Plánovač splácania dlhov (lavína a snehová guľa)

Ako používať plánovač splácania dlhov

1. V časti Tvoje dlhy zadaj každý dlh: Názov, Zostatok, Úroková sadzba (RPMN, %) a Minimálna mesačná splátka z výpisu. Ďalšie riadky (najviac 20) pridáš tlačidlom Pridať dlh a riadok zmažeš tlačidlom Odstrániť.
2. Zadaj Mimoriadna mesačná splátka: sumu, ktorú vieš každý mesiac zaplatiť navyše k všetkým minimám. Môže byť 0.
3. Vyber Poradie splácania: Lavína (najvyššia sadzba ako prvá), Snehová guľa (najmenší zostatok ako prvý) alebo Vlastné (poradie v zozname), ktoré sleduje poradie tvojich riadkov.
4. Vyber Mena.

Výsledky ukazujú tvoj Mesačný rozpočet (všetky minimá plus mimoriadna splátka), Čas do zbavenia sa dlhov, mesiac, do ktorého budeš Bez dlhu do, Úroky spolu, Zaplatené spolu a Ušetrené na úrokoch oproti minimu. Tabuľka Porovnanie stratégií dáva vedľa seba tri poradia a Iba minimálne splátky. Tabuľka Poradie splácania a dátumy ukazuje, kedy sa každý dlh splatí a koľko úrokov stojí. Graf sleduje celkový zostatok mesiac po mesiaci a Plán mesiac po mesiaci môžeš exportovať tlačidlom Stiahnuť CSV, s jedným stĺpcom zostatku na každý dlh.

Ako sa plán počíta

Nástroj simuluje tvoje dlhy mesiac po mesiaci, tak ako by to urobila tabuľka:

1. Ku každému otvorenému dlhu sa pripočíta úrok: zostatok × RPMN ÷ 12, zaokrúhlený na centy.
2. Každý otvorený dlh dostane svoju minimálnu splátku (alebo zvyšný zostatok, ak je menší).
3. Zvyšok mesačného rozpočtu ide na prvý otvorený dlh v poradí splácania, potom na ďalší.

Rozpočet je každý mesiac rovnaký: súčet všetkých pôvodných miním + mimoriadna splátka. Keď sa dlh splatí, jeho minimum sa „prelieva“ na ďalší dlh v rade. Práve toto prelievanie robí obe metódy rýchlymi: splátka na posledný dlh rastie ako snehová guľa. Riadok Iba minimálne splátky je referencia bez mimoriadnej splátky a bez prelievania: každý dlh dostáva len vlastné minimum, kým sa nesplatí.

Snehová guľa alebo lavína?

• Metóda lavíny splácia najprv najvyššiu úrokovú sadzbu. Vždy stojí najmenej na úrokoch (alebo rovnako), pretože každé euro navyše ruší najdrahší dlh.
• Metóda snehovej gule splácia najprv najmenší zostatok. Stojí o niečo viac, ale prvý dlh zmizne skôr, čo mnohých ľudí udrží v motivácii.

Príklad s predvolenými hodnotami (kreditná karta 5 000 pri 19,99 %, autoúver 12 000 pri 7,9 %, kontokorent 3 000 pri 9,5 %, minimá 150, 300 a 60, plus 200 navyše, teda 710 mesačne): obe metódy splatia 20 000 za 33 mesiacov. Lavína stojí 2 819,58 na úrokoch a kartu splatí v 17. mesiaci; snehová guľa stojí 3 180,64, ale kontokorent splatí v 13. mesiaci. Pri samotných minimálnych splátkach by to trvalo 62 mesiacov a stálo 5 145,14 na úrokoch.

Limity

Sadzby a minimá sa považujú za pevné. Skutočné kreditné karty účtujú denný úrok a ich minimálna splátka klesá so zostatkom, takže výpisy sa trochu budú líšiť. Nové nákupy, poplatky a akciové sadzby nie sú zahrnuté. Výsledky sú odhady, nie finančné poradenstvo.