Utilia
Kategorije ▾
Jezik: sl ▾

Načrt odplačila dolgov (snežna kepa in plaz)

Načrtuj odplačilo več dolgov z metodo snežne kepe ali plazu in poglej datum brez dolga, skupne obresti ter načrt po mesecih.

Rezultati so ocene, namenjene samo informiranju, in niso finančni nasvet. Pred odločitvijo se posvetuj s strokovnjakom.

Tvoji dolgovi

    Vsak mesec vsak dolg dobi svoj minimalni obrok; dodatni obrok in minimumi že odplačanih dolgov gredo prvemu dolgu v vrstnem redu odplačila. Obresti se obračunajo mesečno po EOM ÷ 12.

    Mesečni proračun
    –
    Čas do odplačila vseh dolgov
    –
    Brez dolga do
    –
    Skupne obresti
    –
    Skupaj plačano
    –
    Prihranjene obresti v primerjavi s samimi minimumi
    –

    Primerjava strategij

    Primerjava strategij
    Strategija Čas Brez dolga do Obresti Skupaj plačano

    Vrstni red in datumi odplačila (izbrana strategija)

    Vrstni red in datumi odplačila (izbrana strategija)
    # Dolg Stanje EOM Odplačano (mesec · datum) Obresti
    Skupno preostalo stanje (po mesecih) Plaz (najprej najvišja mera) Snežna kepa (najprej najmanjše stanje) Samo minimalni obroki

    Načrt po mesecih (izbrana strategija)

    Načrt po mesecih (izbrana strategija)
    Mesec Obrok Obresti Preostalo stanje Odplačano ta mesec

    Kako uporabljati načrtovalnik odplačila dolgov

    1. Pod Tvoji dolgovi vnesi vsak dolg: Ime, Stanje, Obrestna mera (EOM, %) in Minimalni mesečni obrok z izpiska. Za več vrstic (do 20) uporabi Dodaj dolg, za brisanje pa Odstrani.
    2. Vnesi Dodatni mesečni obrok: znesek, ki ga lahko vsak mesec plačaš povrh vseh minimumov. Lahko je 0.
    3. Izberi Vrstni red odplačila: Plaz (najprej najvišja mera), Snežna kepa (najprej najmanjše stanje) ali Po meri (vrstni red s seznama), ki sledi vrstnemu redu tvojih vrstic.
    4. Izberi Valuta.

    Rezultati prikazujejo tvoj Mesečni proračun (vsi minimumi plus dodatek), Čas do odplačila vseh dolgov, mesec, ko si Brez dolga do, Skupne obresti, Skupaj plačano in Prihranjene obresti v primerjavi s samimi minimumi. Tabela Primerjava strategij postavi drug ob drugega tri vrstne rede in Samo minimalni obroki. Tabela Vrstni red in datumi odplačila pokaže, kdaj je posamezen dolg poplačan in koliko obresti stane. Grafikon spremlja skupno stanje po mesecih, Načrt po mesecih pa lahko izvoziš z Prenesi CSV, in sicer z enim stolpcem stanja za vsak dolg.

    Kako se načrt izračuna

    Orodje simulira tvoje dolgove mesec za mesecem, kot bi to storila preglednica:

    1. Vsakemu odprtemu dolgu se prištejejo obresti: stanje × EOM ÷ 12, zaokroženo na cent.
    2. Vsak odprt dolg dobi svoj minimalni obrok (ali preostalo stanje, če je manjše).
    3. Preostanek mesečnega proračuna gre prvemu odprtemu dolgu v vrstnem redu odplačila, nato naslednjemu.

    Proračun je vsak mesec enak: vsota vseh prvotnih minimumov + dodatek. Ko je dolg odplačan, se njegov minimum »prelije« na naslednji dolg v vrsti. Prav to prelivanje dela obe metodi hitri: obrok pri zadnjem dolgu raste kot snežna kepa. Vrstica Samo minimalni obroki je referenca brez dodatka in brez prelivanja: vsak dolg dobi samo svoj minimum, dokler ni poplačan.

    Snežna kepa ali plaz?

    • Metoda plaza najprej plačuje najvišjo obrestno mero. Vedno stane najmanj obresti (ali enako), ker vsak dodatni evro odpravi najdražji dolg.
    • Metoda snežne kepe najprej plačuje najmanjše stanje. Stane nekoliko več, a prvi dolg izgine prej, kar mnoge ohranja motivirane.

    Primer s privzetimi vrednostmi (kreditna kartica 5000 € pri 19,99 %, avtomobilsko posojilo 12 000 € pri 7,9 %, kreditna linija 3000 € pri 9,5 %, minimumi 150 €, 300 € in 60 € ter 200 € dodatka, torej 710 € na mesec): obe metodi poplačata 20 000 € v 33 mesecih. Plaz stane 2819,58 € obresti in poplača kartico v 17. mesecu; snežna kepa stane 3180,64 €, a kreditno linijo poplača že v 13. mesecu. Samo z minimalnimi obroki bi trajalo 62 mesecev in stalo 5145,14 € obresti.

    Omejitve

    Mere in minimumi se štejejo za fiksne. Prave kreditne kartice obračunavajo dnevne obresti, njihov minimalni obrok pa se manjša s stanjem, zato se izpiski nekoliko razlikujejo. Novi nakupi, stroški in promocijske mere niso vključeni. Rezultati so ocene in ne finančni nasvet.

    Orodje deluje v tvojem brskalniku. Nič, kar vneseš, se ne pošlje na strežnik.

    Pogosta vprašanja

    Katera metoda prihrani največ denarja?

    Metoda plaza, ki najprej plačuje najvišjo mero. Natančno razliko pokaže tabela Primerjava strategij; pri podobnih merah je pogosto majhna.

    Zakaj je čas pri snežni kepi in plazu enak?

    Ker je mesečni proračun enak. Vrstni red spremeni, kateri dolg izgine prvi in koliko obresti plačaš, skupni čas pa se pogosto razlikuje za največ en ali dva meseca.

    Kaj naredi dodatni mesečni obrok?

    Vsak mesec se doda prvemu dolgu v vrstnem redu odplačila. Že majhen dodatek skrajša načrt, ker vsak odplačan dolg sprosti svoj minimum za naslednjega.

    Kaj če minimalni obrok ne pokrije obresti?

    Orodje te opozori: to stanje bi z minimalnimi obroki raslo. V načrtu ga dodatek in preliti minimumi vseeno odplačajo, če je proračun dovolj velik.

    Ali lahko izberem svoj vrstni red?

    Da. Izberi Po meri (vrstni red s seznama) in vrstice razporedi v želenem vrstnem redu, na primer da najprej poplačaš dolg, za katerega jamči sorodnik.

    Sorodna orodja