Velkojen lyhennyssuunnitelma (lumipallo ja lumivyöry)

Näin käytät velkojen lyhennyssuunnitelmaa

1. Anna kohdassa Velkasi jokainen velka: Nimi, Saldo, Korko (vuosikorko, %) ja Pienin kuukausierä tiliotteeltasi. Lisää velka -painikkeella saat lisää rivejä (enintään 20) ja Poista poistaa rivin.
2. Anna Ylimääräinen kuukausimaksu: summa, jonka voit maksaa kaikkien vähimmäismaksujen lisäksi joka kuukausi. Se voi olla 0.
3. Valitse Maksujärjestys: Lumivyöry (korkein korko ensin), Lumipallo (pienin saldo ensin) tai Oma (listan järjestys), joka noudattaa rivien järjestystä.
4. Valitse Valuutta. Suomen sivulla oletuksena on euro.

Tulokset näyttävät Kuukausibudjetin (kaikki vähimmäismaksut ja ylimääräinen), Aika velattomuuteen, kuukauden, jolloin olet Velaton, Korot yhteensä, Maksettu yhteensä ja Säästetyt korot vain vähimmäismaksuihin verrattuna. Taulukko Menetelmien vertailu asettaa kolme järjestystä ja vaihtoehdon Vain vähimmäismaksut rinnakkain. Taulukko Maksujärjestys ja päivät (valittu menetelmä) näyttää, milloin kukin velka on maksettu ja paljonko se maksaa korkoa. Kaavio seuraa velkojen yhteissummaa kuukausi kuukaudelta, ja Kuukausikohtainen suunnitelma voidaan viedä Lataa CSV -painikkeella niin, että jokaisella velalla on oma saldosarake.

Laskenta tapahtuu selaimessasi. Mitään kirjoittamaasi ei lähetetä palvelimelle.

Näin suunnitelma lasketaan

Työkalu simuloi velkojasi yksi kuukausi kerrallaan, kuten taulukkolaskenta:

1. Jokaiselle avoimelle velalle lisätään korko: saldo × vuosikorko ÷ 12, pyöristettynä sentin tarkkuudella.
2. Jokainen avoin velka saa vähimmäismaksunsa (tai jäljellä olevan saldon, jos se on pienempi).
3. Loput kuukausibudjetista menevät maksujärjestyksen ensimmäiselle avoimelle velalle ja sen jälkeen seuraavalle.

Budjetti pysyy joka kuukausi samana: kaikkien alkuperäisten vähimmäismaksujen summa + ylimääräinen maksu. Kun velka on maksettu, sen vähimmäismaksu ”siirtyy” jonossa seuraavalle velalle. Tämä siirtyminen tekee molemmista menetelmistä nopeita: viimeisen velan maksu kasvaa kuin lumipallo. Rivi Vain vähimmäismaksut on vertailukohta ilman ylimääräistä maksua ja ilman siirtymistä: kullekin velalle maksetaan vain sen oma vähimmäismaksu, kunnes se on maksettu.

Lumipallo vai lumivyöry?

• Lumivyörymenetelmä maksaa ensin korkeimman koron velan. Se maksaa aina vähiten korkoa (tai yhtä paljon), koska jokainen ylimääräinen euro kuittaa kalleimman velan.
• Lumipallomenetelmä maksaa ensin pienimmän saldon. Se maksaa hieman enemmän, mutta ensimmäinen velka katoaa nopeammin, mikä pitää monet motivoituneina.

Esimerkki oletusarvoilla (5 000 €:n luottokortti korolla 19,99 %, 12 000 €:n autolaina korolla 7,9 % ja 3 000 €:n luottoraja korolla 9,5 %, vähimmäismaksut 150 €, 300 € ja 60 € sekä 200 € ylimääräistä, eli 710 € kuukaudessa): molemmat menetelmät maksavat 20 000 € pois 33 kuukaudessa. Lumivyöry maksaa korkoa 2 819,58 € ja maksaa kortin pois kuukaudessa 17. Lumipallo maksaa 3 180,64 €, mutta maksaa luottorajan pois kuukaudessa 13. Pelkillä vähimmäismaksuilla menisi 62 kuukautta ja korkoa kertyisi 5 145,14 €.

Rajoitukset

Korkojen ja vähimmäismaksujen oletetaan pysyvän ennallaan. Oikeat luottokortit laskevat koron päivittäin ja niiden vähimmäismaksu pienenee saldon mukana, joten tiliotteet poikkeavat hieman. Uudet ostot, kulut ja kampanjakorot eivät ole mukana. Tulokset ovat arvioita, eivät talousneuvontaa.