Planificador de pagament de deutes

Com utilitzar el planificador de pagament de deutes

1. A Els teus deutes, introdueix cada deute: un Nom, el Saldo, el Tipus d’interès (TAE, %) i el Pagament mensual mínim de l’extracte. Utilitza Afegeix un deute per afegir files (fins a 20) i Elimina per esborrar-ne una.
2. Introdueix el teu Pagament mensual extra: l’import que pots pagar a sobre de tots els mínims cada mes. Pot ser 0.
3. Tria l’Ordre de pagament: Allau (primer el tipus més alt), Bola de neu (primer el saldo més petit) o Personalitzat (ordre de la llista), que segueix l’ordre de les teves files.
4. Tria la Moneda.

Els resultats mostren el teu Pressupost mensual (tots els mínims més l’extra), el Temps per quedar sense deute, el mes en què quedaràs Sense deute el, els Interessos totals, el Total pagat i els Interessos estalviats respecte als mínims. La taula Comparació d’estratègies posa un al costat de l’altre els tres ordres i Només pagaments mínims. La taula Ordre i dates de pagament mostra quan es liquida cada deute i quants interessos costa. El gràfic segueix el saldo total mes a mes, i el Pla mes a mes es pot exportar amb Baixa el CSV, amb una columna de saldo per a cada deute.

Com es calcula el pla

L’eina simula els deutes un mes cada vegada, com ho faria un full de càlcul:

1. S’afegeixen interessos a cada deute obert: saldo × TAE ÷ 12, arrodonit al cèntim.
2. Cada deute obert rep el seu pagament mínim (o el saldo que li queda, si és més petit).
3. La resta del pressupost mensual va al primer deute obert de l’ordre de pagament, i després al següent.

El pressupost és el mateix cada mes: suma de tots els mínims originals + extra. Quan un deute es liquida, el seu mínim «passa» al deute següent. Aquest efecte de traspàs és el que fa ràpids tots dos mètodes: el pagament de l’últim deute creix com una bola de neu. La línia Només pagaments mínims és la referència sense l’extra i sense traspàs: cada deute només rep el seu mínim fins que es liquida.

Bola de neu o allau?

• El mètode de l’allau paga primer el tipus d’interès més alt. Sempre costa el mínim d’interessos (o empata), perquè cada euro extra elimina el deute més car.
• El mètode de la bola de neu paga primer el saldo més petit. Costa una mica més, però el primer deute desapareix abans, cosa que manté motivades moltes persones.

Exemple amb els valors per defecte (una targeta de crèdit de 5.000 $ al 19,99 %, un préstec de cotxe de 12.000 $ al 7,9 % i una línia de crèdit de 3.000 $ al 9,5 %, amb mínims de 150 $, 300 $ i 60 $, més 200 $ d’extra, és a dir 710 $ al mes): els dos mètodes liquiden els 20.000 $ en 33 mesos. L’allau costa 2.819,58 $ d’interessos i liquida la targeta el mes 17; la bola de neu costa 3.180,64 $ però liquida la línia de crèdit el mes 13. Només amb pagaments mínims trigaria 62 mesos i costaria 5.145,14 $ d’interessos.

Límits

Es pressuposa que els tipus i els mínims són fixos. Les targetes de crèdit reals cobren interessos diaris i el seu pagament mínim disminueix amb el saldo, de manera que els extractes diferiran una mica. No s’inclouen compres noves, comissions ni tipus promocionals. Els resultats són estimacions, no assessorament financer.