Hólabda és lavina adósságtörlesztési tervező

Az adósságtörlesztési tervező használata

1. Az Adósságaid alatt add meg az egyes adósságokat: a Név, az Egyenleg, a Kamatláb (THM, %) és a kivonatodon szereplő Minimális havi törlesztés értékét. További sorokat az Adósság hozzáadása gombbal vehetsz fel (legfeljebb 20-at), az Eltávolítás gombbal pedig törölhetsz egyet.
2. Add meg az Extra havi törlesztés összegét: azt az összeget, amelyet az összes minimum fölött minden hónapban ki tudsz fizetni. Lehet 0.
3. Válaszd ki a Törlesztési sorrend értékét: Lavina (legmagasabb kamat elsőként), Hólabda (legkisebb egyenleg elsőként) vagy Egyéni (a lista sorrendje), amely a sorok sorrendjét követi.
4. Válaszd ki a Pénznem értékét.

Az eredmények megmutatják a Havi keret összegét (az összes minimum plusz az extra), az Idő az adósságmentességig értékét, a hónapot, amikor Adósságmentes ekkor:, a Teljes kamat, az Összes befizetés és a Megtakarított kamat a csak minimális törlesztéshez képest összegét. A Stratégiák összehasonlítása táblázat egymás mellé teszi a három sorrendet és a Csak minimális törlesztések változatot. A Törlesztési sorrend és dátumok táblázat megmutatja, mikor fizetődik ki az egyes adósság, és mennyi kamatba kerül. A grafikon a teljes egyenleget követi hónapról hónapra, a Hónapról hónapra terv pedig a CSV letöltése gombbal exportálható, adósságonként egy egyenlegoszloppal.

Hogyan számolja az eszköz a tervet?

Az eszköz havonta, egyesével szimulálja az adósságaidat, úgy, ahogy egy táblázat tenné:

1. Minden nyitott adósághoz hozzáadódik a kamat: egyenleg × THM ÷ 12, kerekítve.
2. Minden nyitott adósság megkapja a minimális törlesztését (vagy a megmaradt egyenlegét, ha az kisebb).
3. A havi keret többi része a törlesztési sorrend első nyitott adósságára megy, majd a következőre.

A keret minden hónapban azonos marad: az eredeti minimumok összege + az extra. Amikor egy adósság kifizetődik, a minimuma „továbbgördül” a sorban következőre. Ez a továbbgördülés teszi gyorssá mindkét módszert: az utolsó adósságra fizetett összeg úgy nő, mint egy hólabda. A Csak minimális törlesztések sor az extra és a továbbgördülés nélküli referencia: minden adósságra csak a saját minimumát fizeted, amíg ki nem fizetődik.

Hólabda vagy lavina?

• A lavina módszer a legmagasabb kamatú adósságot fizeti ki először. Mindig a legkevesebb kamatba kerül (vagy holtverseny), mert minden extra egység a legdrágább adósságot oltja ki.
• A hólabda módszer a legkisebb egyenlegű adósságot fizeti ki először. Kicsit többe kerül, de az első adósság hamarabb eltűnik, ami sok embert motivál.

Példa az alapértékekkel (5000 egységnyi hitelkártya 19,99%-on, 12 000 egységnyi autóhitel 7,9%-on, 3000 egységnyi folyószámlahitel 9,5%-on, 150, 300 és 60 minimummal, plusz 200 extrával, azaz havi 710): mindkét módszer 33 hónap alatt törleszti a 20 000-et. A lavina 2819,58 kamatba kerül, és a kártyát a 17. hónapban fizeti ki; a hólabda 3180,64, de a folyószámlahitelt a 13. hónapban kifizeti. Csak minimális törlesztéssel 62 hónap és 5145,14 kamat lenne.

Korlátok

Az eszköz a kamatlábakat és a minimumokat rögzítettnek feltételezi. A valódi hitelkártyák napi kamatot számolnak, és a minimális törlesztésük az egyenleggel együtt csökken, ezért a kivonatok kicsit eltérnek. Az új vásárlások, díjak és kedvezményes kamatok nincsenek benne. Az eredmények becslések, nem pénzügyi tanács.