Gjeldsplanlegger: snøball- og skredmetoden
Planlegg nedbetaling av flere gjeldsposter med snøballmetoden eller skredmetoden, og se gjeldfri-datoen, rentene totalt og en plan måned for måned.
Resultatene er anslag, kun til informasjon, og ikke finansiell rådgivning. Snakk med en fagperson før du tar avgjørelser.
Gjelden din
Hver måned får hver gjeld sin minstebetaling. Den ekstra betalingen, pluss minstebetalingen for hver gjeld som allerede er nedbetalt, går til den første gjelden i rekkefølgen. Renten beregnes månedlig med årlig rente ÷ 12.
- Månedlig budsjett
- –
- Tid til du er gjeldfri
- –
- Gjeldfri innen
- –
- Renter totalt
- –
- Totalt betalt
- –
- Spart rente mot bare minstebetalinger
- –
Sammenligning av metoder
| Metode | Tid | Gjeldfri innen | Renter | Totalt betalt |
|---|
Rekkefølge og datoer for nedbetaling (valgt metode)
| Nr. | Gjeld | Restgjeld | Rente | Nedbetalt (måned · dato) | Renter |
|---|
Plan måned for måned (valgt metode)
| Måned | Betaling | Renter | Restgjeld | Nedbetalt denne måneden |
|---|
Slik bruker du gjeldsplanleggeren
- Under Gjelden din fyller du inn hver gjeld: Navn, Restgjeld, Rente (effektiv rente, %) og Minste månedlige betaling fra kontoutskriften. Bruk Legg til en gjeld for flere rader (opptil 20) og Fjern for å slette en.
- Skriv inn Ekstra månedlig betaling: beløpet du kan betale i tillegg til alle minstebetalingene hver måned. Det kan være 0.
- Velg Rekkefølge for nedbetaling: Skredmetoden (høyeste rente først), Snøballmetoden (minste restgjeld først) eller Egen (rekkefølgen i listen), som følger rekkefølgen på radene dine.
- Velg Valuta. Den er kroner (kr) som standard på den norske siden.
Resultatene viser Månedlig budsjett (alle minstebetalinger pluss det ekstra), Tid til du er gjeldfri, måneden du er Gjeldfri innen, Renter totalt, Totalt betalt og Spart rente mot bare minstebetalinger. Tabellen Sammenligning av metoder setter de tre rekkefølgene og Bare minstebetalinger side om side. Tabellen Rekkefølge og datoer for nedbetaling viser når hver gjeld er gjort opp og hva den koster i renter. Diagrammet følger total restgjeld måned for måned, og Plan måned for måned (valgt metode) kan eksporteres med Last ned CSV, med én kolonne for restgjeld per gjeld.
Verktøyet fungerer i nettleseren din. Ingenting du skriver inn, sendes til en server.
Slik regnes planen ut
Verktøyet simulerer gjelden din én måned om gangen, slik et regneark ville gjort det:
- Renter legges til hver åpne gjeld: restgjeld × årlig rente ÷ 12, avrundet til nærmeste øre.
- Hver åpne gjeld får sin minstebetaling (eller restgjelden hvis den er mindre).
- Resten av det månedlige budsjettet går til den første åpne gjelden i rekkefølgen, deretter til den neste.
Budsjettet er det samme hver måned: summen av alle de opprinnelige minstebetalingene + ekstra. Når en gjeld er nedbetalt, «ruller» minstebetalingen over til neste gjeld i køen. Det er denne overrullingen som gjør begge metodene raske: betalingen på den siste gjelden vokser som en snøball. Linjen Bare minstebetalinger er referansen uten ekstra og uten overrulling: hver gjeld får bare sin egen minstebetaling til den er gjort opp.
Snøballmetoden eller skredmetoden?
- Skredmetoden betaler ned gjelden med høyest rente først. Den gir alltid lavest rentekostnad (eller likt), fordi hver ekstra krone fjerner den dyreste gjelden.
- Snøballmetoden betaler ned den minste restgjelden først. Den koster litt mer, men den første gjelden forsvinner raskere, og det holder mange motivert.
Eksempel med standardverdiene (kredittkort på 5 000 kr med 19,99 %, billån på 12 000 kr med 7,9 %, kassakreditt på 3 000 kr med 9,5 %, minstebetalinger på 150, 300 og 60 kr, pluss 200 kr ekstra, altså 710 kr i måneden): begge metodene gjør opp de 20 000 kr på 33 måneder. Skredmetoden koster 2 819,58 kr i renter og gjør opp kortet i måned 17. Snøballmetoden koster 3 180,64 kr, men gjør opp kassakreditten i måned 13. Med bare minstebetalinger ville det tatt 62 måneder og 5 145,14 kr i renter.
Begrensninger
Renter og minstebetalinger forutsettes å være faste. Virkelige kredittkort beregner daglig rente, og minstebetalingen blir mindre når saldoen faller, så kontoutskriftene vil avvike litt. Nye kjøp, gebyrer og kampanjerenter er ikke med. Resultatene er anslag, ikke økonomisk rådgivning.
Ofte stilte spørsmål
Hvilken metode sparer mest penger?
Skredmetoden, som betaler høyeste rente først. Verktøyet viser den nøyaktige forskjellen i tabellen Sammenligning av metoder. Med like renter er den ofte liten.
Hvorfor er tiden den samme for snøballmetoden og skredmetoden?
Fordi det månedlige budsjettet er det samme. Rekkefølgen endrer hvilken gjeld som forsvinner først og hvor mye du betaler i renter, men den totale tiden ligger ofte innenfor en eller to måneder.
Hva gjør den ekstra månedlige betalingen?
Den legges til den første gjelden i rekkefølgen hver måned. Selv et lite tillegg gjør planen kortere, fordi hver nedbetalte gjeld frigjør minstebetalingen sin til den neste.
Hva hvis en minstebetaling ikke dekker rentene?
Verktøyet advarer deg: den restgjelden ville vokst med bare minstebetalinger. I planen betaler det ekstra og de overførte minstebetalingene den likevel ned hvis budsjettet er stort nok.
Kan jeg velge min egen rekkefølge?
Ja. Velg Egen (rekkefølgen i listen) og ordne radene i den rekkefølgen du vil ha, for eksempel for å gjøre opp en gjeld med en medlåntaker først.
Relaterte verktøy
- Kalkulator for nedbetaling av kredittkort Finn ut hvor lang tid det tar å betale ned kredittkortgjelden og hva renten koster, eller hvilken månedlig betaling som trengs, sammenlignet med minstebetaling.
- Lånekalkulator Gratis lånekalkulator som finner terminbeløpet, rentene totalt og en full nedbetalingsplan, med ekstra innbetalinger, valgfri hyppighet og CSV-eksport.
- Budsjettplanlegger (50/30/20) Lag et månedlig budsjett med 50/30/20-regelen eller din egen fordeling, sammenlign utgiftene med målene, eksporter til CSV og lagre det i nettleseren din.