Perencana Pelunasan Utang: Snowball dan Avalanche

Cara menggunakan perencana pelunasan utang

1. Di bagian Utang Anda, masukkan setiap utang: Nama, Saldo, Suku bunga (APR, %), dan Pembayaran minimum bulanan sesuai tagihan Anda. Gunakan Tambah utang untuk menambah baris (hingga 20) dan Hapus untuk menghapus satu baris.
2. Masukkan Pembayaran tambahan bulanan: jumlah yang bisa Anda bayarkan di atas seluruh pembayaran minimum setiap bulan. Boleh diisi 0.
3. Pilih Urutan pelunasan: Avalanche (bunga tertinggi dulu), Snowball (saldo terkecil dulu), atau Kustom (sesuai urutan daftar) yang mengikuti urutan baris Anda.
4. Pilih Mata uang. Pada halaman berbahasa Indonesia, pilihan bawaannya adalah rupiah (IDR).

Hasilnya menampilkan Anggaran bulanan (seluruh pembayaran minimum ditambah pembayaran tambahan), Waktu hingga bebas utang, bulan Bebas utang pada, Total bunga, Total dibayar, dan Bunga yang dihemat dibanding hanya membayar minimum. Tabel Perbandingan strategi menyandingkan ketiga urutan dengan Hanya pembayaran minimum. Tabel Urutan dan tanggal pelunasan (strategi terpilih) menunjukkan kapan setiap utang lunas dan berapa bunga yang dikeluarkan. Grafik mengikuti total saldo dari bulan ke bulan, dan Rencana bulan demi bulan (strategi terpilih) dapat diekspor lewat Unduh CSV, dengan satu kolom saldo untuk setiap utang.

Seluruh perhitungan berjalan di browser Anda. Apa pun yang Anda masukkan tidak dikirim ke server.

Cara rencana dihitung

Alat ini mensimulasikan utang Anda satu bulan demi satu bulan, seperti yang dilakukan sebuah spreadsheet:

1. Bunga ditambahkan ke setiap utang yang masih berjalan: saldo × APR ÷ 12, dibulatkan ke sen.
2. Setiap utang yang masih berjalan menerima pembayaran minimumnya (atau sisa saldonya jika lebih kecil).
3. Sisa anggaran bulanan diarahkan ke utang pertama yang masih berjalan dalam urutan pelunasan, lalu ke utang berikutnya.

Anggaran tetap sama setiap bulan: jumlah seluruh pembayaran minimum awal + pembayaran tambahan. Ketika sebuah utang lunas, pembayaran minimumnya “bergulir” ke utang berikutnya dalam antrean. Perputaran inilah yang membuat kedua metode terasa cepat: pembayaran pada utang terakhir membesar seperti bola salju. Baris Hanya pembayaran minimum adalah pembanding tanpa pembayaran tambahan dan tanpa perputaran: tiap utang hanya dibayar sebesar minimumnya sendiri sampai lunas.

Snowball atau avalanche?

• Metode avalanche melunasi utang dengan bunga tertinggi lebih dulu. Metode ini selalu menghasilkan bunga paling sedikit (atau sama), karena setiap pembayaran tambahan menghapus utang yang paling mahal.
• Metode snowball melunasi utang dengan saldo terkecil lebih dulu. Biayanya sedikit lebih tinggi, tetapi utang pertama lebih cepat hilang, yang membuat banyak orang tetap termotivasi.

Contoh dengan nilai bawaan (kartu kredit 5.000 dengan bunga 19,99%, kredit mobil 12.000 dengan bunga 7,9%, kredit tanpa agunan 3.000 dengan bunga 9,5%, minimum 150, 300, dan 60, plus tambahan 200, jadi 710 per bulan; angka-angka ini dalam satuan mata uang yang sama): kedua metode melunasi total 20.000 dalam 33 bulan. Avalanche menghasilkan bunga 2.819,58 dan melunasi kartu kredit pada bulan ke-17; snowball menghasilkan bunga 3.180,64 tetapi melunasi kredit tanpa agunan pada bulan ke-13. Jika hanya membayar minimum, butuh 62 bulan dengan bunga 5.145,14.

Batasan

Suku bunga dan pembayaran minimum dianggap tetap. Pada kenyataannya, kartu kredit membebankan bunga harian dan pembayaran minimumnya mengecil seiring turunnya saldo, sehingga tagihan Anda akan sedikit berbeda. Pembelian baru, biaya, dan bunga promosi tidak dihitung. Alat ini menghitung utang berbunga secara konvensional; pembiayaan syariah disusun dengan cara yang berbeda dan tidak dimodelkan di sini. Hasilnya berupa estimasi, bukan nasihat keuangan.