Piano di rimborso debiti (palla di neve e valanga)

Come usare il piano di rimborso debiti

1. In I tuoi debiti, inserisci ogni debito: un Nome, il Saldo, il Tasso di interesse (TAN, %) e la Rata minima mensile indicata nell’estratto conto o nel contratto. Usa Aggiungi un debito per altre righe (fino a 20) e Rimuovi per eliminarne una.
2. Inserisci il Versamento extra mensile: la somma che puoi pagare ogni mese oltre a tutte le rate minime. Può essere 0.
3. Scegli l’Ordine di rimborso: Valanga (prima il tasso più alto), Palla di neve (prima il saldo più piccolo) oppure Personalizzato (ordine dell’elenco), che segue l’ordine delle tue righe.
4. Scegli la Valuta: di solito è già impostato l’euro.

I risultati mostrano il tuo Budget mensile (tutte le rate minime più l’extra), il Tempo per azzerare i debiti, il mese in cui sarai Senza debiti entro, gli Interessi totali, il Totale pagato e gli Interessi risparmiati rispetto alle sole rate minime. La tabella Confronto tra strategie mette a confronto i tre ordini e l’opzione Solo rate minime. La tabella Ordine e date di estinzione mostra quando viene chiuso ogni debito e quanti interessi costa. Il grafico segue il saldo totale mese per mese, e il Piano mese per mese si può esportare con Scarica CSV, con una colonna di saldo per ogni debito.

Come viene calcolato il piano

Lo strumento simula i tuoi debiti un mese alla volta, come farebbe un foglio di calcolo:

1. A ogni debito ancora aperto si aggiungono gli interessi: saldo × TAN ÷ 12, arrotondati al centesimo.
2. Ogni debito aperto riceve la sua rata minima (o il saldo residuo, se è più basso).
3. Il resto del budget mensile va al primo debito aperto nell’ordine di rimborso, poi al successivo.

Il budget resta identico ogni mese: somma di tutte le rate minime iniziali + extra. Quando un debito è estinto, la sua rata minima “passa” al debito successivo. È proprio questo passaggio a rendere veloci entrambi i metodi: il pagamento sull’ultimo debito cresce come una palla di neve. La riga Solo rate minime è il riferimento senza extra e senza passaggio delle rate: ogni debito riceve solo la propria rata minima fino all’estinzione.

Palla di neve o valanga?

• Il metodo valanga (debt avalanche) rimborsa per primo il debito con il tasso più alto. Costa sempre meno interessi (o al massimo lo stesso), perché ogni euro in più cancella il debito più caro.
• Il metodo palla di neve (debt snowball) rimborsa per primo il saldo più piccolo. Costa un po’ di più, ma il primo debito sparisce prima, e questo aiuta molte persone a restare motivate.

Esempio con i valori predefiniti (carta di credito da 5.000 € al 19,99%, finanziamento auto da 12.000 € al 7,9%, fido da 3.000 € al 9,5%, rate minime di 150 €, 300 € e 60 €, più 200 € extra, quindi 710 € al mese): entrambi i metodi azzerano i 20.000 € in 33 mesi. La valanga costa 2.819,58 € di interessi e chiude la carta al 17° mese; la palla di neve costa 3.180,64 € ma chiude il fido al 13° mese. Con le sole rate minime servirebbero 62 mesi e 5.145,14 € di interessi.

Limiti

Tassi e rate minime sono considerati fissi. Le carte revolving reali calcolano gli interessi giorno per giorno e la loro rata minima può ridursi con il saldo, quindi gli estratti conto saranno un po’ diversi. Nuovi acquisti, commissioni e tassi promozionali non sono inclusi. I risultati sono stime, non una consulenza finanziaria.