Skuldasnjóbolti og snjóflóð

Hvernig á að nota uppgreiðsluáætlunina

1. Undir Skuldirnar þínar slærð þú inn hverja skuld: Heiti, Staða, Vextir (ÁHK, %) og Lágmarksgreiðsla á mánuði af yfirlitinu þínu. Notaðu Bæta við skuld fyrir fleiri línur (allt að 20) og Fjarlægja til að eyða einni.
2. Sláðu inn Aukagreiðsla á mánuði: fjárhæðina sem þú getur greitt til viðbótar öllum lágmarksgreiðslum í hverjum mánuði. Hún getur verið 0.
3. Veldu Greiðsluröð: Snjóflóð (hæstu vextir fyrst), Snjóbolti (lægsta staða fyrst) eða Eigin röð (röð listans), sem fylgir röð línanna þinna.
4. Veldu Gjaldmiðill.

Niðurstöðurnar sýna Mánaðarleg greiðsla alls (allar lágmarksgreiðslur auk aukagreiðslunnar), Tími til skuldleysis, mánuðinn sem þú ert Skuldlaus í, Vextir samtals, Greitt samtals og Sparaðir vextir miðað við aðeins lágmark. Taflan Samanburður á aðferðum setur röðunirnar þrjár og Aðeins lágmarksgreiðslur hlið við hlið. Taflan Greiðsluröð og dagsetningar sýnir hvenær hver skuld er greidd upp og hve mikla vexti hún kostar. Myndritið fylgir heildareftirstöðvum mánuð fyrir mánuð, og Áætlun mánuð fyrir mánuð má flytja út með Sækja CSV, með einum stöðudálki fyrir hverja skuld.

Hvernig áætlunin er reiknuð

Verkfærið líkir eftir skuldunum einum mánuði í einu, eins og töflureiknir myndi gera:

1. Vextir bætast við hverja opna skuld: staða × ÁHK ÷ 12, námundað að næsta senti.
2. Hver opin skuld fær lágmarksgreiðslu sína (eða eftirstöðvar sínar ef þær eru lægri).
3. Afgangur mánaðargreiðslunnar fer á fyrstu opnu skuldina í greiðsluröðinni, síðan þá næstu.

Greiðslan er sú sama í hverjum mánuði: summa allra upphaflegu lágmarksgreiðslnanna + aukagreiðsla. Þegar skuld er greidd upp „færist“ lágmarksgreiðsla hennar yfir á næstu skuld í röðinni. Þessi tilfærsla gerir báðar aðferðirnar fljótar: greiðslan á síðustu skuldina vex eins og snjóbolti. Línan Aðeins lágmarksgreiðslur er viðmiðið án aukagreiðslu og án tilfærslu: hver skuld fær aðeins sína eigin lágmarksgreiðslu þar til hún er greidd upp.

Snjóbolti eða snjóflóð?

• Snjóflóðaaðferðin borgar hæstu vextina fyrst. Hún kostar alltaf minnstu vextina (eða jafnmikið), því hver aukakróna greiðir niður dýrustu skuldina.
• Snjóboltaaðferðin borgar lægstu stöðuna fyrst. Hún kostar aðeins meira, en fyrsta skuldin hverfur fyrr, sem heldur mörgum áhugasömum.

Dæmi með sjálfgefnum gildum (5 000 $ kreditkort á 19,99%, 12 000 $ bílalán á 7,9%, 3 000 $ yfirdráttur á 9,5%, lágmarksgreiðslur upp á 150 $, 300 $ og 60 $, auk 200 $ aukalega, svo 710 $ á mánuði): báðar aðferðir klára 20 000 $ á 33 mánuðum. Snjóflóðið kostar 2 819,58 $ í vexti og klárar kortið í mánuði 17; snjóboltinn kostar 3 180,64 $ en klárar yfirdráttinn í mánuði 13. Með aðeins lágmarksgreiðslum tæki það 62 mánuði og 5 145,14 $ í vexti.

Takmarkanir

Vextir og lágmarksgreiðslur eru taldar fastar. Raunveruleg kreditkort reikna daglega vexti og lágmarksgreiðsla þeirra lækkar með stöðunni, svo yfirlit verða örlítið frábrugðin. Ný kaup, gjöld og kynningarvextir eru ekki tekin með. Niðurstöðurnar eru áætlanir, ekki fjármálaráðgjöf.