o teu contrato o indicar (ver abaixo).
6. Se quiseres, acrescenta um Pagamento extra por período para veres quanto poupas em juros pagando um pouco mais de cada vez.
7. Escolhe a Moeda. Nas páginas em português, a predefinição é o euro, ou a moeda do teu país quando o navegador o indica.

Os resultados atualizam-se enquanto escreves: a Prestação regular, o Número de prestações, o Total de juros, o Total pago e, quando acrescentas um extra, os Juros poupados (extra). O Plano de amortização lista todas as prestações, ou uma linha por ano se mudares a vista para Por ano, e Transferir CSV guarda-o para uma folha de cálculo. Abre Como foi calculado para veres a fórmula com os teus números.

A fórmula da prestação

Um empréstimo de prestações constantes (método francês, o mais comum em Portugal) usa a fórmula da renda:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−n)

em que L é o montante emprestado, i a taxa de juro por período de pagamento e n o número de prestações. Com 25 000 a 6,5 % durante 5 anos, em prestações mensais, i = 0,065 / 12 ≈ 0,0054167 e n = 60, por isso a prestação é de 489,15.

Cada prestação cobre primeiro os juros vencidos desde a anterior (capital em dívida × i); o resto amortiza o capital. É por isso que as primeiras prestações são sobretudo juros e as últimas sobretudo capital. Esta ferramenta arredonda os juros ao cêntimo em cada período, como num extrato bancário, e ajusta a última prestação para que o capital em dívida termine exatamente a zero.

Capitalização e taxa por período

Quando a capitalização coincide com a periodicidade das prestações, a taxa por período é simplesmente a taxa anual dividida pelo número de prestações por ano. Quando não coincide, a ferramenta converte a taxa numa taxa equivalente por prestação: i = (1 + r/m)^(m/n) − 1, em que m é o número de períodos de capitalização por ano e n o número de prestações. Por exemplo, os créditos à habitação de taxa fixa no Canadá capitalizam semestralmente. O resultado Taxa por período mostra o valor exato utilizado.

Pagamentos extra

Um montante extra pago em cada período vai todo para o capital, por isso o capital em dívida desce mais depressa, vencem-se menos juros e o empréstimo acaba mais cedo. O plano mostra o prazo mais curto e os resultados comparam o total de juros com e sem o extra. Confirma primeiro o teu contrato: em Portugal, o reembolso antecipado de um crédito pode ter uma comissão, limitada por lei, e alguns contratos exigem pré-aviso.