Plan spłaty długów: kula śnieżna i lawina

Jak korzystać z planu spłaty długów

1. W sekcji Twoje długi wpisz każdy dług: Nazwa, Saldo, Oprocentowanie roczne (%) i Minimalna rata miesięczna z umowy lub wyciągu. Przycisk Dodaj dług dodaje kolejne wiersze (do 20), a Usuń kasuje wiersz.
2. W polu Dodatkowa wpłata miesięczna podaj kwotę, którą co miesiąc możesz wpłacić ponad wszystkie raty minimalne. Może to być 0.
3. W polu Kolejność spłaty wybierz Lawina (najpierw najwyższe oprocentowanie), Kula śnieżna (najpierw najmniejsze saldo) albo Własna (kolejność na liście), która trzyma się kolejności twoich wierszy.
4. W polu Waluta wybierz walutę (na polskiej stronie domyślnie złoty).

Wyniki pokazują: Budżet miesięczny (wszystkie raty minimalne plus dodatkowa wpłata), Czas do spłaty długów, miesiąc, w którym nastąpi Koniec spłaty, Suma odsetek, Łącznie zapłacono oraz Oszczędność odsetek wobec samych rat minimalnych. Tabela Porównanie strategii zestawia obok siebie trzy kolejności i wariant Tylko raty minimalne. Tabela Kolejność i daty spłaty (wybrana strategia) pokazuje, kiedy znika każdy dług i ile kosztuje w odsetkach. Wykres śledzi łączne saldo miesiąc po miesiącu, a Plan miesiąc po miesiącu (wybrana strategia) wyeksportujesz przyciskiem Pobierz CSV, z osobną kolumną salda dla każdego długu.

Jak obliczany jest plan

Narzędzie symuluje twoje długi miesiąc po miesiącu, tak jak zrobiłby to arkusz kalkulacyjny:

1. Do każdego niespłaconego długu dopisywane są odsetki: saldo × oprocentowanie roczne ÷ 12, zaokrąglone do grosza.
2. Każdy niespłacony dług dostaje swoją ratę minimalną (albo pozostałe saldo, jeśli jest mniejsze).
3. Reszta budżetu miesięcznego trafia na pierwszy niespłacony dług w kolejności spłaty, a potem na następny.

Budżet jest co miesiąc taki sam: suma wszystkich pierwotnych rat minimalnych + dodatkowa wpłata. Gdy dług zostaje spłacony, jego rata minimalna „przechodzi” na kolejny dług. To właśnie przenoszenie rat sprawia, że obie metody działają szybko: wpłata na ostatni dług rośnie jak kula śnieżna. Wariant Tylko raty minimalne to punkt odniesienia bez dodatkowej wpłaty i bez przenoszenia: każdy dług dostaje tylko swoją ratę minimalną, aż zostanie spłacony.

Kula śnieżna czy lawina?

• Metoda lawiny spłaca najpierw dług o najwyższym oprocentowaniu. Zawsze kosztuje najmniej odsetek (lub tyle samo), bo każda dodatkowa złotówka likwiduje najdroższy dług.
• Metoda kuli śnieżnej spłaca najpierw najmniejsze saldo. Kosztuje trochę więcej, ale pierwszy dług znika szybciej, co dla wielu osób jest silną motywacją.

Przykład dla wartości domyślnych (karta kredytowa 5000 zł na 19,99%, kredyt samochodowy 12 000 zł na 7,9%, limit w koncie 3000 zł na 9,5%, raty minimalne 150, 300 i 60 zł plus 200 zł dodatkowo, czyli 710 zł miesięcznie): obie metody spłacają 20 000 zł w 33 miesiące. Lawina kosztuje 2819,58 zł odsetek i spłaca kartę w 17. miesiącu, a kula śnieżna kosztuje 3180,64 zł, ale spłaca limit w koncie już w 13. miesiącu. Przy samych ratach minimalnych trwałoby to 62 miesiące i kosztowało 5145,14 zł odsetek.

Ograniczenia

Oprocentowanie i raty minimalne są przyjmowane jako stałe. Prawdziwe karty kredytowe naliczają odsetki dziennie, a ich spłata minimalna maleje razem z saldem, więc wyciągi będą się nieco różnić. Nie są uwzględniane nowe zakupy, opłaty, zmiany stóp (np. WIBOR) ani oprocentowanie promocyjne. Obliczenia wykonuje twoja przeglądarka i nic nie jest wysyłane na serwer. Wyniki to szacunki, a nie porada finansowa.