Skolų grąžinimo planuoklis (sniego gniūžtė ir lavina)

Kaip naudotis skolų grąžinimo planuokle

1. Skiltyje Tavo skolos įvesk kiekvieną skolą: Pavadinimas, Likutis, Palūkanų norma (metinė, %) ir Minimali mėnesio įmoka pagal savo išrašą. Mygtukas Pridėti skolą prideda eilučių (iki 20), o Šalinti eilutę ištrina.
2. Įvesk Papildoma mėnesio įmoka: sumą, kurią gali mokėti kas mėnesį virš visų minimalių įmokų. Ji gali būti 0.
3. Pasirink Grąžinimo eiliškumas: Lavina (didžiausia norma pirmiausia), Sniego gniūžtė (mažiausias likutis pirmiausia) arba Pasirinktinis (sąrašo tvarka), kuris seka tavo eilučių tvarką.
4. Pasirink Valiuta.

Rezultatuose matysi savo Mėnesio biudžetas (visos minimalios įmokos plius papildoma), Laikas iki visiško atsikratymo skolų, mėnesį, kada būsi Be skolų iki, Palūkanos iš viso, Iš viso sumokėta ir Sutaupytos palūkanos, palyginti su minimaliomis įmokomis. Lentelė Strategijų palyginimas greta pateikia tris eiliškumus ir Tik minimalios įmokos. Lentelė Grąžinimo eiliškumas ir datos (pasirinkta strategija) rodo, kada išmokama kiekviena skola ir kiek palūkanų ji kainuoja. Diagrama seka bendrą likutį mėnuo po mėnesio, o Planas mėnuo po mėnesio (pasirinkta strategija) gali būti eksportuotas mygtuku Atsisiųsti CSV, su vienu likučio stulpeliu kiekvienai skolai.

Kaip skaičiuojamas planas

Įrankis simuliuoja tavo skolas po vieną mėnesį, kaip tai darytų skaičiuoklė:

1. Prie kiekvienos neišmokėtos skolos pridedamos palūkanos: likutis × metinė norma ÷ 12, apvalinant iki cento.
2. Kiekviena neišmokėta skola gauna savo minimalią įmoką (arba likusį likutį, jei jis mažesnis).
3. Likusi mėnesio biudžeto dalis skiriama pirmai neišmokėtai skolai pagal grąžinimo eiliškumą, paskui – kitai.

Biudžetas kiekvieną mėnesį išlieka toks pat: visų pradinių minimalių įmokų suma + papildoma įmoka. Kai skola išmokama, jos minimali įmoka „perkeliama“ kitai eilėje esančiai skolai. Būtent šis perkėlimas abu metodus daro greitus: įmoka paskutinei skolai auga kaip sniego gniūžtė. Eilutė Tik minimalios įmokos yra atskaitos taškas be papildomos įmokos ir be perkėlimo: kiekviena skola mokama tik pagal savo minimalią įmoką, kol išmokama.

Sniego gniūžtė ar lavina?

• Lavinos metodas pirmiausia grąžina didžiausią palūkanų normą. Jis visada kainuoja mažiausiai palūkanų (arba tiek pat), nes kiekvienas papildomas euras panaikina brangiausią skolą.
• Sniego gniūžtės metodas pirmiausia grąžina mažiausią likutį. Jis kainuoja šiek tiek daugiau, bet pirmoji skola išnyksta greičiau, o tai daugeliui padeda išlaikyti motyvaciją.

Pavyzdys su numatytosiomis reikšmėmis (5 000 € kredito kortelė su 19,99 %, 12 000 € automobilio paskola su 7,9 %, 3 000 € kredito linija su 9,5 %, minimalios įmokos 150 €, 300 € ir 60 €, plius 200 € papildomai, taigi 710 € per mėnesį): abu metodai išmoka 20 000 € per 33 mėnesius. Lavina kainuoja 2 819,58 € palūkanų ir kortelę išmoka 17 mėnesį; sniego gniūžtė kainuoja 3 180,64 €, bet kredito liniją išmoka 13 mėnesį. Mokant tik minimalias įmokas tai užtruktų 62 mėnesius ir kainuotų 5 145,14 € palūkanų.

Ribos

Daroma prielaida, kad normos ir minimalios įmokos nekinta. Tikros kredito kortelės palūkanas skaičiuoja kasdien, o jų minimali įmoka mažėja kartu su likučiu, todėl išrašai šiek tiek skirsis. Nauji pirkiniai, mokesčiai ir reklaminės normos neįtraukiami. Rezultatai yra įverčiai, o ne finansinis patarimas.