Plan para pagar deudas: bola de nieve y avalancha

Cómo usar el plan para pagar deudas

1. En Tus deudas, introduce cada deuda: un Nombre, el Saldo, la Tasa de interés (TAE, %) y el Pago mínimo mensual que figura en tu extracto. Usa Añadir una deuda para añadir filas (hasta 20) y Eliminar para borrar una.
2. Introduce tu Pago extra mensual: lo que puedes pagar cada mes además de todos los mínimos. Puede ser 0.
3. Elige el Orden de pago: Avalancha (primero la tasa más alta), Bola de nieve (primero el saldo más pequeño) o Personalizado (orden de la lista), que sigue el orden de tus filas.
4. Elige la Moneda.

Los resultados muestran tu Presupuesto mensual (todos los mínimos más el extra), el Tiempo hasta quedar sin deudas, el mes en que quedarás libre de deudas (Sin deudas en), los Intereses totales, el Total pagado y los Intereses ahorrados frente a solo mínimos. La tabla Comparación de estrategias pone lado a lado los tres órdenes y la opción Solo pagos mínimos. La tabla Orden y fechas de pago indica cuándo se liquida cada deuda y cuántos intereses cuesta. El gráfico sigue el saldo total mes a mes, y el Plan mes a mes se puede exportar con Descargar CSV, con una columna de saldo por deuda.

Cómo se calcula el plan

La herramienta simula tus deudas mes a mes, como lo haría una hoja de cálculo:

1. Se suman los intereses a cada deuda abierta: saldo × TAE ÷ 12, redondeados al céntimo.
2. Cada deuda abierta recibe su pago mínimo (o su saldo restante, si es menor).
3. El resto del presupuesto mensual va a la primera deuda abierta del orden de pago, y después a la siguiente.

El presupuesto es el mismo todos los meses: suma de todos los mínimos iniciales + extra. Cuando se liquida una deuda, su mínimo «pasa» a la siguiente de la lista. Ese traspaso es lo que hace rápidos a ambos métodos: el pago de la última deuda crece como una bola de nieve. La línea Solo pagos mínimos es la referencia sin extra y sin traspaso: cada deuda recibe solo su propio mínimo hasta que se liquida.

¿Bola de nieve o avalancha?

• El método avalancha paga primero la tasa de interés más alta. Siempre cuesta menos intereses (o lo mismo), porque cada unidad extra cancela la deuda más cara.
• El método bola de nieve paga primero el saldo más pequeño. Cuesta algo más, pero la primera deuda desaparece antes, lo que mantiene la motivación de mucha gente.

Ejemplo con los valores predeterminados (tarjeta de crédito de 5.000 al 19,99 %, préstamo del auto de 12.000 al 7,9 %, línea de crédito de 3.000 al 9,5 %, mínimos de 150, 300 y 60, más 200 de extra, es decir, 710 al mes): ambos métodos liquidan los 20.000 en 33 meses. La avalancha cuesta 2.819,58 de intereses y liquida la tarjeta en el mes 17; la bola de nieve cuesta 3.180,64, pero liquida la línea de crédito en el mes 13. Con solo pagos mínimos se tardarían 62 meses y se pagarían 5.145,14 de intereses.

Límites

Se suponen tasas y mínimos fijos. Las tarjetas de crédito reales cobran intereses diarios y su pago mínimo baja con el saldo, así que los extractos serán algo distintos. No se incluyen nuevas compras, comisiones ni tasas promocionales. Los resultados son estimaciones, no asesoramiento financiero.