Plánovač splácení dluhů (sněhová koule a lavina)

Jak plánovač splácení dluhů použít

1. V části Tvoje dluhy zadej každý dluh: Název, Zůstatek, Úroková sazba (RPSN, %) a Minimální měsíční splátka z výpisu. Další řádky přidáš tlačítkem Přidat dluh (až 20) a řádek smažeš tlačítkem Odebrat.
2. Zadej Mimořádná měsíční splátka: částku, kterou můžeš každý měsíc platit navíc k minimům. Může být 0.
3. Vyber Pořadí splácení: Lavina (nejdřív nejvyšší sazba), Sněhová koule (nejdřív nejmenší zůstatek) nebo Vlastní (podle pořadí v seznamu), které sleduje pořadí tvých řádků.
4. Vyber Měna.

Výsledky ukazují tvůj Měsíční rozpočet (všechna minima plus mimořádná splátka), Doba do zbavení se dluhů, měsíc Bez dluhu do, Úroky celkem, Zaplaceno celkem a Ušetřené úroky oproti pouhým minimům. Tabulka Srovnání strategií staví vedle sebe tři pořadí a Jen minimální splátky. Tabulka Pořadí a data splacení ukazuje, kdy se který dluh splatí a kolik úroků stojí. Graf sleduje celkový zůstatek měsíc po měsíci a Plán měsíc po měsíci lze exportovat tlačítkem Stáhnout CSV, s jedním sloupcem zůstatku pro každý dluh.

Jak se plán počítá

Nástroj simuluje tvé dluhy po jednotlivých měsících, jako by to dělala tabulka:

1. Ke každému otevřenému dluhu se přičte úrok: zůstatek × RPSN ÷ 12, zaokrouhleno na haléře.
2. Každý otevřený dluh dostane svou minimální splátku (nebo zbývající zůstatek, je-li menší).
3. Zbytek měsíčního rozpočtu jde na první otevřený dluh v pořadí splácení, pak na další.

Rozpočet je každý měsíc stejný: součet všech původních minim + mimořádná splátka. Po splacení dluhu se jeho minimum „převede“ na další dluh v řadě. Právě tento převod činí obě metody rychlými: splátka na poslední dluh roste jako sněhová koule. Řádek Jen minimální splátky je referenční scénář bez mimořádné splátky a bez převodu: každý dluh dostává jen své minimum, dokud není splacen.

Sněhová koule, nebo lavina?

• Metoda laviny splácí nejdřív nejvyšší úrokovou sazbu. Vždy stojí nejméně na úrocích (nebo stejně), protože každá další koruna ruší nejdražší dluh.
• Metoda sněhové koule splácí nejdřív nejmenší zůstatek. Stojí o něco víc, ale první dluh zmizí dřív, což mnoho lidí udrží motivovaných.

Příklad s výchozími hodnotami (kreditní karta 5 000 Kč při 19,99 %, úvěr na auto 12 000 Kč při 7,9 %, kontokorent 3 000 Kč při 9,5 %, minima 150, 300 a 60 Kč plus 200 Kč navíc, tedy 710 Kč měsíčně): obě metody splatí 20 000 Kč za 33 měsíců. Lavina stojí 2 819,58 Kč na úrocích a kartu splatí v 17. měsíci; sněhová koule stojí 3 180,64 Kč, ale kontokorent splatí ve 13. měsíci. Při pouhých minimálních splátkách by to trvalo 62 měsíců a stálo 5 145,14 Kč na úrocích.

Omezení

Sazby a minima se považují za pevné. Skutečné kreditní karty účtují denní úrok a jejich minimální splátka s klesajícím zůstatkem klesá, takže se výpisy trochu liší. Nové nákupy, poplatky a akční sazby nejsou zahrnuty. Nástroj funguje ve tvém prohlížeči a nic, co zadáš, se neodesílá na server. Výsledky jsou odhady, ne finanční poradenství.