Skuldavbetalning: snöboll och lavin

Så använder du skuldplaneraren

1. Under Dina skulder fyller du i varje skuld: ett Namn, Skuld, Ränta (effektiv ränta, %) och Lägsta månadsbetalning från ditt kontoutdrag. Med Lägg till en skuld får du fler rader (upp till 20), och Ta bort raderar en rad.
2. Ange din Extra månadsbetalning: beloppet du kan betala utöver alla minimibetalningar varje månad. Det kan vara 0.
3. Välj Betalningsordning: Lavin (högst ränta först), Snöboll (minsta skuld först) eller Egen (listans ordning), som följer ordningen på dina rader.
4. Välj Valuta. Som standard visas kronor (SEK).

Resultaten visar din Månadsbudget (alla minimibetalningar plus extrabeloppet), Tid till skuldfrihet, månaden du blir Skuldfri, Total ränta, Totalt betalt och Sparad ränta jämfört med bara minimibetalningar. Tabellen Jämförelse av metoder ställer de tre ordningarna och Bara minimibetalningar bredvid varandra. Tabellen Betalningsordning och datum (vald metod) visar när varje skuld är betald och vad den kostar i ränta. Diagrammet följer den totala skulden månad för månad, och Plan månad för månad (vald metod) kan exporteras med Ladda ner CSV, med en saldokolumn per skuld.

Så räknas planen ut

Verktyget simulerar dina skulder en månad i taget, som ett kalkylblad skulle göra:

1. Ränta läggs till på varje öppen skuld: skuld × årsränta ÷ 12, avrundat till ören.
2. Varje öppen skuld får sin lägsta betalning (eller sin kvarvarande skuld om den är mindre).
3. Resten av månadsbudgeten går till den första öppna skulden i betalningsordningen, sedan till nästa.

Budgeten är densamma varje månad: summan av alla ursprungliga lägsta betalningar + extra. När en skuld är betald ”rullar” dess lägsta betalning vidare till nästa skuld i kön. Det är den rullningen som gör båda metoderna snabba: betalningen på den sista skulden växer som en snöboll. Raden Bara minimibetalningar är jämförelsen utan extrabelopp och utan rullning: varje skuld får bara sin egen lägsta betalning tills den är betald.

Snöboll eller lavin?

• Lavinmetoden betalar den högsta räntan först. Den kostar alltid minst ränta (eller lika mycket), eftersom varje extra krona stryker den dyraste skulden.
• Snöbollsmetoden betalar den minsta skulden först. Den kostar lite mer, men den första skulden försvinner snabbare, vilket håller många motiverade.

Exempel med standardvärdena (ett kreditkort på 5 000 kr med 19,99 %, ett billån på 12 000 kr med 7,9 % och en kredit på 3 000 kr med 9,5 %, lägsta betalningar på 150, 300 och 60 kr, plus 200 kr extra, alltså 710 kr i månaden): båda metoderna betalar av de 20 000 kr på 33 månader. Lavinmetoden kostar 2 819,58 kr i ränta och betalar av kortet i månad 17. Snöbollen kostar 3 180,64 kr men betalar av krediten i månad 13. Med bara minimibetalningar skulle det ta 62 månader och kosta 5 145,14 kr i ränta.

Begränsningar

Räntor och lägsta betalningar antas vara fasta. Riktiga kreditkort tar ut ränta per dag och deras minimibelopp krymper med skulden, så kontoutdragen skiljer sig lite. Nya köp, avgifter och kampanjräntor ingår inte. Resultaten är uppskattningar, inte ekonomisk rådgivning.