Planer otplate dugova: metod grudve i lavine

Kako se koristi planer otplate dugova

1. U odeljku Tvoji dugovi unesi svaki dug: Naziv, Stanje duga, Kamatna stopa (APR, %) i Minimalna mesečna uplata sa izvoda. Koristi Dodaj dug za nove redove (do 20) i Ukloni da obrišeš red.
2. Unesi Dodatna mesečna uplata: iznos koji možeš da uplatiš povrh svih minimuma svakog meseca. Može biti 0.
3. Izaberi Redosled otplate: Lavina (prvo najviša stopa), Grudva (prvo najmanji dug) ili Prilagođeno (redosled sa liste), koje prati redosled tvojih redova.
4. Izaberi Valuta.

Rezultati prikazuju tvoj Mesečni budžet (svi minimumi plus dodatna uplata), Vreme do oslobađanja od duga, mesec do kojeg ćeš biti Bez duga do, Ukupna kamata, Ukupno plaćeno i Ušteđena kamata u odnosu na samo minimume. Tabela Poređenje strategija stavlja jedan pored drugog tri redosleda i Samo minimalne uplate. Tabela Redosled otplate i datumi pokazuje kada se otplaćuje svaki dug i koliko kamate košta. Grafikon prati ukupno stanje iz meseca u mesec, a Plan po mesecima može da se izveze preko Preuzmi CSV, sa po jednom kolonom stanja za svaki dug.

Kako se plan računa

Alat simulira tvoje dugove mesec po mesec, kao što bi radila proračunska tabela:

1. Kamata se dodaje na svaki otvoren dug: stanje × APR ÷ 12, zaokruženo na cent.
2. Svaki otvoren dug dobija svoju minimalnu uplatu (ili preostalo stanje ako je manje).
3. Ostatak mesečnog budžeta ide na prvi otvoren dug u redosledu otplate, a zatim na sledeći.

Budžet je isti svakog meseca: zbir svih prvobitnih minimuma + dodatna uplata. Kada se dug otplati, njegov minimum se „prenosi“ na sledeći dug u redu. Upravo taj prenos čini oba metoda brzim: uplata na poslednji dug raste kao grudva snega. Linija Samo minimalne uplate je referenca bez dodatne uplate i bez prenosa: svaki dug dobija samo svoj minimum dok se ne otplati.

Grudva ili lavina?

• Metod lavine prvo otplaćuje najvišu kamatnu stopu. Uvek košta najmanje kamate (ili isto), jer svaki dodatni dinar otklanja najskuplji dug.
• Metod grudve prvo otplaćuje najmanji dug. Košta nešto više, ali prvi dug nestaje ranije, što mnoge ljude drži motivisanim.

Primer sa podrazumevanim vrednostima (kreditna kartica od 5.000 $ uz 19,99%, auto kredit od 12.000 $ uz 7,9%, dozvoljeni minus od 3.000 $ uz 9,5%, minimumi od 150 $, 300 $ i 60 $, plus 200 $ dodatno, dakle 710 $ mesečno): oba metoda otplaćuju 20.000 $ za 33 meseca. Lavina košta 2.819,58 $ kamate i otplaćuje karticu u 17. mesecu; grudva košta 3.180,64 $, ali otplaćuje dozvoljeni minus u 13. mesecu. Uz samo minimalne uplate trajalo bi 62 meseca i koštalo 5.145,14 $ kamate.

Ograničenja

Pretpostavlja se da su stope i minimumi nepromenljivi. Prave kreditne kartice obračunavaju dnevnu kamatu, a njihova minimalna uplata se smanjuje sa stanjem, pa će se izvodi malo razlikovati. Nove kupovine, naknade i promotivne stope nisu uključeni. Rezultati su procene, a ne finansijski savet.