Utilia
Kategorije ▾
Jezik: bs ▾

Planer otplate dugova (grudva i lavina)

Isplaniraj otplatu više dugova metodom grudve ili lavine, vidi datum oslobađanja od duga, ukupnu kamatu i plan po mjesecima.

Rezultati su procjene i služe samo za informaciju, a ne kao finansijski savjet. Prije donošenja odluke posavjetuj se sa stručnjakom.

Tvoji dugovi

    Svakog mjeseca svaki dug dobija svoju minimalnu uplatu; dodatna uplata, plus minimum svakog već otplaćenog duga, ide na prvi dug u redoslijedu otplate. Kamata se obračunava mjesečno po stopi EKS ÷ 12.

    Mjesečni budžet
    –
    Vrijeme do oslobađanja od duga
    –
    Bez duga do
    –
    Ukupna kamata
    –
    Ukupno plaćeno
    –
    Ušteđena kamata u odnosu na samo minimume
    –

    Poređenje strategija

    Poređenje strategija
    Strategija Vrijeme Bez duga do Kamata Ukupno plaćeno

    Redoslijed i datumi otplate (odabrana strategija)

    Redoslijed i datumi otplate (odabrana strategija)
    # Dug Stanje EKS Otplaćeno (mjesec · datum) Kamata
    Ukupno preostalo stanje (po mjesecima) Lavina (najviša kamata prva) Grudva (najmanje stanje prvo) Samo minimalne uplate

    Plan po mjesecima (odabrana strategija)

    Plan po mjesecima (odabrana strategija)
    Mjesec Uplata Kamata Preostalo stanje Otplaćeno ovog mjeseca

    Kako koristiti planer otplate dugova

    1. U dijelu Tvoji dugovi upiši svaki dug: Naziv, Stanje duga, Kamatna stopa (EKS, %) i Minimalna mjesečna uplata s izvoda. Dugme Dodaj dug dodaje redove (do 20), a Ukloni briše red.
    2. Upiši Dodatna mjesečna uplata: iznos koji svakog mjeseca možeš uplatiti povrh svih minimuma. Može biti 0.
    3. Odaberi Redoslijed otplate: Lavina (najviša kamata prva), Grudva (najmanje stanje prvo) ili Vlastiti (redoslijed s liste), koji prati redoslijed tvojih redova.
    4. Odaberi Valuta.

    Rezultati prikazuju tvoj Mjesečni budžet (svi minimumi plus dodatni iznos), Vrijeme do oslobađanja od duga, mjesec do kojeg si Bez duga do, Ukupna kamata, Ukupno plaćeno i Ušteđena kamata u odnosu na samo minimume. Tabela Poređenje strategija postavlja tri redoslijeda i Samo minimalne uplate jedne uz druge. Tabela Redoslijed i datumi otplate (odabrana strategija) pokazuje kada se otplaćuje koji dug i koliko kamate košta. Grafikon prati ukupno stanje iz mjeseca u mjesec, a Plan po mjesecima (odabrana strategija) možeš izvesti dugmetom Preuzmi CSV, s po jednom kolonom stanja za svaki dug.

    Ovaj alat radi u tvom pregledniku. Ništa što upišeš ne šalje se na server.

    Kako se plan računa

    Alat simulira tvoje dugove mjesec po mjesec, kao što bi to radila proračunska tabela:

    1. Kamata se dodaje na svaki otvoreni dug: stanje × EKS ÷ 12, zaokruženo na fening.
    2. Svaki otvoreni dug dobija svoju minimalnu uplatu (ili preostalo stanje ako je manje).
    3. Ostatak mjesečnog budžeta ide na prvi otvoreni dug u redoslijedu otplate, zatim na sljedeći.

    Budžet je svakog mjeseca isti: zbir svih prvobitnih minimuma + dodatni iznos. Kada se dug otplati, njegov minimum „prelazi“ na sljedeći dug u redu. Taj prijenos čini obje metode brzim: uplata na posljednji dug raste kao grudva snijega. Linija Samo minimalne uplate je referenca bez dodatnog iznosa i bez prijenosa: svaki dug dobija samo svoj minimum dok se ne otplati.

    Grudva ili lavina?

    • Metoda lavine prvo otplaćuje najvišu kamatnu stopu. Uvijek košta najmanje kamate (ili isto), jer svaka dodatna marka poništava najskuplji dug.
    • Metoda grudve prvo otplaćuje najmanje stanje. Košta malo više, ali prvi dug nestaje ranije, što mnoge ljude održava motivisanim.

    Primjer s podrazumijevanim vrijednostima (kreditna kartica od 5.000 KM uz 19,99 %, kredit za auto od 12.000 KM uz 7,9 %, dozvoljeni minus od 3.000 KM uz 9,5 %, minimumi od 150, 300 i 60 KM, plus 200 KM dodatno, dakle 710 KM mjesečno): obje metode otplaćuju 20.000 KM za 33 mjeseca. Lavina košta 2.819,58 KM kamate i otplaćuje karticu u 17. mjesecu; grudva košta 3.180,64 KM, ali otplaćuje dozvoljeni minus u 13. mjesecu. Uz samo minimalne uplate trebalo bi 62 mjeseca i 5.145,14 KM kamate.

    Ograničenja

    Pretpostavlja se da su stope i minimumi nepromjenjivi. Stvarne kreditne kartice obračunavaju dnevnu kamatu, a njihova minimalna uplata opada sa stanjem, pa će se izvodi malo razlikovati. Nove kupovine, naknade i promotivne stope nisu uključeni. Rezultati su procjene, a ne finansijski savjet.

    Česta pitanja

    Koja metoda štedi najviše novca?

    Metoda lavine, koja prvo otplaćuje najvišu stopu. Alat prikazuje tačnu razliku u tabeli Poređenje strategija; kod sličnih stopa ona je često mala.

    Zašto je vrijeme isto za grudvu i lavinu?

    Zato što je mjesečni budžet isti. Redoslijed mijenja koji dug prvi nestaje i koliko kamate plaćaš, ali je ukupno vrijeme često u rasponu od mjesec-dva.

    Šta radi dodatna mjesečna uplata?

    Svakog mjeseca se dodaje prvom dugu u redoslijedu otplate. Čak i mali dodatak skraćuje plan, jer svaki otplaćeni dug oslobađa svoj minimum za sljedeći.

    Šta ako minimalna uplata ne pokriva kamatu?

    Alat te upozorava: to bi stanje raslo uz samo minimalne uplate. U planu ga dodatni iznos i preneseni minimumi ipak otplate ako je budžet dovoljno velik.

    Mogu li odabrati vlastiti redoslijed?

    Možeš. Odaberi Vlastiti (redoslijed s liste) i složi redove željenim redom, na primjer da prvo otplatiš dug za koji ima jemac.

    Srodni alati